Werk & Studie
alle pijlers
Maximaal lenen van DUO - restant wordt kwijtgescholden
vrijdag 7 september 2018 om 15:45
... mits aan alle voorwaarden voldaan, waaronder alle maandaflossingen betaald en men over de 35 jaren niet ‘n al te hoog inkomen heeft gehad. Niet al te hoog mag ook gerust ruim boven modaal zijn, zie topic tekst hierna.
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
vrijdag 7 september 2018 om 15:58
Ik denk het eigenlijk ook. Je krijgt dan wel een lagere maximale hypotheek, maar de voorwaarden van Duo zijn natuurlijk veel gunstiger.
vrijdag 7 september 2018 om 16:09
Maar ze gaan de rente omhoog gooien.MinkeDeWit schreef: ↑07-09-2018 15:58Ik denk het eigenlijk ook. Je krijgt dan wel een lagere maximale hypotheek, maar de voorwaarden van Duo zijn natuurlijk veel gunstiger.
En daar blijft het vast niet bij. Omdat mensen dit soort shit blijven uithalen.
Eerst maximaal bijlenen tegen bijna nul procent rente. Toen er nog stufi was voor iedereen.
Nu gewoon sowieso maximaal lenen.
En rest die gewoon al blij is als ze naar school kunnen en daar echt voor moeten lenen worden er mooi bijgenaait. En bedankt.
anoniem_370013 wijzigde dit bericht op 07-09-2018 16:27
4.96% gewijzigd
vrijdag 7 september 2018 om 16:18
vrijdag 7 september 2018 om 16:20
Die voorwaarden zullen misschien gelden voor een nieuwe groep studenten, maar op dit moment gelden bepaalde voorwaarden en die kunnen ze niet zomaar veranderen voor de al lopende leningen, daar hoef je dus niet bang voor te zijn.Lucifer2018 schreef: ↑07-09-2018 16:09Maar ze gaan de rente omhoog gooien.
En daar blijft het vast niet bij. Omdat mensen dit soort shit blijven uithalen. Eerst maximaal bijlenen tegen bijna nul procent rente. Toen er nog stufi was voor iedereen.
Nu gewoon sowieso maximaal lenen.
En rest die gewoon al blij is als ze naar school kunnen en daar echt voor moeten lenen worden er mooi bijgenaait.
vrijdag 7 september 2018 om 16:26
Geen idee wat jouw reactie met mijn post te maken heeft.
Ik maak me juist druk over de veranderende voorwaarden en kosten van de volgende studenten door dat maximaal lenen terwijl het niet nodig is.
vrijdag 7 september 2018 om 16:29
Je zegt dat er allerlei zaken gaan veranderen, maar de studenten die nu lenen, sluiten die lening af onder bepaalde voorwaarden, dat kan niet zomaar veranderd worden.
vrijdag 7 september 2018 om 16:30
Je ziet niks over het hoofd. Ik heb het ook doorgerekend en ben tot de conclusie gekomen dat de kans heel groot is dat de meeste nieuwe studieschulden nooit volledig worden afgelost, laat staan dat er ooit daadwerkelijk rente over wordt betaald.
Behalve natuurlijk als je (samen of alleen) écht goed gaat verdienen. Dat is het een soort extra “belasting” tot aan je pensioenleeftijd.
Er is één grote maar, wat mij betreft, en dat is dat je nooit weet wat de overheid doet. Vanochtend ook weer in de krant dat de men de rente wil koppelen aan de 10-jaars rente op staatsobligaties, ipv de 5-jaar rente (want: die is hoger). Dat is dus gedurende de looptijd van de lening de spelregels veranderen, en 35-40 jaar is een lange tijd waarin dus veel kan veranderen.
Behalve natuurlijk als je (samen of alleen) écht goed gaat verdienen. Dat is het een soort extra “belasting” tot aan je pensioenleeftijd.
Er is één grote maar, wat mij betreft, en dat is dat je nooit weet wat de overheid doet. Vanochtend ook weer in de krant dat de men de rente wil koppelen aan de 10-jaars rente op staatsobligaties, ipv de 5-jaar rente (want: die is hoger). Dat is dus gedurende de looptijd van de lening de spelregels veranderen, en 35-40 jaar is een lange tijd waarin dus veel kan veranderen.
vrijdag 7 september 2018 om 16:32
Een ding zie je over het hoofd. Als dochter trouwt, of een geregistreerd partnerschap aangaat telt het inkomen van de partner ook mee. Dus moet je meer per maand aflossen
Ik spreek uit ervaring. Al heb ik nooit maximaal geleend.
Edit: sorry. Dit had je ook meegenomen. Nee dan zie je volgens mij niets over het hoofd.
Ik spreek uit ervaring. Al heb ik nooit maximaal geleend.
Edit: sorry. Dit had je ook meegenomen. Nee dan zie je volgens mij niets over het hoofd.
anoniem_64079c7315be1 wijzigde dit bericht op 07-09-2018 16:34
16.42% gewijzigd
vrijdag 7 september 2018 om 16:32
Jawel hoor, dat heet een wetswijziging. Paar jaar geleden ook toen de rente op staatobligaties onder de 0% dook. Werd heeeeeel snel de wet aangepast dat dát niet zou kunnen voor de rente op stufi.
anoniem_63dd656acb052 wijzigde dit bericht op 07-09-2018 16:33
3.05% gewijzigd
vrijdag 7 september 2018 om 16:32
vrijdag 7 september 2018 om 16:35
Wat een onzin.
Stel je had maximaal geleend, dan kun je ongeveer 100.000 euro lenen. Dat geld heb je op een spaarrekening gezet (0% rente).
Je betaalt nu 0% rente over dit bedrag op dit moment.
Ga je nu een huis kopen voor 300.000 euro, dan kun je of 300.000 euro lenen tegen 3% rente, of je kunt 200.000 euro lenen tegen 3% rente en die 100.000 euro van de stufi gebruiken. Maw je besparing is 1% rente over 300.000 euro. Lijkt me toch lonen.
En dan heb je natuurlijk nog indirect lonen. Ik heb geleend en dit gebruikt om een hoop dingen te doen en mezelf te ontwikkelen. Ik had nooit de baan gehad die ik nu heb als ik dat niet had gedaan. Het heeft gezorgd voor een kickstart van mijn carriere. Ik betaal die lening lachend af en heb er veel aan gehad.
vrijdag 7 september 2018 om 16:36
Het is echt niet zo dat je na je afstuderen 35 jaar lang dezelfde rente hebt/houdt.
Daarbij wordt bij de nieuwere lichting afstuderen inmiddels het inkomen van een partner hoe dan ook meegenomen. Ik betaal €50 per maand af en heb 0.04% rente. Heel goed te doen, maar toen ik door omstandigheden een jaartje een minder betaalde baan had kon ik niet minder aflossen dan dat. En dan heb ik nog de oude regeling dat inkomen partner niet meetelt.
Je krijgt iedere 5 jaar een nieuw rentepercentage. Mijne loopt af in 2020 en dan wil ik eigenlijk wel klaar zijn ga dus meer aflossen nu. Ondanks dat ik €50 niet echt voel met mijn huidige inkomen lijkt het me wel lekker om er vanaf te zijn. En dan was mijn lening echt niet zo absurd hoog. (€14.000 bij afstuderen en binnen 1 jaar de helft afgelost. Daarna huis gekocht want banksparen werd afgeschaft en dat wilden we toch wel + kind gekregen en parttime werk dus vanaf toen staat aflossen op laag pitje). Partner heeft geen schuld.
Het lijkt me echt niet chill als je als koppel beide €300 per maand moet aflossen hoor..
Van de site van DUO; “Het rentepercentage wordt steeds voor 5 jaar vastgesteld. Na afloop van deze rentevaste periode krijgt u een nieuw rentepercentage. Dat rentepercentage geldt ook weer voor 5 jaar.”
Dus who knows wat de rente gaat doen over 10, 15 of 25 jaar.. ik zou er zenuwachtig van worden.
Daarbij wordt bij de nieuwere lichting afstuderen inmiddels het inkomen van een partner hoe dan ook meegenomen. Ik betaal €50 per maand af en heb 0.04% rente. Heel goed te doen, maar toen ik door omstandigheden een jaartje een minder betaalde baan had kon ik niet minder aflossen dan dat. En dan heb ik nog de oude regeling dat inkomen partner niet meetelt.
Je krijgt iedere 5 jaar een nieuw rentepercentage. Mijne loopt af in 2020 en dan wil ik eigenlijk wel klaar zijn ga dus meer aflossen nu. Ondanks dat ik €50 niet echt voel met mijn huidige inkomen lijkt het me wel lekker om er vanaf te zijn. En dan was mijn lening echt niet zo absurd hoog. (€14.000 bij afstuderen en binnen 1 jaar de helft afgelost. Daarna huis gekocht want banksparen werd afgeschaft en dat wilden we toch wel + kind gekregen en parttime werk dus vanaf toen staat aflossen op laag pitje). Partner heeft geen schuld.
Het lijkt me echt niet chill als je als koppel beide €300 per maand moet aflossen hoor..
Van de site van DUO; “Het rentepercentage wordt steeds voor 5 jaar vastgesteld. Na afloop van deze rentevaste periode krijgt u een nieuw rentepercentage. Dat rentepercentage geldt ook weer voor 5 jaar.”
Dus who knows wat de rente gaat doen over 10, 15 of 25 jaar.. ik zou er zenuwachtig van worden.
The most exciting, challenging and significant relationship is the one with yourself. And if you can find someone to love the you you love that’s fabulous
vrijdag 7 september 2018 om 16:40
Heb je dan ook 30 jaar rente vastgezet op je hypotheek??carrie-bradshaw schreef: ↑07-09-2018 16:36Dus who knows wat de rente gaat doen over 10, 15 of 25 jaar.. ik zou er zenuwachtig van worden.
vrijdag 7 september 2018 om 16:41
Zie rekenmodule. Bij 'n jaarinkomen van €60.000,- zit ze nog steeds op €134,13 per maand aflossing ipv de wettelijke €180,23.Stampertje12 schreef: ↑07-09-2018 16:32Die lening gaat wel steeds zwaarder meetellen bij het krijgen van financiering. En ik mag toch hopen dat ze met haar opleiding in die 35 jaar een baan gaat krijgen waarmee ze boven het niveau uit komt waarbij haar aflossing lager is dan zou moeten om alles afgelost te hebben in 35 jaar.
En voor de goede orde: Ik zelf snap er ook helemaal nix van. Hoe is dit mogelijk?!
vrijdag 7 september 2018 om 16:42
Nee want ik heb een bankspaarhypotheek. De rente op de spaarpot staat in balans met de rente op de lening.
The most exciting, challenging and significant relationship is the one with yourself. And if you can find someone to love the you you love that’s fabulous
vrijdag 7 september 2018 om 16:43
Nou ja, het systeem is al heel lang zo. Het is gewoon heel gunstig. Al die spookverhalen over dat studenten niet meer kunnen studeren omdat het onbetaalbaar is zijn dan ook nogal overtrokken.charliefox schreef: ↑07-09-2018 16:41Zie rekenmodule. Bij 'n jaarinkomen van €60.000,- zit ze nog steeds op €134,13 per maand aflossing ipv de wettelijke €180,23.
En voor de goede orde: Ik zelf snap er ook helemaal nix van. Hoe is dit mogelijk?!
Al die belangenorganisaties zouden beter studenten die twijfelen om te gaan studeren ivm finacniële situatie kunnen uitleggen hoe het werkt, dan dat ze continu aan die bangmakerij doen door het leenstelsel.
vrijdag 7 september 2018 om 16:44
Yep, meegenomen. Nu ook mbv de rekenmodule. Als beiden 'n flink jaarinkomen hebben van ieder €60.000,- dan is de aflossing idd hoger, nl €152,90 ipv de wettelijke €180,23.Muurbloempje92 schreef: ↑07-09-2018 16:32Een ding zie je over het hoofd. Als dochter trouwt, of een geregistreerd partnerschap aangaat telt het inkomen van de partner ook mee. Dus moet je meer per maand aflossen
Ik spreek uit ervaring. Al heb ik nooit maximaal geleend.
Edit: sorry. Dit had je ook meegenomen. Nee dan zie je volgens mij niets over het hoofd.
Ik zou heel graag eens met ome Duo willen sparren hierover, maar telefonisch gewoonweg niet bereikbaar.
vrijdag 7 september 2018 om 16:44
Dat maakt toch niet uit? Dat gaat over het bedrag dat je al "afgelost" hebt. Maar wat is de rente over het deel dat je nog moet aflossen. Hoe lang staat die vast?carrie-bradshaw schreef: ↑07-09-2018 16:42Nee want ik heb een bankspaarhypotheek. De rente op de spaarpot staat in balans met de rente op de lening.
vrijdag 7 september 2018 om 16:46
Mijn dochter wil tzt haar master in het buitenland gaan doen, kosten ca 20.000. Ze twijfelt omdat ze de schuld wel heel hoog vindt en ze geen studie volgt naar het grote geld. Ik vind het de investering wel waard, en van het aflossingsbedrag heb je weinig pijn, lijkt me.
En wie weet houd ik tegen die tijd wel ineens geld over en kan ik bijspringen. Al hoor ik ook wel eens andersom, ouders die hun kind bijna gratis geld laten lenen voor hun nieuwe auto.
En wie weet houd ik tegen die tijd wel ineens geld over en kan ik bijspringen. Al hoor ik ook wel eens andersom, ouders die hun kind bijna gratis geld laten lenen voor hun nieuwe auto.
