Geld & Recht
alle pijlers
Uit elkaar, hypotheekschuld
zondag 6 november 2011 om 15:40
Mijn vriend en ik gaan uit elkaar. We hebben een top-hypotheek (stom, stom, stom) van 265.000 euro, voor een huis gekocht in 2008 gekocht voor 229.000 euro. We willen bekijken of het mogelijk is de hypotheek op naam van mijn vriend kunnen zetten zodat hij er kan blijven wonen.
We vrezen namelijk voor een hoge restschuld indien we het huis moeten verkopen. We hebben 20.000 euro gespaard dat zouden we al kunnen inbrengen. Alleen weten we niet of dit boete met zich meebrengt.
Mijn vriend verdient 3.300 euro bruto per maand. Zou het mogelijk zijn hier een hypotheek op te krijgen van 245.000 euro? Volgens berekeningen via internet zou dit bij lange na niet lukken (ligt onder de 2 ton).
We hebben geen ruzie en kunnen nog wel even blijven samenwonen, maar het huis wordt steeds minder waard. Maar ik zie een schuld van 10.000 euro (p.p.) boven ons hoofd hangen.
Lotgenoten? Ervaringen?
We vrezen namelijk voor een hoge restschuld indien we het huis moeten verkopen. We hebben 20.000 euro gespaard dat zouden we al kunnen inbrengen. Alleen weten we niet of dit boete met zich meebrengt.
Mijn vriend verdient 3.300 euro bruto per maand. Zou het mogelijk zijn hier een hypotheek op te krijgen van 245.000 euro? Volgens berekeningen via internet zou dit bij lange na niet lukken (ligt onder de 2 ton).
We hebben geen ruzie en kunnen nog wel even blijven samenwonen, maar het huis wordt steeds minder waard. Maar ik zie een schuld van 10.000 euro (p.p.) boven ons hoofd hangen.
Lotgenoten? Ervaringen?
zondag 6 november 2011 om 15:51
quote:vivaviva78 schreef op 06 november 2011 @ 15:40:
Mijn vriend verdient 3.300 euro bruto per maand. Zou het mogelijk zijn hier een hypotheek op te krijgen van 245.000 euro? Volgens berekeningen via internet zou dit bij lange na niet lukken (ligt onder de 2 ton).
Ik denk het niet. Stel hij kan 4*jaarsalaris lenen, dan kom ik nog maar tot een bedrag van 12mnd*3300*4 = 158400.
Dus ik zou toch de boel gaan verkopen. Gevolg is idd dat jullie met een restschuld komen te zitten. Maar je ben dan wel van elkaar af. En nu kun je nog met elkaar door een deur, maar niet gezegd dat dat zo blijft.
Mijn vriend verdient 3.300 euro bruto per maand. Zou het mogelijk zijn hier een hypotheek op te krijgen van 245.000 euro? Volgens berekeningen via internet zou dit bij lange na niet lukken (ligt onder de 2 ton).
Ik denk het niet. Stel hij kan 4*jaarsalaris lenen, dan kom ik nog maar tot een bedrag van 12mnd*3300*4 = 158400.
Dus ik zou toch de boel gaan verkopen. Gevolg is idd dat jullie met een restschuld komen te zitten. Maar je ben dan wel van elkaar af. En nu kun je nog met elkaar door een deur, maar niet gezegd dat dat zo blijft.
zondag 6 november 2011 om 16:00
quote:een_man schreef op 06 november 2011 @ 15:57:
Je hebt 2 opties
- verkopen
- jij je laten uitkopen
In beide situaties heb je meer schuld dan bezit, dus onder de streep komt een negatief getal.
Rot situatie.
Onofficieel heb je nog een derde optie, en dat is de hypotheek zo laten, TO in een huurhuis, en dat hij dan in zijn eentje de hypotheek betaalt.
Grote probleem daarmee is dat je hem op zijn grote blauwe ogen moet geloven dat ie inderdaad betaalt, want als ie dat niet doet, kan de bank alsnog bij TO komen aankloppen (want zij is nog steeds betalingsplichtig voor de hypotheek). En TO kan zelf geen huis kopen (nou ja, kan wel, maar geen hypotheekrenteaftrek, dus praktisch gezien kan niet, zeg maar).
Je hebt 2 opties
- verkopen
- jij je laten uitkopen
In beide situaties heb je meer schuld dan bezit, dus onder de streep komt een negatief getal.
Rot situatie.
Onofficieel heb je nog een derde optie, en dat is de hypotheek zo laten, TO in een huurhuis, en dat hij dan in zijn eentje de hypotheek betaalt.
Grote probleem daarmee is dat je hem op zijn grote blauwe ogen moet geloven dat ie inderdaad betaalt, want als ie dat niet doet, kan de bank alsnog bij TO komen aankloppen (want zij is nog steeds betalingsplichtig voor de hypotheek). En TO kan zelf geen huis kopen (nou ja, kan wel, maar geen hypotheekrenteaftrek, dus praktisch gezien kan niet, zeg maar).
zondag 6 november 2011 om 16:07
quote:Captain_Obvious schreef op 06 november 2011 @ 16:00:
[...]
Onofficieel heb je nog een derde optie, en dat is de hypotheek zo laten, TO in een huurhuis, en dat hij dan in zijn eentje de hypotheek betaalt.
Grote probleem daarmee is dat je hem op zijn grote blauwe ogen moet geloven dat ie inderdaad betaalt, want als ie dat niet doet, kan de bank alsnog bij TO komen aankloppen (want zij is nog steeds betalingsplichtig voor de hypotheek). En TO kan zelf geen huis kopen (nou ja, kan wel, maar geen hypotheekrenteaftrek, dus praktisch gezien kan niet, zeg maar).Ik zou zelf nooit in een financiële afhankelijkheid willen blijven hangen als je uit elkaar gaat. Daar kun je nog een hoop gedoe mee krijgen, zeker wanneer zij of vriendje bijvoorbeeld een nieuwe partner krijgt.
[...]
Onofficieel heb je nog een derde optie, en dat is de hypotheek zo laten, TO in een huurhuis, en dat hij dan in zijn eentje de hypotheek betaalt.
Grote probleem daarmee is dat je hem op zijn grote blauwe ogen moet geloven dat ie inderdaad betaalt, want als ie dat niet doet, kan de bank alsnog bij TO komen aankloppen (want zij is nog steeds betalingsplichtig voor de hypotheek). En TO kan zelf geen huis kopen (nou ja, kan wel, maar geen hypotheekrenteaftrek, dus praktisch gezien kan niet, zeg maar).Ik zou zelf nooit in een financiële afhankelijkheid willen blijven hangen als je uit elkaar gaat. Daar kun je nog een hoop gedoe mee krijgen, zeker wanneer zij of vriendje bijvoorbeeld een nieuwe partner krijgt.
Gisteren stond ik aan de rand van de afgrond. Vandaag ben ik een stapje verder.
zondag 6 november 2011 om 16:10
TO, het spijt me het te zeggen maar ik vrees dat die restschuld van 10.000 euro p.p. aan de optimistische kant is. Jullie hebben het huis in 2008 in de hype gekocht, dus op het hoogtepunt van de prijzen. Het huis kostte jullie 229.000 euro. Dat bedrag ga je er nu niet meer voor terug krijgen. Daar zit dus al een eerste verschil.
Verder hebben jullie een hypotheek van 265.000 euro en ik denk dus dat jullie de k.k. en een verbouwing hebben mee gefinancierd. Het gat tussen hypotheek en de echte waarde van de woning is denk ik minstens 65.000 euro (dan ga ik even uit van een echte waarde van rond de 2 ton voor jullie woning). Wil je dit exact weten, dan moet je een taxatie laten doen.
Gelukkig hebben jullie dat spaargeld, maar dan blijft er nog altijd een gat over van ongeveer 45.000 euro.
Ik ken het probleem. Ik zit zelf in de laatste fase van het afbetalen van een restschuld na verkoop woning in 2006 van 20.000. Bij ons staat nu nog 4.000 euro open. Het is zuur, maar dit is wel een risico van het hebben van een eigen woning.
Zolang het kan, zou ik de woning samen blijven bewonen. Je vriend verdient te weinig om de hypotheek helemaal alleen te kunnen krijgen. Ik zou, als ik jullie was, zeker in overleg gaan met de geldverstrekker om te kijken of zij kunnen meedenken over deze situatie.
Succes, ook met de relatiebreuk.
Verder hebben jullie een hypotheek van 265.000 euro en ik denk dus dat jullie de k.k. en een verbouwing hebben mee gefinancierd. Het gat tussen hypotheek en de echte waarde van de woning is denk ik minstens 65.000 euro (dan ga ik even uit van een echte waarde van rond de 2 ton voor jullie woning). Wil je dit exact weten, dan moet je een taxatie laten doen.
Gelukkig hebben jullie dat spaargeld, maar dan blijft er nog altijd een gat over van ongeveer 45.000 euro.
Ik ken het probleem. Ik zit zelf in de laatste fase van het afbetalen van een restschuld na verkoop woning in 2006 van 20.000. Bij ons staat nu nog 4.000 euro open. Het is zuur, maar dit is wel een risico van het hebben van een eigen woning.
Zolang het kan, zou ik de woning samen blijven bewonen. Je vriend verdient te weinig om de hypotheek helemaal alleen te kunnen krijgen. Ik zou, als ik jullie was, zeker in overleg gaan met de geldverstrekker om te kijken of zij kunnen meedenken over deze situatie.
Succes, ook met de relatiebreuk.
zondag 6 november 2011 om 16:15
quote:Captain_Obvious schreef op 06 november 2011 @ 16:00:
[...]
Onofficieel heb je nog een derde optie, en dat is de hypotheek zo laten, TO in een huurhuis, en dat hij dan in zijn eentje de hypotheek betaalt.
Grote probleem daarmee is dat je hem op zijn grote blauwe ogen moet geloven dat ie inderdaad betaalt, want als ie dat niet doet, kan de bank alsnog bij TO komen aankloppen (want zij is nog steeds betalingsplichtig voor de hypotheek). En TO kan zelf geen huis kopen (nou ja, kan wel, maar geen hypotheekrenteaftrek, dus praktisch gezien kan niet, zeg maar).
Is niet waar. Je kunt, bij notariele acte, afstand doen van de hypotheekverplichtingen. Daar moet je samen voor tekenen.
Dus bij het uit elkaar gaan wordt het huis getaxeerd. De hypotheekwaarde, minus de waarde van het huis, is de schuld die overblijft. De helft daarvan moet TO aan ex betalen. Dat met de eerder gnoemde handeling bij de notaris, maakt dat ze dan financieel van hem af is (en hij van haar).
[...]
Onofficieel heb je nog een derde optie, en dat is de hypotheek zo laten, TO in een huurhuis, en dat hij dan in zijn eentje de hypotheek betaalt.
Grote probleem daarmee is dat je hem op zijn grote blauwe ogen moet geloven dat ie inderdaad betaalt, want als ie dat niet doet, kan de bank alsnog bij TO komen aankloppen (want zij is nog steeds betalingsplichtig voor de hypotheek). En TO kan zelf geen huis kopen (nou ja, kan wel, maar geen hypotheekrenteaftrek, dus praktisch gezien kan niet, zeg maar).
Is niet waar. Je kunt, bij notariele acte, afstand doen van de hypotheekverplichtingen. Daar moet je samen voor tekenen.
Dus bij het uit elkaar gaan wordt het huis getaxeerd. De hypotheekwaarde, minus de waarde van het huis, is de schuld die overblijft. De helft daarvan moet TO aan ex betalen. Dat met de eerder gnoemde handeling bij de notaris, maakt dat ze dan financieel van hem af is (en hij van haar).
zondag 6 november 2011 om 16:20
quote:willem1959 schreef op 06 november 2011 @ 16:15:
[...]
Is niet waar. Je kunt, bij notariele acte, afstand doen van de hypotheekverplichtingen. Daar moet je samen voor tekenen.
Dus bij het uit elkaar gaan wordt het huis getaxeerd. De hypotheekwaarde, minus de waarde van het huis, is de schuld die overblijft. De helft daarvan moet TO aan ex betalen. Dat met de eerder gnoemde handeling bij de notaris, maakt dat ze dan financieel van hem af is (en hij van haar).
Accepteert de bank dat? De ex van TO kan de hypotheek natuurlijk niet betalen als ie officieel een nieuwe aan zou vragen...
@ de anderen die op mij reageerden: de 'optie' die ik noemde is natuurlijk geheel onpraktisch en maakt je inderdaad afhankelijk en daarom zou je het niet moeten doen. Maar het kan wel toch, een soort van?
[...]
Is niet waar. Je kunt, bij notariele acte, afstand doen van de hypotheekverplichtingen. Daar moet je samen voor tekenen.
Dus bij het uit elkaar gaan wordt het huis getaxeerd. De hypotheekwaarde, minus de waarde van het huis, is de schuld die overblijft. De helft daarvan moet TO aan ex betalen. Dat met de eerder gnoemde handeling bij de notaris, maakt dat ze dan financieel van hem af is (en hij van haar).
Accepteert de bank dat? De ex van TO kan de hypotheek natuurlijk niet betalen als ie officieel een nieuwe aan zou vragen...
@ de anderen die op mij reageerden: de 'optie' die ik noemde is natuurlijk geheel onpraktisch en maakt je inderdaad afhankelijk en daarom zou je het niet moeten doen. Maar het kan wel toch, een soort van?
zondag 6 november 2011 om 16:20
zondag 6 november 2011 om 16:24
quote:willem1959 schreef op 06 november 2011 @ 16:15:
[...]
Is niet waar. Je kunt, bij notariele acte, afstand doen van de hypotheekverplichtingen. Daar moet je samen voor tekenen.
Dus bij het uit elkaar gaan wordt het huis getaxeerd. De hypotheekwaarde, minus de waarde van het huis, is de schuld die overblijft. De helft daarvan moet TO aan ex betalen. Dat met de eerder gnoemde handeling bij de notaris, maakt dat ze dan financieel van hem af is (en hij van haar).
dit klopt niet helemaal.
Er zijn twee opties.
1. ex blijft in het huis wonen en lost 20.000 euro af op de hypotheek. alle hypotheken mag je boetevrij 10% per jaar aflossen sommige zelfs 20. Dan is het aan ex om met de huidige hypotheekverstrekker te zorgen dat hij de hypotheek op naam kan krijgen. Dan teken je bij de notaris een akte van verdeling waarbij de woning op naam van ex wordt gezet, TO wordt ontslagen uit haar hoofdelijke aansprakelijkheid, en voor de waarde die willem zegt moet TO de helft van aan haar ex geven.
2. huis wordt verkocht. Je kan ook dan alvast die 20.000 euro aflossen. Echter je blijft met die overige restschuld zitten die je moet afrekenen bij de notaris op het moment dat de sleutel wordt overgedragen.
[...]
Is niet waar. Je kunt, bij notariele acte, afstand doen van de hypotheekverplichtingen. Daar moet je samen voor tekenen.
Dus bij het uit elkaar gaan wordt het huis getaxeerd. De hypotheekwaarde, minus de waarde van het huis, is de schuld die overblijft. De helft daarvan moet TO aan ex betalen. Dat met de eerder gnoemde handeling bij de notaris, maakt dat ze dan financieel van hem af is (en hij van haar).
dit klopt niet helemaal.
Er zijn twee opties.
1. ex blijft in het huis wonen en lost 20.000 euro af op de hypotheek. alle hypotheken mag je boetevrij 10% per jaar aflossen sommige zelfs 20. Dan is het aan ex om met de huidige hypotheekverstrekker te zorgen dat hij de hypotheek op naam kan krijgen. Dan teken je bij de notaris een akte van verdeling waarbij de woning op naam van ex wordt gezet, TO wordt ontslagen uit haar hoofdelijke aansprakelijkheid, en voor de waarde die willem zegt moet TO de helft van aan haar ex geven.
2. huis wordt verkocht. Je kan ook dan alvast die 20.000 euro aflossen. Echter je blijft met die overige restschuld zitten die je moet afrekenen bij de notaris op het moment dat de sleutel wordt overgedragen.
zondag 6 november 2011 om 16:30
Hoe dan ook, een tophypotheek, van meer dan 10% van de toenmalige aankoopwaarde van het huis is bijzonder onverantwoord handelen geweest. Maar ja, opgeroeid zijn in een wereld waarin iedereen denkt dat de bomen tot aan de hemel groeien valt niet mee. Meer meer meer, is wat de jongeren van tegenwoordig denken. Ik was, toen ik jong was, met weinig tevreden.
zondag 6 november 2011 om 16:32
quote:willem1959 schreef op 06 november 2011 @ 16:30:
Hoe dan ook, een tophypotheek, van meer dan 10% van de toenmalige aankoopwaarde van het huis is bijzonder onverantwoord handelen geweest. Maar ja, opgeroeid zijn in een wereld waarin iedereen denkt dat de bomen tot aan de hemel groeien valt niet mee. Meer meer meer, is wat de jongeren van tegenwoordig denken. Ik was, toen ik jong was, met weinig tevreden.
Ik snap het wel hoor, in 2008 was het nog zo dat men dacht dat huizen alleen maar meer waard werden, dus dan was verkoop niet zo problematisch.
Achteraf hadden veel mensen toen waarschijnlijk wat anders gedaan. Maar ja, achteraf is het mooi wonen
Hoe dan ook, een tophypotheek, van meer dan 10% van de toenmalige aankoopwaarde van het huis is bijzonder onverantwoord handelen geweest. Maar ja, opgeroeid zijn in een wereld waarin iedereen denkt dat de bomen tot aan de hemel groeien valt niet mee. Meer meer meer, is wat de jongeren van tegenwoordig denken. Ik was, toen ik jong was, met weinig tevreden.
Ik snap het wel hoor, in 2008 was het nog zo dat men dacht dat huizen alleen maar meer waard werden, dus dan was verkoop niet zo problematisch.
Achteraf hadden veel mensen toen waarschijnlijk wat anders gedaan. Maar ja, achteraf is het mooi wonen
zondag 6 november 2011 om 16:35
Bedankt allemaal voor jullie reacties. Met de kanttekening dat het huis door die verbouwing wel iets meer waard is geworden, schatten wij de waarde op dit moment op 225. En niet richting de 200. Maar goed, dat is ook maar een gok.
Over de optie dat ik gewoon ga huren en dat hij alleen de hypotheek betaald heb ik ook nagedacht. Het zou voor mij wel een optie zijn, waarschijnlijk volgend jaar. Ik moet eerst een nieuwe baan vinden, ik zit per 1-1 zonder. Wat een zooitje he,
Ach we hadden het nog slechter kunnen hebben, mijn ex vindt het prima om nog samen te blijven wonen, zeker zo lang ik nog geen baan heb.
Maar ik denk toch dat ik het niet lang meer vol houdt om als room mates samen te wonen, dat duurt al langer dan een jaar en de liefde is er echt niet meer. Sterker, ik krijg gevoelens voor iemand anders.
Over de optie dat ik gewoon ga huren en dat hij alleen de hypotheek betaald heb ik ook nagedacht. Het zou voor mij wel een optie zijn, waarschijnlijk volgend jaar. Ik moet eerst een nieuwe baan vinden, ik zit per 1-1 zonder. Wat een zooitje he,
Ach we hadden het nog slechter kunnen hebben, mijn ex vindt het prima om nog samen te blijven wonen, zeker zo lang ik nog geen baan heb.
Maar ik denk toch dat ik het niet lang meer vol houdt om als room mates samen te wonen, dat duurt al langer dan een jaar en de liefde is er echt niet meer. Sterker, ik krijg gevoelens voor iemand anders.
zondag 6 november 2011 om 16:39
@ Tijntje, dat vrees ik ook.
@willem1959 helemaal mee eens. ik weet niet wat ons bezielde, maar we konden een hypotheek van 3 ton krijgen op ons salaris, maar ik wilde dat niet vanwege hoge maandlasten. Dus hebben we een klein huis gekocht maar onze hypotheekadviseur heeft ons gewoon lekker zitten maken dat we nog zo veel bij konden lenen, ik baal daarvan, alleen voor zijn eigen gewin heeft hij zo hoog mogelijke hypotheek verkocht.
We hebben overigens recht op NHG.. hoe zit het daar dan mee?
@willem1959 helemaal mee eens. ik weet niet wat ons bezielde, maar we konden een hypotheek van 3 ton krijgen op ons salaris, maar ik wilde dat niet vanwege hoge maandlasten. Dus hebben we een klein huis gekocht maar onze hypotheekadviseur heeft ons gewoon lekker zitten maken dat we nog zo veel bij konden lenen, ik baal daarvan, alleen voor zijn eigen gewin heeft hij zo hoog mogelijke hypotheek verkocht.
We hebben overigens recht op NHG.. hoe zit het daar dan mee?
zondag 6 november 2011 om 16:43
"
Over de optie dat ik gewoon ga huren en dat hij alleen de hypotheek betaald heb ik ook nagedacht. Het zou voor mij wel een optie zijn, waarschijnlijk volgend jaar.
"
Op dit moment vind hij het nog geen probleem, maar wat als hij het wel een probleem gaat vinden ? Hij kan van gedachten veranderen en jou aan je hypothecaire verplichting laten voldoen.
Probeer je eruit los te weken zodra je weer een baan hebt.
Over de optie dat ik gewoon ga huren en dat hij alleen de hypotheek betaald heb ik ook nagedacht. Het zou voor mij wel een optie zijn, waarschijnlijk volgend jaar.
"
Op dit moment vind hij het nog geen probleem, maar wat als hij het wel een probleem gaat vinden ? Hij kan van gedachten veranderen en jou aan je hypothecaire verplichting laten voldoen.
Probeer je eruit los te weken zodra je weer een baan hebt.
Gisteren stond ik aan de rand van de afgrond. Vandaag ben ik een stapje verder.
zondag 6 november 2011 om 16:44
Ik ken jullie huis natuurlijk niet, maar het is wel een feit dat veel verkopers de waarde van huis momenteel veel te hoog inschatten. Hou er écht rekening mee dat de uiteindelijke verkoopprijs veel lager zal uitvallen of dat het huis heel erg lang te koop zal staan. Het is beter om rekening te houden met een lagere verkoopprijs; dan kan het uiteindelijk wellicht alleen maar meevallen.
Ik heb overigens precies hetzelfde meegemaakt. Ook tophypotheek, gekocht in 2008, hele hoge lasten. Gelukkig was ik in de positie dat mijn ex de hypotheek wel over kon nemen en ik zonder restschuld zit. Ik ben me er erg van bewust wat een geluk ik daarmee heb gehad.
Ik heb overigens precies hetzelfde meegemaakt. Ook tophypotheek, gekocht in 2008, hele hoge lasten. Gelukkig was ik in de positie dat mijn ex de hypotheek wel over kon nemen en ik zonder restschuld zit. Ik ben me er erg van bewust wat een geluk ik daarmee heb gehad.
zondag 6 november 2011 om 17:01
Ik neem aan dat jullie een aflossingsvrije hypotheek hebben? Dan mag je meestal 10% van het leenbedrag per jaar boetevrij aflossen (maar je moet daarvoor de papieren nakijken).
Verder denk ik dat alleen verkopen met verlies een optie is. En totaan verkoop elke mogelijke cent van jullie hypotheek aflossen om er met zo min mogelijk schuld uit te komen.
Zelfs al zou je ex de hypotheek kunnen krijgen, dan nog moet je bij de huidige stand van zaken 10.000 aan hem betalen.
Verder denk ik dat alleen verkopen met verlies een optie is. En totaan verkoop elke mogelijke cent van jullie hypotheek aflossen om er met zo min mogelijk schuld uit te komen.
Zelfs al zou je ex de hypotheek kunnen krijgen, dan nog moet je bij de huidige stand van zaken 10.000 aan hem betalen.
...
