Werk & Studie
alle pijlers
Maximaal lenen van DUO - restant wordt kwijtgescholden
vrijdag 7 september 2018 om 15:45
... mits aan alle voorwaarden voldaan, waaronder alle maandaflossingen betaald en men over de 35 jaren niet ‘n al te hoog inkomen heeft gehad. Niet al te hoog mag ook gerust ruim boven modaal zijn, zie topic tekst hierna.
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
vrijdag 7 september 2018 om 16:47
Dat dus. Want lekker belangrijk dat je nu all over the place leest dat je met 'n studieschuld 'n lagere hypotheek krijgt. Als je je stufi apart hebt gezet, dan investeer je dat toch als "eigen geld" in je huis? Met 'n veel lagere rente naar DUO, dan de rente bij de bank.MinkeDeWit schreef: ↑07-09-2018 15:58Ik denk het eigenlijk ook. Je krijgt dan wel een lagere maximale hypotheek, maar de voorwaarden van Duo zijn natuurlijk veel gunstiger.
vrijdag 7 september 2018 om 16:55
Die is dus gekoppeld aan de rente op t spaardeel. Als de rente over de lening omhoog gaat dan gaat de rente over de spaarpot mee omhoog, en dus ook meer hypotheekrenteaftrek over de rente.Stampertje12 schreef: ↑07-09-2018 16:44Dat maakt toch niet uit? Dat gaat over het bedrag dat je al "afgelost" hebt. Maar wat is de rente over het deel dat je nog moet aflossen. Hoe lang staat die vast?
Als de rentes beide naar beneden gaan krijgen we minder renteaftrek over de rente die we betalen en kan het wel zo zijn dat de maandlasten netto hoger worden. Zo is het ons althans voorgerekend.
Er is extra afgelost dus we hebben sowieso geen 30 jaar looptijd totaal meer en zijn eerder klaar. Ik voorzie dus niet heel veel problemen hiermee. De rentevasteperiode loopt over 4 jaar af.. ben benieuwd
The most exciting, challenging and significant relationship is the one with yourself. And if you can find someone to love the you you love that’s fabulous
vrijdag 7 september 2018 om 16:57
Het is €152,90 per persoon als koppel bij ieder 'n jaarinkomen van €60.000,- zie rekenmodule. Aanpassing rente per 5 jaar heb ik meegewogen in mijn post. Doet de rekenmodule ook, zij het nu nog slechts te kiezen in dropdown venster tot 1.39%. Kijkend naar de historie van de rente op studieleningen zijn ze nooit echt bijster hoog geweest.carrie-bradshaw schreef: ↑07-09-2018 16:36Het is echt niet zo dat je na je afstuderen 35 jaar lang dezelfde rente hebt/houdt.
Daarbij wordt bij de nieuwere lichting afstuderen inmiddels het inkomen van een partner hoe dan ook meegenomen. Ik betaal €50 per maand af en heb 0.04% rente. Heel goed te doen, maar toen ik door omstandigheden een jaartje een minder betaalde baan had kon ik niet minder aflossen dan dat. En dan heb ik nog de oude regeling dat inkomen partner niet meetelt.
Je krijgt iedere 5 jaar een nieuw rentepercentage. Mijne loopt af in 2020 en dan wil ik eigenlijk wel klaar zijn ga dus meer aflossen nu. Ondanks dat ik €50 niet echt voel met mijn huidige inkomen lijkt het me wel lekker om er vanaf te zijn. En dan was mijn lening echt niet zo absurd hoog. (€14.000 bij afstuderen en binnen 1 jaar de helft afgelost. Daarna huis gekocht want banksparen werd afgeschaft en dat wilden we toch wel + kind gekregen en parttime werk dus vanaf toen staat aflossen op laag pitje). Partner heeft geen schuld.
Het lijkt me echt niet chill als je als koppel beide €300 per maand moet aflossen hoor..
Van de site van DUO; “Het rentepercentage wordt steeds voor 5 jaar vastgesteld. Na afloop van deze rentevaste periode krijgt u een nieuw rentepercentage. Dat rentepercentage geldt ook weer voor 5 jaar.”
Dus who knows wat de rente gaat doen over 10, 15 of 25 jaar.. ik zou er zenuwachtig van worden.
Verder, mits het geleende geld voor het grootste deel netjes op 'n spaarrekening wordt gezet, kan het te allen tijde in z'n geheel in één keer teruggestort worden naar DUO. Is ze er ook weer (bijna) vanaf.
Wat betreft die €14.000,- Het lijkt erop dat, althans daar probeer ik achter te komen, dat maximaal lenen (meer) loont dan weinig lenen. Die 14000 euro wordt echt wel afgelost in die 35 jaar, zeer waarschijnlijk veel eerder. Omdat u dat wilt. Echter met 'n hoog bedrag zal dit niet lukken. Je lost af naar draagkracht (bepaalt DUO adhv inkomen, spaargeld e.d. wordt buiten beschouwing gelaten) en na 35 jaren blijft er dan nog een aanzienlijk restbedrag over. Dat wordt door het systeem kwijtgescholden. Overal op DUO te lezen.
vrijdag 7 september 2018 om 16:58
In mijn tijd kon je de studielening alleen buiten beschouwing laten als je nog in de aanloopfase zit (nog niet verplicht aflossen). 2 jaar na afstuderen moet je hem echt wel vermelden. Zeker bij de NHG.
En eerlijk is eerlijk, ik geloof niet dat zoveel studenten het geld allemaal opsparen. Daarbij moet je dan ook belasting over je spaargeld gaan betalen.. de meeste geven dat echt gewoon uit om bijv op hunzelf te wonen.
The most exciting, challenging and significant relationship is the one with yourself. And if you can find someone to love the you you love that’s fabulous
vrijdag 7 september 2018 om 17:03
Ja, je hebt dus over 4 jaar gewoon renterisico. Precies hetzelfde als dat je bij je duo-lening hebt. Als de rente over 4 jaar veel hoger is, dan moet je veel meer gaan aflossen. De rente over het al gespaarde deel is niet relevant voor je toekomstige aflossingen. Die gaan gewoon omhoog bij stijgende rente en omlaag bij een dalende rente.carrie-bradshaw schreef: ↑07-09-2018 16:55Die is dus gekoppeld aan de rente op t spaardeel. Als de rente over de lening omhoog gaat dan gaat de rente over de spaarpot mee omhoog, en dus ook meer hypotheekrenteaftrek over de rente.
Als de rentes beide naar beneden gaan krijgen we minder renteaftrek over de rente die we betalen en kan het wel zo zijn dat de maandlasten netto hoger worden. Zo is het ons althans voorgerekend.
Er is extra afgelost dus we hebben sowieso geen 30 jaar looptijd totaal meer en zijn eerder klaar. Ik voorzie dus niet heel veel problemen hiermee. De rentevasteperiode loopt over 4 jaar af.. ben benieuwd
Wat mijn punt is, is dat je in exact dezelfde situatie zit met een lening bij DUO als met jouw hypotheek: over vier jaar kan de rente alle kanten op en heeft dat impact op je maandlasten. Dus als je geen DUO-lening wil hebben omdat je je zorgen maakt over die rente na afloop van de vaste periode, dan zou je je precies dezelfde zorgen over je hypotheekrente moeten maken
vrijdag 7 september 2018 om 17:16
Studieschuld mag je aftrekken van je vermogen, zie site BD. Compenseert het "eigen geld" (geleend geld van DUO).carrie-bradshaw schreef: ↑07-09-2018 16:58
(...) Daarbij moet je dan ook belasting over je spaargeld gaan betalen.. de meeste geven dat echt gewoon uit om bijv op hunzelf te wonen.
vrijdag 7 september 2018 om 17:44
Bedoelde ik mee, het grootste gedeelte van je actieve leven. Plus ook meegerekend de zgh jokerjaren. Je mag maximaal 5 jaar 'n pauze nemen op de aflossing, zonder opgaaf van redenen. Rente loopt overigens wél door. En pas 2 jaar na voltooiing van studie moet gestart worden met aflossen. Dus maakt 35+5+2=42 jaar. Zolang mag je theoretisch doen over de aflossing. Gemiddeld op 25e jaar afstuderen zit ik er niet ver naast.
vrijdag 7 september 2018 om 17:53
Bekend. Maar zoals dat vaker gaat met wijzigingen op wet- en regelgeving, geldt dit vaak voor de nieuwe doelgroep en niet de huidige. Zoals in dit geval vanaf 2020 (is de verwachting). Huidige studenten lenen onder huidige voorwaarden.
vrijdag 7 september 2018 om 18:13
Persoonlijk heb ik ergens spijt dat ik niet maximaal heb geleend gedurende de periode dat ik studeerde. Toen ik afstudeerde kon ik kiezen of ik mijn lening op de oude of op de nieuwe manier wide aflossen. Ik viel tussen wal en schip. Toen ik begon aan mijn studie had ik nog gewoon een basisbeurs. Deze werd pas afgeschaft vlak voordat ik afstudeerde. (Als ik het me goed herinner had ik daar toen toch geen recht meer op, omdat ik vertraging had opgelopen.) En daarom mocht ik dus kiezen.
Tot en met 2022 staat de rente die ik betaal op 0%, en wat ik binnen in totaal 15 jaar niet heb afbetaald wordt kwijtgescholden. In de tussentijd is dat 35 jaar geworden, maar in de periode dat ik afstudeerde was dat nog 15 jaar. Gelukkig heb ik altijd wel veel geleend, maar achteraf had ik vanaf de eerste maand graag maximaal willen lenen. Maar ja, ik weet dat ik sowieso heel veel geluk heb gehad: ik heb én kunnen profiteren van de basisbeurs, én kan op een hele comfortabele manier mijn schuld afbetalen.
Tot en met 2022 staat de rente die ik betaal op 0%, en wat ik binnen in totaal 15 jaar niet heb afbetaald wordt kwijtgescholden. In de tussentijd is dat 35 jaar geworden, maar in de periode dat ik afstudeerde was dat nog 15 jaar. Gelukkig heb ik altijd wel veel geleend, maar achteraf had ik vanaf de eerste maand graag maximaal willen lenen. Maar ja, ik weet dat ik sowieso heel veel geluk heb gehad: ik heb én kunnen profiteren van de basisbeurs, én kan op een hele comfortabele manier mijn schuld afbetalen.
vrijdag 7 september 2018 om 18:29
MinkeDeWit schreef: ↑07-09-2018 17:54Wat een boeven, eerst het leenstelsel erdoor drukken en dan de voorwaarden versoberen. Je bent echt beter af als kind van arme ouders, dan krijg je 300 euro per maand als gift (ook thuis wonend).
Ja, je boft maar als je arm bent.
vrijdag 7 september 2018 om 18:33
Ja, nadat je de totale schuld in mindering hebt gebracht, zie eerdere reactie van mij hier ergens boven. Heft elkaar dus op. Zie site BD, [studieschuld aftrekbaar]
vrijdag 7 september 2018 om 18:39
Ik heb zelf veel geleend voor twee studies en inmiddels, 10 jaar na afstuderen, alles afgelost. Maar had het ook uit kunnen smeren en dan had ik wellicht niet eens alles hoeven terugbetalen (ivm inkomstendaling). Het geld, hoewel niet alles verstandig besteed is, heeft me de kans gegeven uit huis te gaan, me los te maken van ouders, zelfstandigheid geleerd en een goede start van mn carriere gegeven. Ik heb er geen spijt van. Maximaal hypotheeklenen doe ik sowieso niet aan, en mn salaris met studies is sowieso veel rianter dan het zonder geweest zou zijn.
vrijdag 7 september 2018 om 18:42
Je moet dan wel héél arm zijn. Bij 'n normaal inkomen van beide ouders, is er geen recht op aanvullende studiebeurs, wat binnen 10 jaar afstuderen omgezet wordt in 'n gift. Evenals het studentenreisprodukt (OV-chip). Dat is ook ca 1200 euro per jaar. Moet overigens terugbetaald worden als de studie gestaakt wordt.
Zie deze url, waar ook de berekening in zit van wel of geen aanvullende beurs gerelateerd aan het inkomen van de ouders. Even 'n beeld:
Als beide ouders elk €23.000,- inkomsten hebben op jaarbasis, heeft kindlief recht op €70,- aanvullende beurs per maand.
vrijdag 7 september 2018 om 19:14
Aanvulling op hierboven:
Modaal inkomen is momenteel 37.000 op jaarbasis. Bij 31.000 gezamenlijk inkomen is nog recht op een maximale aanvullende beurs van 390 euro pmnd. Hoger dan 31.000 geeft een lagere aanvullende beurs.
https://duo.nl/apps/rekenhulp-studiefin ... l#/profiel
Modaal inkomen is momenteel 37.000 op jaarbasis. Bij 31.000 gezamenlijk inkomen is nog recht op een maximale aanvullende beurs van 390 euro pmnd. Hoger dan 31.000 geeft een lagere aanvullende beurs.
https://duo.nl/apps/rekenhulp-studiefin ... l#/profiel
vrijdag 7 september 2018 om 19:16
Ook voor thuiswonende studenten toch? Ik vind dat echt ontzettend veel geld. Die studenten hoeven dus niet te lenen.charliefox schreef: ↑07-09-2018 19:14Aanvulling op hierboven:
Modaal inkomen is momenteel 37.000 op jaarbasis. Bij 31.000 gezamenlijk inkomen is nog recht op een maximale aanvullende beurs van 390 euro pmnd. Hoger dan 31.000 geeft een lagere aanvullende beurs.
https://duo.nl/apps/rekenhulp-studiefin ... rs#inkomen
vrijdag 7 september 2018 om 19:18
Ik word sowieso boos van hoe het in NL is geregeld. Ik verdien te veel voor sociale huurwoning maar ik verdien te weinig om een hypotheek te kunnen afsluiten (ik kan nu zegmaar net een garagebox aanschaffen). En mensen maar lenen lenen lenen. Ah zielig, geef ze maar een huurwoning. Sorry, ik wil niet bitter overkomen maar ik word er zo moe (en verdrietig) van.
