Maximaal lenen van DUO - restant wordt kwijtgescholden

... mits aan alle voorwaarden voldaan, waaronder alle maandaflossingen betaald en men over de 35 jaren niet ‘n al te hoog inkomen heeft gehad. Niet al te hoog mag ook gerust ruim boven modaal zijn, zie topic tekst hierna.

Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.

=============================

Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.

Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.

Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.

https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html

Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.

Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.

Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.

En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.

Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.

Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.

Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.

Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!

Zou maximaal lenen dan toch lonen?

NYC schreef: ↑

03-12-2018 20:29

Maar jee, 35 jaar looptijd!!! Dat moet je toch niet willen. Al zou je maar 50 euro per maand hoeven af te lossen, het lijkt me toch verrekte irritant als je na 10, 20, laat staan na 35 jaar nog een bedrag open ziet staan dat je makkelijk in 1x kunt aflossen maar dat je dan denkt: ik houd het bij het minimumaflosbedrag en los niks extra af want na 35 jaar worden die laatste 1000 of paar duizend euro kwijt gescholden.

Hoe eerder een schuld is afgelost hoe fijner, ook als dat geen kwijtschelding inhoudt.

Zie het als 'n hypotheek op je huis. Duurt ook 'n leven lang en maandbedrag is vele, vele malen hoger. Zelfs parttime werken mag, allemaal okay. Wordt je aflossingsbedrag gewoon lager, want naar draagkracht. En je "winst" (kwijtscheldingsbedrag) hoger, want 420 maanden aflossingsperiode blijft gelijk.

En gaat niet om 'n paar duizend euro, maar kan oplopen tot wel ruim 30k kwijtschelding, afhankelijk van je inkomen. Stel, je gaat, al dan niet on purpose (gebeurt!) 7 jaar ipv 4 jaar over je studie doen. Kun je ook 7 jaren volop lenen. Dat levert in 84 maanden 87k op. Bij een jaarsalaris van 60k (moet je echt wel enige jaren verder zijn, met minder start salaris ook minder aflossing) en 'n gemiddelde reken-rente van 1.39%, los je als alleenstaande 133 euro pmnd af. Met parttime werken, of lager salaris bij fulltime, is het maandbedrag (veel) minder. Als je dus 420 maanden x 133 euro doet, kom je op 56k. In die 420 maanden haal je dus die oorspronkelijke 87k niet meer.

Moraal:
Langzame student die traag aflost, wordt beloond. Snelle student die tevens ook keihard werkt en alles zo snel mogelijk aflost, kan fluiten naar z'n centjes. Regels mbt rente wordt waarschijnlijk per 2020 / 2021 gewijzigd. Niet voor huidige studenten. Dit kan en kon natuurlijk ook geen stand houden.

NYC schreef: ↑

03-12-2018 20:49

Ik weet niet meer goed hoe het destijds zat, maar kreeg je op een dag niet “gewoon” stufi wanneer je studeerde aan de uni of het hbo en je uitwonende student was? Ik kan mij niet herinneren dat ik er zo over heb moeten nadenken welk bedrag ik wilde lenen, hoeveel dan, of ik dat kon verlagen of verhogen etc.

Zoals ik stelsel van DUO nu bekijk denk ik, je kunt beter gewoon vanaf het begin helemaal niks lenen. Hoe zit het tegenwoordig? Moet je het bewust aanvragen of wordt het toegekende bedrag op de rekening van de student gestort? Ik kan mij namelijk voorstellen dat het dan lastig voelt om het geld te weigeren, terwijl me dat eigenlijk nog wel het gunstigst lijkt.

Ik raad je aan het topic eens door te nemen, is al veel over gezegd. Lenen is 'n kwestie van inloggen met je digid en 'n paar muisklikken verder kun je dan het bedrag invullen. Voor 2015 was er de basisbeurs ('n gift). Als lening was er de aanvullende beurs, die moest idd terugbetaald worden. Maar in 15 jaar ipv nu 35 jaar. Als compensatie op het feit dat de basisbeurs nu geen gift meer is, zijn de aflossingsvoorwaarden zeer soepel geworden. Tot over ca 2 jaar, wanneer de rente constructie weer verandert (ligt in de planning).

NYC schreef: ↑

03-12-2018 21:26

Bij een hypotheek zie ik ook het voordeel niet van aflossen in dertig jaar (ten opzichte van 15 of 20 jaar).

En het klinkt misschien leuk dat je misschien wel 30k krijgt kwijtgescholden maar dat moment komt níet na 10 jaar al, daar moet je dus wel 35 jaar op wachten. Terugbetalen in 15 jaar vind ik nog wel een redelijke termijn, maar 35 jaar lang. Nee. Ik ga het ze tzt echt afraden om überhaupt te lenen.

Moet je niet op gaan "wachten" maar gewoon leven en je ding doen. Investeren in je bedrijf of zo, of anderszins. Waar je normaal 'n veel hogere rente voor betaalt. Zonder de gunstige nevenvoorwaarden van de Duo lening, zie mijn eerdere posts hier.

Maar ik begrijp je wel. Want zie eens hoe ik er vorig jaar in stond!

werk-studie/mijn-dochter-gaat-zo-n-700- ... ges/390145

Ik zie toch telkens weer die bedragen terugkomen van 'n paar honderd, of duizend euro rendement. Weet dat het, theoretisch gezien dan, kan neerkomen op wel €53.000,- (!). Winst dus, na kwijtschelden. Theoretisch dan, want kost wel 7 jaar studeren ipv 4. En niets maar dan ook niets van die 89k gebruiken, puur apart leggen. Of verstandig investeren.

Om de absurditeit van de constructie nog eens aan te tonen, hieronder 'n nieuwe casus, met maximaal lenen en 'n partner die ook studieschuld heeft:

Zie Duo rekentool
Volop max geleend, 7 jaren ipv 4 jaren lang.
Komt neer op 89k per persoon
Met partner die dus ook studieschuld heeft
Gemiddelde rente over 420 maanden 1.39% (is realistisch)
Looptijd lening: 420 maanden
Jaarinkomen: 40k beiden, dikke baan, maar bewust parttime werken.
Wettelijk aflosbedrag zou zijn €267,35 pmnd.
Ivm draagkracht wegens parttime werk wordt dit €85,40 voor elk
420 maanden x 85,40 = 36k
Verschil tov de oorspronkelijke 89k is dus €53.000,- (!)
Is geen honderden of duizend euro

Wie stopt met studeren, want geen zin meer, lost af onder dezelfde condities als zij die wel afstuderen. Dat is ook de reden waarom er studenten zijn die zich 'n jaar, of 2 jaar inschrijven, stufi ontvangen / lenen en vervolgens de studie staken.

Verder nog allerlei overige gunstige voorwaarden zoals vrijgesteld van vermogensbelasting, want schuld. Kwijtschelding bij overlijden. Weet ook dat met de studieschuld van 89k, de €85,40 pmnd betaald kan worden. Dus aflossen met het geleende geld. Sterker: Van het verschil (winst) van 53000 euro kan zelfs de hele lening betaald worden!

En nee, je mag niet achter lopen met de maandelijkse termijn aflossingen. Die worden niet kwijtgescholden. Behoudens dan de 5 joker jaren. Je mag max 5 jaren pauzeren met aflossen, ongeacht de reden. Als de 420 maanden om zijn, stopt het aflossen, behalve dan van eventuele niet betaalde maandtermijnen. Die zul je hoe dan ook altijd moeten betalen. Lees de Duo site en en nog beter: de betreffende wettekst.

Overigens staat telkens na de fictieve berekening, onderstaande melding:

Maandbedrag Kees
U betaalt het maandbedrag naar draagkracht. Dit kan betekenen dat u uw schuld niet volledig aflost. Een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden.

Mooier kunnen we het niet maken. Makkelijker wel

Ik ben ook blij dat ik schuldeloos ben, eens. Maar inmiddels moge wel duidelijk zijn, dat als ik 20 zou zijn, deze mogelijkheid zeker had benut. Immers binnenkort over. En let wel:

In mijn casus heb ik het over 2 afgestudeerden, niet over 2 mensen die van het minimum leven. Samen 80k per jaar hebben, met of juist door (bewust) parttime te werken. Echt geen zwaar leven! Als ze meer verdienen, gaat het aflossingsbedrag uiteraard omhoog, maar never meer dan die €267,- pmnd. Voor je op dat maandbedrag bent, moet je dus 'n ton verdienen per jaar, per persoon, zie de tool. En verder zie ik 59 duizend euro's kwijtschelding niet als restje.

Inmiddels enkele weken verder, adviseer ik dat inderdaad. Bij mij thuis doen ze het inmiddels, althans de oudste dan. Evenals veel van haar studie vriendinnen. Sommigen ook omdat ze die 1040 pmnd echt nodig hebben. Echter adviseer ik wel onder de voorwaarden die ik eerder schetste, is: Zo weinig mogelijk gebruiken van de lening om van te leven en/of te studeren. Veel er bij werken en evt ondersteuning krijgen van ouders.

En ja, als ik 'n ton per jaar zou verdienen, zou ik zonder met m'n ogen te knipperen, fluitend die 267 euro pmnd aflossen, 35 jaar lang, geen enkel probleem.

Ik vind het wat zuur voor onze 2e dochter, want die zal in de nieuwe regeling vallen. Lees de VK van gister er maar op na. Zal zo'n 5000 euro duurder zijn, bij 'n normale studieduur. Zal 4 jaren zijn.

Maar die 5000 euro kan best van de 59000 euro kwijtschelding af Er vanuit gaande dat de overige aflossingsvoorwaarden gelijk blijven.