Werk & Studie
alle pijlers
Maximaal lenen van DUO - restant wordt kwijtgescholden
vrijdag 7 september 2018 om 15:45
... mits aan alle voorwaarden voldaan, waaronder alle maandaflossingen betaald en men over de 35 jaren niet ‘n al te hoog inkomen heeft gehad. Niet al te hoog mag ook gerust ruim boven modaal zijn, zie topic tekst hierna.
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
vrijdag 7 september 2018 om 19:25
Ja, je valt tussen wal en schip. Met een laag inkomen krijg je huur- en zorgtoeslag en je kinderen bijna 400 per persoon per maand.AngelEyes0192 schreef: ↑07-09-2018 19:18Ik word sowieso boos van hoe het in NL is geregeld. Ik verdien te veel voor sociale huurwoning maar ik verdien te weinig om een hypotheek te kunnen afsluiten (ik kan nu zegmaar net een garagebox aanschaffen). En mensen maar lenen lenen lenen. Ah zielig, geef ze maar een huurwoning. Sorry, ik wil niet bitter overkomen maar ik word er zo moe (en verdrietig) van.
Jij mag huren voor 800 euro, geen zorgtoeslag (maar wel een beetje stufi voor de kinderen, als je die hebt).
vrijdag 7 september 2018 om 19:28
Zeker wel.
Maar je bent toch echt wettelijk verplicht om die schuld te melden aan de hypotheekverstrekker. En het verzwijgen ervan is fraude, zegt de Autoriteit Financiële Markten (AFM). "Je bent dan de boel aan het oplichten. Dat is in dit geval vooral stom voor jezelf."
bron: https://nos.nl/op3/artikel/2244024-dit- ... theek.html
vrijdag 7 september 2018 om 19:38
Ik ben principieel tegen het huidige leenstelsel. Studenten sluiten al te makkelijk een maximale lening af, terwijl ze het niet eens nodig hebben. Gewoon omdat het kan - wat voor mentaliteit kweek je dan? Terwijl de overheid aan de andere kant stimuleert/dwingt om niet teveel geld te lenen voor een hypotheek.....
Wat voor mij voorop staat, is de toegankelijkheid van het hoger onderwijs voor alle inkomensgroepen. Ik ben daarom voor een basisbeurs, die gekoppeld is aan hoogte van inkomen van de ouders en of iemand noodgedwongen op kamers woont (wegens opleiding op grote reisafstand). De hoogste inkomens zouden dan helemaal niets meer moeten krijgen. En voor de lagere inkomens mag de grens om een hogere beurs te krijgen omhoog, zodat ook de groepen die er nu net naast grijpen daar profijt van hebben.
Wat voor mij voorop staat, is de toegankelijkheid van het hoger onderwijs voor alle inkomensgroepen. Ik ben daarom voor een basisbeurs, die gekoppeld is aan hoogte van inkomen van de ouders en of iemand noodgedwongen op kamers woont (wegens opleiding op grote reisafstand). De hoogste inkomens zouden dan helemaal niets meer moeten krijgen. En voor de lagere inkomens mag de grens om een hogere beurs te krijgen omhoog, zodat ook de groepen die er nu net naast grijpen daar profijt van hebben.
vrijdag 7 september 2018 om 19:53
charliefox schreef: ↑07-09-2018 18:42Je moet dan wel héél arm zijn. Bij 'n normaal inkomen van beide ouders, is er geen recht op aanvullende studiebeurs, wat binnen 10 jaar afstuderen omgezet wordt in 'n gift. Evenals het studentenreisprodukt (OV-chip). Dat is ook ca 1200 euro per jaar. Moet overigens terugbetaald worden als de studie gestaakt wordt.
Zie deze url, waar ook de berekening in zit van wel of geen aanvullende beurs gerelateerd aan het inkomen van de ouders. Even 'n beeld:
Als beide ouders elk €23.000,- inkomsten hebben op jaarbasis, heeft kindlief recht op €70,- aanvullende beurs per maand.
23k x 2 = 46k, wat is het probleem? Mijn ouders leefden van een WAO-uitkering. Nooit vakanties, nooit extraatjes, kleding delen met je zussen, nichtjes, als kind al veel te vroeg weten hoeveel geld alles kost. Gelukkig mag je dan wel studeren tegen gunstige voorwaarden. Toch nog een manier om uit armoede te komen! Wees blij dat het nog enigszins mogelijk is in Nederland om van een dubbeltje een kwartje te worden. Hoelang dat nog zo zal zijn, is de vraag natuurlijk. De ongelijkheid neemt toe.MinkeDeWit schreef: ↑07-09-2018 18:39In dit geval wel, 300 euro is een hoop geld voor een student. Daar moet mijn dochter 40 uur voor werken.
vrijdag 7 september 2018 om 21:20
Tot je de volledige lening hebt afgelost, nemen banken je complete geleende bedrag mee in hun berekening voor de hypotheekmogelijkheden.
Als je van plan bent om je volwassen leven op bijstandsniveau te gaan werken, dan: doen, maximaal lenen.
Maar als je juist studeert om een goede baan te kunnen krijgen, dan betaal je weliswaar in het begin een laag maandbedrag, maar zodra je salaris hoger wordt, moet je dus ook meer aflossen elke maand.
Laat dat nou net de periode zijn waarin je waarschijnlijk ook een huis, gezinnetje en auto wilt hebben. Dat de vakanties ineens in schoolperiodes moeten en dus tig keer zo duur worden. Dat je geen recht op toeslagen meer hebt, want je verdient teveel - alleen houd je het niet echt over.
Als je van plan bent om je volwassen leven op bijstandsniveau te gaan werken, dan: doen, maximaal lenen.
Maar als je juist studeert om een goede baan te kunnen krijgen, dan betaal je weliswaar in het begin een laag maandbedrag, maar zodra je salaris hoger wordt, moet je dus ook meer aflossen elke maand.
Laat dat nou net de periode zijn waarin je waarschijnlijk ook een huis, gezinnetje en auto wilt hebben. Dat de vakanties ineens in schoolperiodes moeten en dus tig keer zo duur worden. Dat je geen recht op toeslagen meer hebt, want je verdient teveel - alleen houd je het niet echt over.
vrijdag 7 september 2018 om 21:42
Mijn hypotheekadviseur is het niet eens met jouw stelling.Stampertje12 schreef: ↑07-09-2018 16:49Natuurlijk zijn er veel mensen die die stufi niet apart zetten maar opmaken.
Studieschuld is trouwens alleen een issue als je een woning wil kopen met NHG. Daarboven maakt het de bank echt niet uit.
zaterdag 8 september 2018 om 03:49
zaterdag 8 september 2018 om 12:03
[quote=Phineas post_id=28991913 time=1536341905 user_id=355541]
Ik ben principieel tegen het huidige leenstelsel. Studenten sluiten al te makkelijk een maximale lening af, terwijl ze het niet eens nodig hebben. Gewoon omdat het kan - wat voor mentaliteit kweek je dan? Terwijl de overheid aan de andere kant stimuleert/dwingt om niet teveel geld te lenen voor een hypotheek.....
Wat voor mij voorop staat, is de toegankelijkheid van het hoger onderwijs voor alle inkomensgroepen. Ik ben daarom voor een basisbeurs, die gekoppeld is aan hoogte van inkomen van de ouders en of iemand noodgedwongen op kamers woont (wegens opleiding op grote reisafstand). De hoogste inkomens zouden dan helemaal niets meer moeten krijgen. En voor de lagere inkomens mag de grens om een hogere beurs te krijgen omhoog, zodat ook de groepen die er nu net naast grijpen daar profijt van hebben.
/quote]
De wetgever was het helemaal met je eens. De basisbeurs ( een vast bedrag voor uit- of thuiswonende student, niet inkomensafhankelijk) is afgeschaft (met de motivatie dat het daardoor bespaarde bedrag geïnvesteerd zou gaan worden in een beter hoger onderwijs).
De inkomensafhankelijke aanvullende beurs is gehandhaafd en verhoogd. Daardoor is het mogelijk dat er afhankelijk van het inkomen van ouders ( niet afhankelijk van de woonsituatie) een beurs wordt betaald. Dus inkomensafhankelijk.:
"Aanvullende beurs
Als uw ouders weinig of niet kunnen meebetalen aan uw opleiding, kunt u een aanvullende beurs krijgen. We kijken dan naar hun inkomen. Ook houden we rekening met het aantal kinderen dat ze verzorgen, en of uw ouders een studieschuld terugbetalen. De aanvullende beurs kan een gift zijn of worden."
Ik ben principieel tegen het huidige leenstelsel. Studenten sluiten al te makkelijk een maximale lening af, terwijl ze het niet eens nodig hebben. Gewoon omdat het kan - wat voor mentaliteit kweek je dan? Terwijl de overheid aan de andere kant stimuleert/dwingt om niet teveel geld te lenen voor een hypotheek.....
Wat voor mij voorop staat, is de toegankelijkheid van het hoger onderwijs voor alle inkomensgroepen. Ik ben daarom voor een basisbeurs, die gekoppeld is aan hoogte van inkomen van de ouders en of iemand noodgedwongen op kamers woont (wegens opleiding op grote reisafstand). De hoogste inkomens zouden dan helemaal niets meer moeten krijgen. En voor de lagere inkomens mag de grens om een hogere beurs te krijgen omhoog, zodat ook de groepen die er nu net naast grijpen daar profijt van hebben.
/quote]
De wetgever was het helemaal met je eens. De basisbeurs ( een vast bedrag voor uit- of thuiswonende student, niet inkomensafhankelijk) is afgeschaft (met de motivatie dat het daardoor bespaarde bedrag geïnvesteerd zou gaan worden in een beter hoger onderwijs).
De inkomensafhankelijke aanvullende beurs is gehandhaafd en verhoogd. Daardoor is het mogelijk dat er afhankelijk van het inkomen van ouders ( niet afhankelijk van de woonsituatie) een beurs wordt betaald. Dus inkomensafhankelijk.:
"Aanvullende beurs
Als uw ouders weinig of niet kunnen meebetalen aan uw opleiding, kunt u een aanvullende beurs krijgen. We kijken dan naar hun inkomen. Ook houden we rekening met het aantal kinderen dat ze verzorgen, en of uw ouders een studieschuld terugbetalen. De aanvullende beurs kan een gift zijn of worden."
Je hoeft niet overal iets van te vinden.
zaterdag 8 september 2018 om 13:38
Daar heb ik dan nooit wat van gemerkt.Muurbloempje92 schreef: ↑07-09-2018 16:32Een ding zie je over het hoofd. Als dochter trouwt, of een geregistreerd partnerschap aangaat telt het inkomen van de partner ook mee. Dus moet je meer per maand aflossen
Ik spreek uit ervaring. Al heb ik nooit maximaal geleend.
Edit: sorry. Dit had je ook meegenomen. Nee dan zie je volgens mij niets over het hoofd.
zaterdag 8 september 2018 om 13:45
Klopt die draagkrachtmeting die je gedaan hebt wel?
Ik heb 'm namelijk ook weleens gedaan (hoopte tegen beter weten in dat ik minder hoefde af te lossen) en ik geloof dat er 450 euro per maand uit kwam... En dan verdien ik niet slecht, maar zo goed nou ook weer niet
Een studieschuld moet je trouwens wel aangeven bij het aanvragen van een hypotheek. Heel stom om dat niet te doen (of voor een hypotheekadviseur te gaan die je aanraadt om het te verzwijgen). Ik heb net een huis gekocht met studieschuld (en dat weet de bank dus!). Liever iets minder duur kopen (sowieso wil je toch niet op je max lenen?), dan het risico lopen om de rest van je leven het vinkje 'fraudeur' achter je naam te hebben.
Ik heb 'm namelijk ook weleens gedaan (hoopte tegen beter weten in dat ik minder hoefde af te lossen) en ik geloof dat er 450 euro per maand uit kwam... En dan verdien ik niet slecht, maar zo goed nou ook weer niet
Een studieschuld moet je trouwens wel aangeven bij het aanvragen van een hypotheek. Heel stom om dat niet te doen (of voor een hypotheekadviseur te gaan die je aanraadt om het te verzwijgen). Ik heb net een huis gekocht met studieschuld (en dat weet de bank dus!). Liever iets minder duur kopen (sowieso wil je toch niet op je max lenen?), dan het risico lopen om de rest van je leven het vinkje 'fraudeur' achter je naam te hebben.
Life's a bitch and you can't win.
M. Python
M. Python
zaterdag 8 september 2018 om 13:53
Als je teveel voor sociale guur verdient, dan verdien je minimaal 36.798 euro bruto per jaar. Met dat inkomen kan je een hypotheek van 150.000 euro ongeveer afsluiten. Hoe kan het zijn dat je daar geen huis voor kunt vinden? Zijn er andere complicerende factoren?AngelEyes0192 schreef: ↑07-09-2018 19:18Ik word sowieso boos van hoe het in NL is geregeld. Ik verdien te veel voor sociale huurwoning maar ik verdien te weinig om een hypotheek te kunnen afsluiten (ik kan nu zegmaar net een garagebox aanschaffen). En mensen maar lenen lenen lenen. Ah zielig, geef ze maar een huurwoning. Sorry, ik wil niet bitter overkomen maar ik word er zo moe (en verdrietig) van.
zaterdag 8 september 2018 om 13:53
Klopt, en ik ben er dus voor dat die 'aanvullende' beurs een basisbeurs wordt, die ook hoger is voor bepaalde inkomens dan nu het geval is
zaterdag 8 september 2018 om 14:39
Jij woont zeker niet in de randstad? Kijk eens op funda wat je in Amsterdam of Utrecht kunt kopen voor die prijs. Zeker als je geen eigen geld hebt voor ingrijpende verbouwing en dus een klushuis geen optie is.Lady_Vintage schreef: ↑08-09-2018 13:53Als je teveel voor sociale guur verdient, dan verdien je minimaal 36.798 euro bruto per jaar. Met dat inkomen kan je een hypotheek van 150.000 euro ongeveer afsluiten. Hoe kan het zijn dat je daar geen huis voor kunt vinden? Zijn er andere complicerende factoren?
zaterdag 8 september 2018 om 15:47
Amsterdam/Utrecht is dus een complicerende factor....dat vroeg ik toch of niet?forumfossiel schreef: ↑08-09-2018 14:39Jij woont zeker niet in de randstad? Kijk eens op funda wat je in Amsterdam of Utrecht kunt kopen voor die prijs. Zeker als je geen eigen geld hebt voor ingrijpende verbouwing en dus een klushuis geen optie is.
Daarnaast kun je ook uitwijken naar de omgeving van die steden. Je kunt nou eenmaal niet voor een prikje op de eerste rang zitten in een wereld waar de prijs vraag en aanbod gedreven is.
zaterdag 8 september 2018 om 17:41
Scroll even omhoog ajb naar eerdere soortgelijke reacties van mij. Op bijstand niveau leven echt niet nodig, hoewel de aflossing dan écht minimaal is. Iets onder het minimumloon is het zelfs nul! Houd je dat 35 jaar vol, dan wordt dus alles kwijtgescholden. Maar doet natuurlijk niemand. Realistischer is het dat je gewoon huisje boompje beestje gaat doen. En scroll omhoog, of doe even de DUO rekentool. Dan blijkt dat zelfs met 60k inkomsten per jaar (2x modaal) er nog een vermindering is ivm draagkracht. Ongelooflijk, maar waar. En meer verdienen (dan de 60k) is inderdaad ook meer per maand aflossen totdat je aan het wettelijk maximaal af te lossen maandbedrag zit. En die valt ook mee ivm de maximaal 4% aflossen boven de draagkrachtvrije voet.-jolijn- schreef: ↑07-09-2018 21:20Tot je de volledige lening hebt afgelost, nemen banken je complete geleende bedrag mee in hun berekening voor de hypotheekmogelijkheden.
Als je van plan bent om je volwassen leven op bijstandsniveau te gaan werken, dan: doen, maximaal lenen.
Maar als je juist studeert om een goede baan te kunnen krijgen, dan betaal je weliswaar in het begin een laag maandbedrag, maar zodra je salaris hoger wordt, moet je dus ook meer aflossen elke maand.
Laat dat nou net de periode zijn waarin je waarschijnlijk ook een huis, gezinnetje en auto wilt hebben. Dat de vakanties ineens in schoolperiodes moeten en dus tig keer zo duur worden. Dat je geen recht op toeslagen meer hebt, want je verdient teveel - alleen houd je het niet echt over.
zaterdag 8 september 2018 om 17:44
Ja, draagkrachtmeting klopt. Zit gewoon ingebakken in de DUO tool. Ik heb 'm gedaan voor allenstaand als samenwonend met partner, scroll even omhoog, daar heb ik ergens de bedragen staan. De tool staat hier:Martinimeisje schreef: ↑08-09-2018 13:45Klopt die draagkrachtmeting die je gedaan hebt wel?
Ik heb 'm namelijk ook weleens gedaan (hoopte tegen beter weten in dat ik minder hoefde af te lossen) en ik geloof dat er 450 euro per maand uit kwam... En dan verdien ik niet slecht, maar zo goed nou ook weer niet
Een studieschuld moet je trouwens wel aangeven bij het aanvragen van een hypotheek. Heel stom om dat niet te doen (of voor een hypotheekadviseur te gaan die je aanraadt om het te verzwijgen). Ik heb net een huis gekocht met studieschuld (en dat weet de bank dus!). Liever iets minder duur kopen (sowieso wil je toch niet op je max lenen?), dan het risico lopen om de rest van je leven het vinkje 'fraudeur' achter je naam te hebben.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... nd/profiel
zaterdag 8 september 2018 om 17:59
Overigens allen bedankt voor het meedenken en de reacties. Ik ga mijn dochter niet adviseren, maar wil haar wel tot in details uitleggen hoe dit systeem in elkaar steekt. Namelijk niet nix, zo'n lening. Uiteindelijk zal ze zelf de afweging moeten maken.
Ondanks alle reacties heb ik tot dit moment nog niet iets ontdekt wat 'n maximale lening in de weg zou kunnen staan. Temeer ook, omdat het besluit omkeerbaar is. Althans, als ze de discipline heeft om het deel wat ze niet nodig heeft de komende 4 jaren, netjes opzij te zetten. Dat zal trouwens de grootste bottle neck zijn van het hele leengedoe, los van het financiële gedeelte. Ze kan immers na 4 jaar, 10 jaar, 15 jaar enz. altijd nog het hele leenbedrag in één keer terugstorten naar DUO. Maar ja, eenmaal teruggestort, is dat deel afgelost, maar ben je het wel kwijt.
Als je het laat staan, kun je met het geleende geld van DUO, elke maand je aflossing doen, want immers naar draagkracht. En dat gebeurt nu ook, lees ik.
Al met al blijf ik het 'n vreemd systeem vinden en volgens mij ook niet te handhaven voor lange termijn. Dit zal vast weer veranderen, zie mogelijke rentewijzigingen per 2020 (alleen voor nieuwe studenten). Oorspronkelijk ben ik ook voor de ouderwetse basisbeurs, opgebracht door ons allen. Wie de capaciteiten heeft om te studeren, ongeacht inkomen, kan dat gewoon doen. We moeten internationaal immers wel bijblijven.
Ondanks alle reacties heb ik tot dit moment nog niet iets ontdekt wat 'n maximale lening in de weg zou kunnen staan. Temeer ook, omdat het besluit omkeerbaar is. Althans, als ze de discipline heeft om het deel wat ze niet nodig heeft de komende 4 jaren, netjes opzij te zetten. Dat zal trouwens de grootste bottle neck zijn van het hele leengedoe, los van het financiële gedeelte. Ze kan immers na 4 jaar, 10 jaar, 15 jaar enz. altijd nog het hele leenbedrag in één keer terugstorten naar DUO. Maar ja, eenmaal teruggestort, is dat deel afgelost, maar ben je het wel kwijt.
Als je het laat staan, kun je met het geleende geld van DUO, elke maand je aflossing doen, want immers naar draagkracht. En dat gebeurt nu ook, lees ik.
Al met al blijf ik het 'n vreemd systeem vinden en volgens mij ook niet te handhaven voor lange termijn. Dit zal vast weer veranderen, zie mogelijke rentewijzigingen per 2020 (alleen voor nieuwe studenten). Oorspronkelijk ben ik ook voor de ouderwetse basisbeurs, opgebracht door ons allen. Wie de capaciteiten heeft om te studeren, ongeacht inkomen, kan dat gewoon doen. We moeten internationaal immers wel bijblijven.
zaterdag 8 september 2018 om 18:36
Wat verdien je dan wel niet? Ik heb hem ingevuld als alleenstaande zonder kinderen met een inkomen van 70.000. Kom ik op 120 euro per maand. Met kinderen zelfs maar 95.Martinimeisje schreef: ↑08-09-2018 13:45Klopt die draagkrachtmeting die je gedaan hebt wel?
Ik heb 'm namelijk ook weleens gedaan (hoopte tegen beter weten in dat ik minder hoefde af te lossen) en ik geloof dat er 450 euro per maand uit kwam... En dan verdien ik niet slecht, maar zo goed nou ook weer niet
Een studieschuld moet je trouwens wel aangeven bij het aanvragen van een hypotheek. Heel stom om dat niet te doen (of voor een hypotheekadviseur te gaan die je aanraadt om het te verzwijgen). Ik heb net een huis gekocht met studieschuld (en dat weet de bank dus!). Liever iets minder duur kopen (sowieso wil je toch niet op je max lenen?), dan het risico lopen om de rest van je leven het vinkje 'fraudeur' achter je naam te hebben.
zaterdag 8 september 2018 om 18:48
En ook op de juiste manier invullen. Dus gerelateerd aan het nieuwe stelsel, hoogste rente selecteren (helaas nu alleen nog 1,39 mogelijk) en looptijd 420 maanden nemen. Hoog salaris maakt ook niet uit. Ook al verdien je 'n ton per jaar, je gaat nooit meer betalen dan die 4% boven de draagkrachtvrije voet. Met 'n lening van 60k is dat €180,23 pmnd, het wettelijk maandbedrag. Met 60k inkomen per jaar los je ivm verminderde draagkracht (60k ?) €134,13 pmnd af, incl die 1.39% rente. En dat 35 jaren lang.
zaterdag 8 september 2018 om 19:50
Ik vind best schokkend dat je zo makkelijk praat over een studieschuld van 60k?!
Even paar dingen vanuit mijn mening.
1. Werkt ze ook naast haar studie?
2. Waarom DUUR op kamers in je eigen stad??
3. Ik durf bijna te wedden dat ze tegen de tijd dat ze huis gaat kopen het geld van studielening niet op spaarrekening heeft staan. Dus daar trapt de bank niet in.
4. De bank rekent met de officiële schuld voor hypotheek. Dus stel je hebt 60k schuld. Lost er 30 af voor je hypotheek afsluit. Dan nog houdt de bank rekening met die 60k. En 60k studieschuld is heel pijnlijk voor hypotheek. Ik zelf had 6k schuld (na 7 jaar studie, hbo en Wo) en kon daardoor 20k minder hypotheek krijgen. Dus reken maar uit.
5. De rente wordt elke 5 jaar op keuze vastgesteld. Bij mij nu nog 3 jaar 0,04 maar mocht die straks naar 4/5% gaan krijg je die ook voor 5 jaar vastgesteld. Heeft niks met oude of nieuwe ligting te maken. Wel het termijn van aflossen. Maar de rente regels zijn voor iedereen het zelfde. Heb dat namelijk na gevraagd:) want daarom ben ik nu versneld aan het aflossen zelf.
Kijk dat je iets leent. Ja daar vind ik duo heel geschikt voor. Of dat je je laatste Wo jaar maximaal leent om een buffer te hebben als je afgestudeerd bent en je je ergens moet inkopen voor een baan of inboedel moet kopen snap ik ook.
Plus het 5 jaar mogen pauzeren zitten ook regels aan. Bij mij is afgewezen ivm te hoog inkomen bijv...
Even paar dingen vanuit mijn mening.
1. Werkt ze ook naast haar studie?
2. Waarom DUUR op kamers in je eigen stad??
3. Ik durf bijna te wedden dat ze tegen de tijd dat ze huis gaat kopen het geld van studielening niet op spaarrekening heeft staan. Dus daar trapt de bank niet in.
4. De bank rekent met de officiële schuld voor hypotheek. Dus stel je hebt 60k schuld. Lost er 30 af voor je hypotheek afsluit. Dan nog houdt de bank rekening met die 60k. En 60k studieschuld is heel pijnlijk voor hypotheek. Ik zelf had 6k schuld (na 7 jaar studie, hbo en Wo) en kon daardoor 20k minder hypotheek krijgen. Dus reken maar uit.
5. De rente wordt elke 5 jaar op keuze vastgesteld. Bij mij nu nog 3 jaar 0,04 maar mocht die straks naar 4/5% gaan krijg je die ook voor 5 jaar vastgesteld. Heeft niks met oude of nieuwe ligting te maken. Wel het termijn van aflossen. Maar de rente regels zijn voor iedereen het zelfde. Heb dat namelijk na gevraagd:) want daarom ben ik nu versneld aan het aflossen zelf.
Kijk dat je iets leent. Ja daar vind ik duo heel geschikt voor. Of dat je je laatste Wo jaar maximaal leent om een buffer te hebben als je afgestudeerd bent en je je ergens moet inkopen voor een baan of inboedel moet kopen snap ik ook.
Plus het 5 jaar mogen pauzeren zitten ook regels aan. Bij mij is afgewezen ivm te hoog inkomen bijv...
anoniem_6404e6b2b3892 wijzigde dit bericht op 08-09-2018 19:56
15.02% gewijzigd
zaterdag 8 september 2018 om 19:55
Ik dacht altijd 4% van je inkomen, maar het is dus 4% van de lening. En daar gaat dan nog iets vanaf vanwege draagkracht. Wanneer heb je dan de volledige draagkracht? En ik heb toch ook wel eens gehoord van mensen die 350 euro moesten afbetalen. Was de oude regel zoveel ongunstiger?charliefox schreef: ↑08-09-2018 18:48En ook op de juiste manier invullen. Dus gerelateerd aan het nieuwe stelsel, hoogste rente selecteren (helaas nu alleen nog 1,39 mogelijk) en looptijd 420 maanden nemen. Hoog salaris maakt ook niet uit. Ook al verdien je 'n ton per jaar, je gaat nooit meer betalen dan die 4% boven de draagkrachtvrije voet. Met 'n lening van 60k is dat €180,23 pmnd, het wettelijk maandbedrag. Met 60k inkomen per jaar los je ivm verminderde draagkracht (60k ?) €134,13 pmnd af, incl die 1.39% rente. En dat 35 jaren lang.
zaterdag 8 september 2018 om 20:08
Lees mijn topic van vorig jaar. Ik ben juist niet voor het leenstelsel. Echter nu ze het, straks beide dochters, toch gaan doen, wil ik het naadje van de kous weten. En gaandeweg blijkt dat het huidige leenstelsel door vele studenten gebruikt wordt als startkapitaal of extra spaargeld.XSummer schreef: ↑08-09-2018 19:50Ik vind best schokkend dat je zo makkelijk praat over een studieschuld van 60k?!
Even paar dingen vanuit mijn mening.
1. Werkt ze ook naast haar studie?
2. Waarom DUUR op kamers in je eigen stad??
3. Ik durf bijna te wedden dat ze tegen de tijd dat ze huis gaat kopen het geld van studielening niet op spaarrekening heeft staan. Dus daar trapt de bank niet in.
4. De bank rekent met de officiële schuld voor hypotheek. Dus stel je hebt 60k schuld. Lost er 30 af voor je hypotheek afsluit. Dan nog houdt de bank rekening met die 60k. En 60k studieschuld is heel pijnlijk voor hypotheek. Ik zelf had 6k schuld (na 7 jaar studie, hbo en Wo) en kon daardoor 20k minder hypotheek krijgen. Dus reken maar uit.
5. De rente wordt elke 5 jaar op keuze vastgesteld. Bij mij nu nog 3 jaar 0,04 maar mocht die straks naar 4/5% gaan krijg je die ook voor 5 jaar vastgesteld. Heeft niks met oude of nieuwe ligting te maken. Wel het termijn van aflossen. Maar de rente regels zijn voor iedereen het zelfde. Heb dat namelijk na gevraagd:) want daarom ben ik nu versneld aan het aflossen zelf.
Kijk dat je iets leent. Ja daar vind ik duo heel geschikt voor. Of dat je je laatste Wo jaar maximaal leent om een buffer te hebben als je afgestudeerd bent en je je ergens moet inkopen voor een baan of inboedel moet kopen snap ik ook.
Plus het 5 jaar mogen pauzeren zitten ook regels aan. Bij mij is afgewezen ivm te hoog inkomen bijv...
zaterdag 8 september 2018 om 20:13
.MinkeDeWit schreef: ↑08-09-2018 19:55Ik dacht altijd 4% van je inkomen, maar het is dus 4% van de lening. En daar gaat dan nog iets vanaf vanwege draagkracht. Wanneer heb je dan de volledige draagkracht? En ik heb toch ook wel eens gehoord van mensen die 350 euro moesten afbetalen. Was de oude regel zoveel ongunstiger?
Het is 4% van het deel van je inkomen wat boven de draagkrachtvrije voet uitkomt. De duo rekentool houdt daar rekening mee.
Oude stelsel was korter aflossen, 15 jaar. Bovendien ongunstiger, want was destijds 12% boven draagkrachtvrije voet itt nu 4%. Echter basisbeurs was 'n gift, dat dan weer wel.
zaterdag 8 september 2018 om 20:20
Er is wel meer raar aan dit stelsel vind ik:
Want stel:
Inkomen ouder 1 40k per jaar maar ondernemer, dus dankzij zelfstandigenaftrek en andere fiscale dingetjes is het belastbaar inkomen < 30k.
Samenwonend met partner die niet de ouder is van het studerende kind, ouder 2 van kind is buiten beeld of overleden. Stiefouder inkomen is 90k per jaar.
Op de middelbare school wordt er dan gekeken naar de ouder en stiefouder qua inkomen, dus naar 120k en dus uiteraard geen recht op toelage studiekosten.
Gaat kind vervolgens naar mbo of hbo dan wordt er gekeken naar inkomen natuurlijke ouders. Dus naar de <30k van ouder 1 en het inkomen van ouder 2. Ouder 2 is echter buiten beeld/overleden, dus de student doet een beroep op de regeling weigerachtige ouder in het eerste geval of er is natuurlijk sowieso geen tweede inkomen. Met als gevolg dat alleen de <30k van ouder 1 meetelt voor het bepalen van de beurs, waarmee het kind uit het gezin waar 130k per jaar binnenkomt en die dus best zelf de studie van kind kunnen bekostigen een maximale beurs krijgt.
Stel kind doet eerst 4 jaar mbo, dat levert 48 x 400 euro op en dan 4 jaar hbo, dus nog eens 48 maanden x 380 euro aanvullende beurs. 37k totaal ontvangen beurs dus en kind hoeft alleen maar af te studeren om ze kwijtgescholden te krijgen.
Onlogisch vind ik dat.
Want stel:
Inkomen ouder 1 40k per jaar maar ondernemer, dus dankzij zelfstandigenaftrek en andere fiscale dingetjes is het belastbaar inkomen < 30k.
Samenwonend met partner die niet de ouder is van het studerende kind, ouder 2 van kind is buiten beeld of overleden. Stiefouder inkomen is 90k per jaar.
Op de middelbare school wordt er dan gekeken naar de ouder en stiefouder qua inkomen, dus naar 120k en dus uiteraard geen recht op toelage studiekosten.
Gaat kind vervolgens naar mbo of hbo dan wordt er gekeken naar inkomen natuurlijke ouders. Dus naar de <30k van ouder 1 en het inkomen van ouder 2. Ouder 2 is echter buiten beeld/overleden, dus de student doet een beroep op de regeling weigerachtige ouder in het eerste geval of er is natuurlijk sowieso geen tweede inkomen. Met als gevolg dat alleen de <30k van ouder 1 meetelt voor het bepalen van de beurs, waarmee het kind uit het gezin waar 130k per jaar binnenkomt en die dus best zelf de studie van kind kunnen bekostigen een maximale beurs krijgt.
Stel kind doet eerst 4 jaar mbo, dat levert 48 x 400 euro op en dan 4 jaar hbo, dus nog eens 48 maanden x 380 euro aanvullende beurs. 37k totaal ontvangen beurs dus en kind hoeft alleen maar af te studeren om ze kwijtgescholden te krijgen.
Onlogisch vind ik dat.
zaterdag 8 september 2018 om 20:33
Bij complicerende factor dacht ik meer aan een BKR registratie , alimentatieverplichting etc. En ook in de omliggende gemeenten zijn huizenprijzen gestegen. Voor n prikkie op de eerste rang is geen optie, maar binnen 2 uur reizen van je werk wonen is toch best fijn, en dan kan 1,5 ton best een uitdaging zijn.Lady_Vintage schreef: ↑08-09-2018 15:47Amsterdam/Utrecht is dus een complicerende factor....dat vroeg ik toch of niet?
Daarnaast kun je ook uitwijken naar de omgeving van die steden. Je kunt nou eenmaal niet voor een prikje op de eerste rang zitten in een wereld waar de prijs vraag en aanbod gedreven is.
