Geld & Recht
alle pijlers
samen huis kopen, een heeft vermogen..hoe regelen?
maandag 16 september 2019 18:47
Een vriendin van mij wil een huis gaan kopen met haar vriend. Superleuk, maar ze vroeg mij om advies hoe dat financieel te regelen. Nu ben ik geen kenner op dat gebied, dus heb haar geadviseerd om eens lang te gaan bij een financieel adviseur, maar de vraag blijf ik interessant vinden.
Korte situatieschets: beiden in de 30, vaste baan met goed inkomen (ieder ruim 1,5 modaal). Vriendin heeft koopwoning met 2 ton overwaarde, vriend huurt vrije sector. Beiden wat spaargeld rond de 20.000, wat ze niet in het huis willen stoppen maar achter de hand willen houden voor studie kinderen (hebben ze allebei uit vorige relatie) en onvoorziene zaken. Vriendin wil overwaarde in het nieuwe huis stoppen. Maar er moet wel bij geleend. Ongeveer 2 a 3 ton, zo ziet het er nu naar uit. Moet prima kunnen met hun inkomen.
Vriendin denkt: samen hypotheek nemen en lasten samen dragen. Haar overwaarde ziet ze als een belegging. Bij verkoop krijgt ze dat terug en naar rato gaat daar een eventuele waardestijging overheen. Dus om het even simpel te houden: stel hypotheek van 2 ton, haar inleg van 2 ton. Als het huis 50.000 in waarde stijgt, dan stijgt haar inleg van 2 ton naar 2,25 ton. De andere 25.000 overwaarde delen ze na aflossing hypotheek (even in dit simpele voorbeeld dat er niet is afgelost, wat niet meer kan maar het gaat even om het principe).
Klinkt voor mij als leek wel redelijk, maar wat als het huis daalt in waarde met 50.000? Dan slinkt haar inleg natuurlijk van 2 ton naar 1,75 ton (zelfde principe als bij waardestijging). En de restschuld van 50.000 op de hypotheek delen ze. Maar de bank moet afgelost, dus bank krijgt 2 ton. Vriend houdt dan een restschuld bij vriendin van 12.5000?
Klinkt allemaal erg zakelijk, maar ze willen het beiden gewoon goed geregeld voor als het ooit toch onverhoopt mis gaat. Gaan ze nu niet vanuit natuurlijk, maar hee...beter nu over nadenken dan op dat moment. Dat vind ik wel verstandig.
Of is het logischer, als er 2 ton hypotheek nodig is, dat vriend die hypotheek alleen neemt (en betaalt?) en vriendin haar 2 ton overwaarde inlegt?
Iemand tips of ervaring hoe je zoiets het beste kunt regelen?
Korte situatieschets: beiden in de 30, vaste baan met goed inkomen (ieder ruim 1,5 modaal). Vriendin heeft koopwoning met 2 ton overwaarde, vriend huurt vrije sector. Beiden wat spaargeld rond de 20.000, wat ze niet in het huis willen stoppen maar achter de hand willen houden voor studie kinderen (hebben ze allebei uit vorige relatie) en onvoorziene zaken. Vriendin wil overwaarde in het nieuwe huis stoppen. Maar er moet wel bij geleend. Ongeveer 2 a 3 ton, zo ziet het er nu naar uit. Moet prima kunnen met hun inkomen.
Vriendin denkt: samen hypotheek nemen en lasten samen dragen. Haar overwaarde ziet ze als een belegging. Bij verkoop krijgt ze dat terug en naar rato gaat daar een eventuele waardestijging overheen. Dus om het even simpel te houden: stel hypotheek van 2 ton, haar inleg van 2 ton. Als het huis 50.000 in waarde stijgt, dan stijgt haar inleg van 2 ton naar 2,25 ton. De andere 25.000 overwaarde delen ze na aflossing hypotheek (even in dit simpele voorbeeld dat er niet is afgelost, wat niet meer kan maar het gaat even om het principe).
Klinkt voor mij als leek wel redelijk, maar wat als het huis daalt in waarde met 50.000? Dan slinkt haar inleg natuurlijk van 2 ton naar 1,75 ton (zelfde principe als bij waardestijging). En de restschuld van 50.000 op de hypotheek delen ze. Maar de bank moet afgelost, dus bank krijgt 2 ton. Vriend houdt dan een restschuld bij vriendin van 12.5000?
Klinkt allemaal erg zakelijk, maar ze willen het beiden gewoon goed geregeld voor als het ooit toch onverhoopt mis gaat. Gaan ze nu niet vanuit natuurlijk, maar hee...beter nu over nadenken dan op dat moment. Dat vind ik wel verstandig.
Of is het logischer, als er 2 ton hypotheek nodig is, dat vriend die hypotheek alleen neemt (en betaalt?) en vriendin haar 2 ton overwaarde inlegt?
Iemand tips of ervaring hoe je zoiets het beste kunt regelen?
maandag 16 september 2019 21:03
Okee...dank voor jullie reacties! Dat ze uiteindelijk naar de notaris moeten , dat was wel duidelijk. Ik dacht alleen dat de notaris vooral vastlegt hoe je het geregeld wilt, maar dat hij niet degene is die advies geeft hoe je dat het beste vastlegt in alle redelijkheid. maar ik begrijp nu dat de notaris daar ook in kan adviseren. Top!
En ja, samengesteld gezin dus daarom des te meer de wens om het goed geregeld te hebben voor beide partijen.
Ik begrijp nu dat ze echt specifiek voor hun situatie advies moeten inwinnen en er niet een globale logische generieke aanpak is. Elke situatie is anders en vraagt om andere benaderingen blijkbaar. Klinkt logisch.
En ja, samengesteld gezin dus daarom des te meer de wens om het goed geregeld te hebben voor beide partijen.
Ik begrijp nu dat ze echt specifiek voor hun situatie advies moeten inwinnen en er niet een globale logische generieke aanpak is. Elke situatie is anders en vraagt om andere benaderingen blijkbaar. Klinkt logisch.
maandag 16 september 2019 21:15
En toch nog even aan Hoezoos, want ik irriteer me heftig aan je lullige reactie. Ik zie dat als meelezer vaker hier op het forum en erger me er mateloos aan. Iemand stelt een vraag of legt iets voor, en daar kan soms zo keihard lullig op gereageerd worden. Zeker bij mensen die niet vaak posten. En ik begrijp het als je even de vorige posts nakijkt van die persoon en je ontdekt rariteiten of inconsequenties.
Maar loop mij even...laatste (zeldzame) post over een stalkende ex...tis nu rustig gelukkig, in het geval het je interesseert, de man moet voorkomen en heeft een straatverbod. Maar ik ben dus echt niet bezig om en huis te kopen met een nieuwe lief.
Maar loop mij even...laatste (zeldzame) post over een stalkende ex...tis nu rustig gelukkig, in het geval het je interesseert, de man moet voorkomen en heeft een straatverbod. Maar ik ben dus echt niet bezig om en huis te kopen met een nieuwe lief.
maandag 16 september 2019 23:28
Iris is vind juist dat je goed zit met dat meedalen en meestijgen van jouw inleg. Dat is voor beide het eerlijkst. Voor jou bij stijging en voor hem bij daling van waarde omdat jouw aandeel dan meedaalt.
Jij moet dan bij de notaris vast laten leggen dat jij eigenaar wordt van een groter deel van het huis. Bij huis vna 400.000 euro en jouw inleg 200.000 en 200.000 hypotheek zou jij voor 75% eigenaar worden en je vriend 25%.
Hou er rekening mee dat als hij minder dan 40% eigenaar is en jullie gaan uit elkaar jij dan bij het uitkopen van je vriend overdrachtskosten moet betalen. Als het 40% of meer is dan hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen als jij het huis overneemt.
Je kan ook beide 50% eigenaar zijn, dan moet je vriend een schuldbekentenis tekenen voor de helft van het bedrag wat jij inbrengt. Jij brengt bv 200.000 euro in. Hij tekent een schuldbekentenis voor 100.000 euro. Bij beide 50% eigenaar is de andere 100.000 al van jou.
Je kan de notaris een schuldbekentenis op laten stellen maar je kan dat ook heel goed zelf doen. Wel goed kijken wat er precies in moet staan. Ook het meestijgen en dalen van de huiswaarde moet er in. Het bedrag moet ook in letters uitgeschreven worden. Hou beide een getekend exemplaar en bewaar jouw exemplaar niet thuis. Mocht je met ruzie uit elkaar gaan dan kan hij jouw exemplaar weg maken en zeggen dat er helemaal geen schuld is. Misschien heel zakelijk maar dat is juist goed. Bij zoiets moet je van te voren al regelen hoe jullie uit elkaar zouden gaan.
Jij moet dan bij de notaris vast laten leggen dat jij eigenaar wordt van een groter deel van het huis. Bij huis vna 400.000 euro en jouw inleg 200.000 en 200.000 hypotheek zou jij voor 75% eigenaar worden en je vriend 25%.
Hou er rekening mee dat als hij minder dan 40% eigenaar is en jullie gaan uit elkaar jij dan bij het uitkopen van je vriend overdrachtskosten moet betalen. Als het 40% of meer is dan hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen als jij het huis overneemt.
Je kan ook beide 50% eigenaar zijn, dan moet je vriend een schuldbekentenis tekenen voor de helft van het bedrag wat jij inbrengt. Jij brengt bv 200.000 euro in. Hij tekent een schuldbekentenis voor 100.000 euro. Bij beide 50% eigenaar is de andere 100.000 al van jou.
Je kan de notaris een schuldbekentenis op laten stellen maar je kan dat ook heel goed zelf doen. Wel goed kijken wat er precies in moet staan. Ook het meestijgen en dalen van de huiswaarde moet er in. Het bedrag moet ook in letters uitgeschreven worden. Hou beide een getekend exemplaar en bewaar jouw exemplaar niet thuis. Mocht je met ruzie uit elkaar gaan dan kan hij jouw exemplaar weg maken en zeggen dat er helemaal geen schuld is. Misschien heel zakelijk maar dat is juist goed. Bij zoiets moet je van te voren al regelen hoe jullie uit elkaar zouden gaan.
maandag 16 september 2019 23:33
Een andere mogelijkheid is inderdaad dat jij in je eentje het huis koopt. Hij kan dan de helft van de rente min belastingaftrek betalen als “huur” en de helft van overige kosten behalve woz-eigenaren deel en de opstalverzekering van het huis.
Groot onderhoud is dan voor jou, de rest van jullie samen.
Regel ook nu meteen je erfenis. Wat moet er gebeuren als een van jullie overlijdt? Wie zorgt voor welk kind (is er nog een andere ouder), wie mag in het huis blijven wonen en ben je erfgenaam van de ander? Zo ja dan moet die delen met zijn kind(eren). Kunnen de kinderen hun erfdeel meteen opeisen of mag de ander in het huis blijven wonen? Als er nog een hypotheek is en jij blijft wonen na overlijden moet de resthypotheek dan op jouw naam of betalen de kinderen mee aan de hypotheek of is er een verzekering hiervoor?
Het is wat ingewikkelder omdat jullie beide kinderen hebben. Het is vervelend om nu al aan deze dingen te moeten denken maar het bespaart heel veel ellende.
Groot onderhoud is dan voor jou, de rest van jullie samen.
Regel ook nu meteen je erfenis. Wat moet er gebeuren als een van jullie overlijdt? Wie zorgt voor welk kind (is er nog een andere ouder), wie mag in het huis blijven wonen en ben je erfgenaam van de ander? Zo ja dan moet die delen met zijn kind(eren). Kunnen de kinderen hun erfdeel meteen opeisen of mag de ander in het huis blijven wonen? Als er nog een hypotheek is en jij blijft wonen na overlijden moet de resthypotheek dan op jouw naam of betalen de kinderen mee aan de hypotheek of is er een verzekering hiervoor?
Het is wat ingewikkelder omdat jullie beide kinderen hebben. Het is vervelend om nu al aan deze dingen te moeten denken maar het bespaart heel veel ellende.
maandag 16 september 2019 23:37
Mag toch hopen dat ze ieder hun eigen kind(eren) erfgenaam maken bij zo'n prille samenleefconstructie. Als ze over 5 jaar nog steeds samen zijn kunnen ze altijd nog de partner in het testament betrekken.veensteker schreef: ↑16-09-2019 23:33Een andere mogelijkheid is inderdaad dat jij in je eentje het huis koopt. Hij kan dan de helft van de rente min belastingaftrek betalen als “huur” en de helft van overige kosten behalve woz-eigenaren deel en de opstalverzekering van het huis.
Groot onderhoud is dan voor jou, de rest van jullie samen.
Regel ook nu meteen je erfenis. Wat moet er gebeuren als een van jullie overlijdt? Wie zorgt voor welk kind (is er nog een andere ouder), wie mag in het huis blijven wonen en ben je erfgenaam van de ander? Zo ja dan moet die delen met zijn kind(eren). Kunnen de kinderen hun erfdeel meteen opeisen of mag de ander in het huis blijven wonen? Als er nog een hypotheek is en jij blijft wonen na overlijden moet de resthypotheek dan op jouw naam of betalen de kinderen mee aan de hypotheek of is er een verzekering hiervoor?
Het is wat ingewikkelder omdat jullie beide kinderen hebben. Het is vervelend om nu al aan deze dingen te moeten denken maar het bespaart heel veel ellende.
dinsdag 17 september 2019 06:31
Ik snap het ook niet hoor. Ik weet niet hoe lang dit stel al bij elkaar is maar ik vind i.h.a. dat er heel snel wordt samengewoond en huizen worden gekocht wat op zich niet zo dramatisch hoeft te zijn maar als er dan ook nog kinderen in het spel zijn is er vaak na een tijdje gedoe. Niet dat het Viva forum een afspiegeling van de werkelijkheid is maar je hoeft niet diep te graven om weer een of ander dramaverhaal op te hengelen.redbulletje schreef: ↑16-09-2019 23:31Ik snap echt niet dat die vrouw met die 2 ton en een ruim salaris niet zelf bedenkt dat het verstandiger is om op één naam te kopen.
Zeker als ze beiden kinderen hebben, de kans dat de relatie het niet redt als samengesteld gezin is nog vele malen groter.
dinsdag 17 september 2019 07:30
Nee, maar het is nou ook weer niet alsof ze er keihard voor heeft gewerkt. Het is haar waarschijnlijk ook komen aanwaaien als die 2 ton uit waardestijging van de vorige woning komt.
En als mijn partner met een familielid naar de notaris ging om zijn belangen veilig te stellen in zijn relatie met levensgevaarlijke geldbeluste mij, dan was de relatie al uit voor er überhaupt een huis gekocht kon worden.
óu sont les neiges d'antan
dinsdag 17 september 2019 07:48
Dat heeft niets met levensgevaarlijk en geldbelust te maken. Het is gewoon verstandig je zaken goed te regelen. Des temeer omdat er ook kinderen bij betrokken zijn. Mocht ik ooit iets met mijn vriend gaan kopen dan gaan we absoluut naar de notaris om dit soort dingen vast te leggen.merano schreef: ↑17-09-2019 07:30Nee, maar het is nou ook weer niet alsof ze er keihard voor heeft gewerkt. Het is haar waarschijnlijk ook komen aanwaaien als die 2 ton uit waardestijging van de vorige woning komt.
En als mijn partner met een familielid naar de notaris ging om zijn belangen veilig te stellen in zijn relatie met levensgevaarlijke geldbeluste mij, dan was de relatie al uit voor er überhaupt een huis gekocht kon worden.
dinsdag 17 september 2019 07:55
Dan ga je als partners samen, toch niet alleen of met een familielid?Lady_Day schreef: ↑17-09-2019 07:48Dat heeft niets met levensgevaarlijk en geldbelust te maken. Het is gewoon verstandig je zaken goed te regelen. Des temeer omdat er ook kinderen bij betrokken zijn. Mocht ik ooit iets met mijn vriend gaan kopen dan gaan we absoluut naar de notaris om dit soort dingen vast te leggen.
Als je elkaar nog niet eens genoeg vertrouwt om samen afspraken te maken over financiën kun je beter helemaal niet gaan samenwonen, lijkt me.
óu sont les neiges d'antan
dinsdag 17 september 2019 08:28
Maakt niet uit hoe ze er aan komt, 2 ton is 2 ton, en daar wil je geen risico's mee lopen lijkt me.merano schreef: ↑17-09-2019 07:30Nee, maar het is nou ook weer niet alsof ze er keihard voor heeft gewerkt. Het is haar waarschijnlijk ook komen aanwaaien als die 2 ton uit waardestijging van de vorige woning komt.
En als mijn partner met een familielid naar de notaris ging om zijn belangen veilig te stellen in zijn relatie met levensgevaarlijke geldbeluste mij, dan was de relatie al uit voor er überhaupt een huis gekocht kon worden.
dinsdag 17 september 2019 08:30
Maar ze moet hem wel uitkopen op het moment dat dit samengestelde gezin weer uit elkaar valt. Dan kan ze wellicht niet in een huis van 6 ton blijven wonen, maar wel in een huis van 4. Kan ze toch echt beter dat huis van 4 op haar eigen naam kopen en veilig stellen voor haarzelf en haar kind.
dinsdag 17 september 2019 08:39
Ik zou als ik TO's vriendin was ook gewoon het huis alleen kopen, op mijn naam. En vriend evt de helft van de rente (min hypotheekrenteaftrek) laten betalen. Plus nog iets meer voor onderhoud.
Je kunt ook bij de notaris vastleggen dat bijv 60% van het huis van haar is en 40% van hem. Of een ander percentage, maar bij een groter verschil komt er weer wat anders lastigs bij (onze notaris heeft ons dat wel uitgelegd destijds, ik weet niet meer wat dat was, iets met een belasting).
Een andere optie is bij de notaris vastleggen dat bij verkoop de eerste 2 ton voor haar is, zoals Phloxx en Poldervrouw beschrijven.
Ook kunnen ze gaan voor een huis van 4 ton, waarbij zij haar helft alvast betaald, en hij een hypotheek voor de andere 2 ton neemt, zo leggen ze ieder 2 ton in.
Je kunt ook bij de notaris vastleggen dat bijv 60% van het huis van haar is en 40% van hem. Of een ander percentage, maar bij een groter verschil komt er weer wat anders lastigs bij (onze notaris heeft ons dat wel uitgelegd destijds, ik weet niet meer wat dat was, iets met een belasting).
Een andere optie is bij de notaris vastleggen dat bij verkoop de eerste 2 ton voor haar is, zoals Phloxx en Poldervrouw beschrijven.
Ook kunnen ze gaan voor een huis van 4 ton, waarbij zij haar helft alvast betaald, en hij een hypotheek voor de andere 2 ton neemt, zo leggen ze ieder 2 ton in.
dinsdag 17 september 2019 09:08
Bij minder dan 40% moet je overdrachtsbelasting betalen over dat deel. Bij 40% of meer hoeft dat niet. Dat scheelt een aardig bedrag.Marana schreef: ↑17-09-2019 08:39Ik zou als ik TO's vriendin was ook gewoon het huis alleen kopen, op mijn naam. En vriend evt de helft van de rente (min hypotheekrenteaftrek) laten betalen. Plus nog iets meer voor onderhoud.
Je kunt ook bij de notaris vastleggen dat bijv 60% van het huis van haar is en 40% van hem. Of een ander percentage, maar bij een groter verschil komt er weer wat anders lastigs bij (onze notaris heeft ons dat wel uitgelegd destijds, ik weet niet meer wat dat was, iets met een belasting).
Een andere optie is bij de notaris vastleggen dat bij verkoop de eerste 2 ton voor haar is, zoals Phloxx en Poldervrouw beschrijven.
Ook kunnen ze gaan voor een huis van 4 ton, waarbij zij haar helft alvast betaald, en hij een hypotheek voor de andere 2 ton neemt, zo leggen ze ieder 2 ton in.
dinsdag 17 september 2019 09:11
Samengestelde gezinnen gaan vaker uit elkaar dan gewone gezinnen. Als zij na 5 jaar uit elkaar zouden gaan en zij heeft haar 200.000 niet veilig gesteld dan is de helft van dat bedrag in een keer van haar vriend.
Teruggeven kan niet want zo/n groot bedrag schenken mag niet.
Stel zij gaat vreemd, dan heb je grote kans dat vriend denkt van: als jij zo nodig vreemd moet gaan hou ik gewoon die 100.000. Eigen schuld.
Het klinkt zakelijk maar je moet echt van te voren regelen hoe je evt uit elkaar zou gaan.
Teruggeven kan niet want zo/n groot bedrag schenken mag niet.
Stel zij gaat vreemd, dan heb je grote kans dat vriend denkt van: als jij zo nodig vreemd moet gaan hou ik gewoon die 100.000. Eigen schuld.
Het klinkt zakelijk maar je moet echt van te voren regelen hoe je evt uit elkaar zou gaan.
dinsdag 17 september 2019 09:12
Je moet binnen de verhouding 60/40 blijven om vrij van overdrachtsbelasting te kunnen verdelen.veensteker schreef: ↑17-09-2019 09:08Bij minder dan 40% moet je overdrachtsbelasting betalen over dat deel. Bij 40% of meer hoeft dat niet. Dat scheelt een aardig bedrag.
Zullen we proberen het een beetje gezellig te houden?!
dinsdag 17 september 2019 09:14
Het klinkt niet alleen zakelijk, het is ook zakelijk. En 2 ton is een hoop geld (vind ik). Zuinig op zijn dus.veensteker schreef: ↑17-09-2019 09:11Samengestelde gezinnen gaan vaker uit elkaar dan gewone gezinnen. Als zij na 5 jaar uit elkaar zouden gaan en zij heeft haar 200.000 niet veilig gesteld dan is de helft van dat bedrag in een keer van haar vriend.
Teruggeven kan niet want zo/n groot bedrag schenken mag niet.
Stel zij gaat vreemd, dan heb je grote kans dat vriend denkt van: als jij zo nodig vreemd moet gaan hou ik gewoon die 100.000. Eigen schuld.
Het klinkt zakelijk maar je moet echt van te voren regelen hoe je evt uit elkaar zou gaan.
dinsdag 17 september 2019 09:19
Wanneer je naar de notaris gaat voor de koopakte etc, kun je meteen je samenlevingscontract regelen. Daarin leg je vast wie wat heeft ingelegd en wat er gebeurt als je uit elkaar gaat, maar ook als een van de twee komt te overlijden.
Waar je ook aan moet denken als je niet getrouwd bent: als degene die het meest inlegt komt te overlijden, hebben haar ouders een vordering op haar vriend ter grootte van die inleg. Dit kun je uitsluiten in het samenlevingscontract.
Daarnaast kan het zijn dat een van de partners tussentijds een grote aflossing doet, bijvoorbeeld door een erfenis of bonus. Dan is de verhouding met de inleg weer anders. In dat geval wil je niet meteen langs de notaris gaan, maar bij voorkeur maak je een bijlage bij het samenlevingscontract waar je dat invult en ieder ondertekent.
De notaris heeft hier als het goed is ruime ervaring mee; heel veel stellen hebben niet een gelijk vermogen bij de aankoop van het huis. Laat je daardoor adviseren!
Waar je ook aan moet denken als je niet getrouwd bent: als degene die het meest inlegt komt te overlijden, hebben haar ouders een vordering op haar vriend ter grootte van die inleg. Dit kun je uitsluiten in het samenlevingscontract.
Daarnaast kan het zijn dat een van de partners tussentijds een grote aflossing doet, bijvoorbeeld door een erfenis of bonus. Dan is de verhouding met de inleg weer anders. In dat geval wil je niet meteen langs de notaris gaan, maar bij voorkeur maak je een bijlage bij het samenlevingscontract waar je dat invult en ieder ondertekent.
De notaris heeft hier als het goed is ruime ervaring mee; heel veel stellen hebben niet een gelijk vermogen bij de aankoop van het huis. Laat je daardoor adviseren!
dinsdag 17 september 2019 09:19
Wij ook.
En verder: notaris!
dinsdag 17 september 2019 10:15
Meestijgen en meedalen met de waarde van het huis lijkt op het eerste gezicht het eerlijkste. Maar stel, je gaat samen de bergzolder verbouwen tot een kamer. Je voegt daarmee waarde toe aan de woning. Moet die stijging van de woningwaarde als gevolg van die verbouwing wel meegeteld worden? Of wil je alleen de marktontwikkeling meerekenen?
...
