Werk & Studie
alle pijlers
Maximaal lenen van DUO - restant wordt kwijtgescholden
vrijdag 7 september 2018 om 15:45
... mits aan alle voorwaarden voldaan, waaronder alle maandaflossingen betaald en men over de 35 jaren niet ‘n al te hoog inkomen heeft gehad. Niet al te hoog mag ook gerust ruim boven modaal zijn, zie topic tekst hierna.
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
Vorig jaar al eens ‘n topic hier geplaatst ivm mijn verbazing over het stufi systeem. Ik zie mijn dochter (-s) er ook gebruik van maken, evenals hun vrienden. Echter stond ik er vorig jaar nog zeer sceptisch in, is mijn beeld sindsdien wel wat bijgesteld. Maar heb ik het goed? Is het zo rooskleurig? Er zouden m.i. van Overheidswege speciale studiefinanciëring-adviseurs moeten zijn, maar helaas. DUO lijn is hopeloos bezet elke dag. Hieronder de hoofdtekst van mijn topic. Bij voorbaat excuses voor de lengte.
=============================
Dochterlief is, na ‘n jaar HBO propedeuse, begonnen met ‘n WO-studie. Ze woont (duur) op kamers, in onze stad, waar ook haar studie is. Van mij hoeft ze niet, mag hier gratis wonen, maar ze wil en zal op zichzelf wonen. Wij ouders betalen haar collegegeld (gespaard uit de kinderbijslag) en tevens nog ‘n vaste bijdrage per maand.
Zoals bekend, kunnen studenten hbo/wo middels ‘n paar muisklikken zeer eenvoudig lenen bij ome Duo. De waarschuwing “Let op, geld lenen kost geld” verschijnt niet op het scherm. Het maand-maximum is momenteel €1042,13. Overige voorwaardes zijn o.a. maximaal 35 jaren looptijd voor de aflossing, aflossen hoeft pas 2 jaar na einde studie, er kan eventueel zonder opgaaf van redenen ‘n aflospauze ingelast worden van 5 jaar en de rente is momenteel 0%, maar kan elk jaar aangepast worden en staat dan telkens voor 5 jaren vast per student. En ja, rente voorwaarden worden ongunstiger, maar zoals altijd gaat met gewijzigde wet- en regelgeving, is dit van toepassing op nieuwe lichtingen. Vwb de rente is dit miv 2020. Dochterlief valt nog onder de huidige regeling.
Voor de aflossing is er nog ‘n gunstige bijkomstigheid en daar gaat tevens mijn vraagteken over. De aflossing is namelijk nooit hoger dan maximaal 4% van het inkomen wat boven de zgh draagkrachtvrije voet uitkomt. Die is voor alleenstaanden zonder kinderen gelijk aan het minimum loon en voor de overigen 144% van het minimum loon. Zie hieronder de url naar ‘n handige rekentool van ome Duo. Kan naar believen mee ‘gespeeld’ worden om zo diverse scenario’s door te rekenen.
https://www.duo.nl/apps/rekenhulp-terug ... index.html
Als mijn dochter maximaal gaat lenen (veel van haar vrienden doen dat) komt zij uit op ‘n studieschuld van zo’n €50.000,-. Ze mag maximaal 7 jaren over de studie doen, dus wie weet wordt de lening uiteindelijk wel €60.000,-. Bedrag hoeft natuurlijk niet op, ze kan het ook apart zetten.
Rekenend met de module zou zij per maand, haar werkende leven lang (35 jaren) €180,23 per maand moeten aflossen. Met de draagkracht meegenomen (rekenmodule) rekenend met ‘n bruto salaris van bijvoorbeeld €48.000,- op jaarbasis (ruim boven modaal dus) hoeft zij maar €94,13 per maand af te lossen. Als ze alleenstaande ouder is, zelfs maar €65,81.
Als ik nu 420 maanden (35 jaar) maal €94,- doe, kom ik op slechts circa €40.000,-. Na 35 jaren aflossen (er mag geen achterstand bestaan in aflossingen) wordt het restant van €20.000,- automatisch kwijtgescholden. Die melding verschijnt ook in beeld bij de module. Als ze parttime gaat werken, wordt het kwijtscheldingsbedrag nog hoger. DUO geeft aan dat eerder of extra aflossen altijd kan, maar waarom zou je dat nog doen? En waarom 4 jaar over ‘n studie doen, als het ook in meerdere jaren kan en je dus ook langer kunt lenen.
En stel dat haar salaris 2 tot 3 keer modaal wordt, dan nog hoeft ze maar maximaal die €180,23 af te lossen per maand. Waarna ze dan overigens wél het gehele leenbedrag aflost.
Alle scenario’s hierboven zijn overigens allemaal zonder partner. Met partner telt het 2e inkomen ook mee bij de berekening, zie module. Maar dan nog valt het dan mee met de maandelijkse aflossing.
Hypotheek kwestie heb ik ook gelezen, minder hypotheek. Echter diverse studenten roepen dan dat zij het maximaal geleende bedrag inzetten, naast de hypotheek. Over dat geleende bedrag zit dan weer ‘n lagere rente. Lager dan van de hypotheek.
Even voor de duidelijkheid:
Ik ben zelf van de jaren zestig en nogal risico mijdend, op financieel gebied. Heb geen schulden en heb ook nooit geleend. Wél gespaard, zoals we dat in die tijd allemaal deden. Ik heb haar altijd afgeraden te lenen, maar ze komt er door het zelfstandig wonen niet onderuit.
Zie ik wat over het hoofd? Wat is dit voor ‘n systeem? Waarbij de kans minimaal is dat alles terug betaald kan worden? Wie kan het mij uitleggen? Waarom zou ze inderdaad niet maximaal lenen en erop vertrouwen dat ‘n groot gedeelte toch kwijtgescholden wordt? Er zijn nu zelfs studenten die hun maandaflossing doen met hetzelfde geleende geld van DUO!
Zou maximaal lenen dan toch lonen?
zaterdag 8 september 2018 om 20:40
Daar heb je hier echt geen huis voor. Moet je minimaal aan 2 ton denken.Lady_Vintage schreef: ↑08-09-2018 13:53Als je teveel voor sociale guur verdient, dan verdien je minimaal 36.798 euro bruto per jaar. Met dat inkomen kan je een hypotheek van 150.000 euro ongeveer afsluiten. Hoe kan het zijn dat je daar geen huis voor kunt vinden? Zijn er andere complicerende factoren?
zaterdag 8 september 2018 om 21:35
Aan de 2x modaal zit ik in ieder geval nog niet.MinkeDeWit schreef: ↑08-09-2018 18:36Wat verdien je dan wel niet? Ik heb hem ingevuld als alleenstaande zonder kinderen met een inkomen van 70.000. Kom ik op 120 euro per maand. Met kinderen zelfs maar 95.
Maar wel oude stelsel, dat heeft dan waarschijnlijk invloed.
Life's a bitch and you can't win.
M. Python
M. Python
zondag 9 september 2018 om 00:11
Echt he. Daar is het niet voor bedoeld. Als iedereen dit gaat doen kan dit systeem niet blijven bestaan en zijn weer de studenten die geen rijke ouders hebben weer de dupe!Stampertje12 schreef: ↑07-09-2018 16:35Wat een onzin.
Stel je had maximaal geleend, dan kun je ongeveer 100.000 euro lenen. Dat geld heb je op een spaarrekening gezet (0% rente).
Je betaalt nu 0% rente over dit bedrag op dit moment.
Ga je nu een huis kopen voor 300.000 euro, dan kun je of 300.000 euro lenen tegen 3% rente, of je kunt 200.000 euro lenen tegen 3% rente en die 100.000 euro van de stufi gebruiken. Maw je besparing is 1% rente over 300.000 euro. Lijkt me toch lonen.
En dan heb je natuurlijk nog indirect lonen. Ik heb geleend en dit gebruikt om een hoop dingen te doen en mezelf te ontwikkelen. Ik had nooit de baan gehad die ik nu heb als ik dat niet had gedaan. Het heeft gezorgd voor een kickstart van mijn carriere. Ik betaal die lening lachend af en heb er veel aan gehad.
zondag 9 september 2018 om 09:35
Ook in Amsterdam en Utrecht kun je daar appartementen voor kopen. Misschien niet het meest hippe appartement maar een klushuis is het zeker ook niet.forumfossiel schreef: ↑08-09-2018 20:33Bij complicerende factor dacht ik meer aan een BKR registratie , alimentatieverplichting etc. En ook in de omliggende gemeenten zijn huizenprijzen gestegen. Voor n prikkie op de eerste rang is geen optie, maar binnen 2 uur reizen van je werk wonen is toch best fijn, en dan kan 1,5 ton best een uitdaging zijn.
zondag 9 september 2018 om 10:37
Een studielening kan je ook als een investering zien. Alleen als je de verkeerde (pret)studie kiest is het rendement niet zo hoog...
zondag 18 november 2018 om 22:11
Paar weken later:
Ik kom er net achter dat een studieschuld volledig kwijtgescholden wordt na overlijden van de (ex) student. Onder alle omstandigheden. Familie erft dus in geen enkel geval de schulden.
Echter als, waar dit topic over gaat, altijd maximaal geleend is. En de studie ook nog wat langer duurde. En men "slim" maximaal geleend heeft, dus altijd zeg zo'n 4/5 deel apart heeft gehouden om te sparen. Dan erven de erfgenamen dus gewoon het spaargeld over, 30-40 duizend euro. Bizarre situatie.
Soort overlijdensrisicoverzekering. Waar je in de echte wereld zo 25-35 euro per maand voor betaald (voor 'n ton verzekerd). Heb je dat nu gratis, tegen 0% rente. Kan de begrafenis ook nog van bekostigd worden, circa 8000 euro. Ongelooflijk dit.
Ik kom er net achter dat een studieschuld volledig kwijtgescholden wordt na overlijden van de (ex) student. Onder alle omstandigheden. Familie erft dus in geen enkel geval de schulden.
Echter als, waar dit topic over gaat, altijd maximaal geleend is. En de studie ook nog wat langer duurde. En men "slim" maximaal geleend heeft, dus altijd zeg zo'n 4/5 deel apart heeft gehouden om te sparen. Dan erven de erfgenamen dus gewoon het spaargeld over, 30-40 duizend euro. Bizarre situatie.
Soort overlijdensrisicoverzekering. Waar je in de echte wereld zo 25-35 euro per maand voor betaald (voor 'n ton verzekerd). Heb je dat nu gratis, tegen 0% rente. Kan de begrafenis ook nog van bekostigd worden, circa 8000 euro. Ongelooflijk dit.
woensdag 21 november 2018 om 06:29
Voor 1,5 ton koop je in Amsterdam hooguit een studio van 30m2, maar dat terzijdeminnimouse schreef: ↑09-09-2018 09:35Ook in Amsterdam en Utrecht kun je daar appartementen voor kopen. Misschien niet het meest hippe appartement maar een klushuis is het zeker ook niet.
Och, ik had ooit mooie plannen om die studieschuld op te sparen enzo, maar toen ontdekte ik reizen. Het had niet zo hoog hoeven worden, maar na de eerste 25K lenen dacht ik er niet meer over na. Ik ben met 50.000 geëindigd waarvan de helft min of meer noodzakelijk was (op kamers, twee masters, bestuursjaar, etc.). En de andere helft gebruikte ik na een jaar of drie om “lekker van te leven.”
Ik ben nog van de groep dat het in 15 jaar afgelost moet zijn, en betaal 275 euro per maand terug. En dat is best onhandig nu ik twee kleine kinderen heb die naar de opvang gaan en we ons blauw aan kinderopvang betalen. Aan de draagkrachtmeting heb ik niet zoveel, want ook het inkomen van m’n man wordt meegeteld (alsof hij gaat meebetalen aan mijn studieschuld).
We hebben nog wel een huis gekocht voor je een studieschuld moest vermelden, en uiteindelijk behoudend een hypotheek afgesloten op 1 salaris. Maar het is krap. Voor de maanden december (feestmaand) en januari (alle afschrijvingen aan gemeentelijke belastingen en verzekeringen) zet ik altijd m’n aflossing twee maanden stop, anders komt het niet uit. Vakanties doen we in eigen land.
En nee, we zijn niet zielig en ik ben zelf die schuld aangegaan (en heb ervan genoten om dat uit te geven), en heb geen enkele reden om dat niet terug te betalen. Maar met de kennis van nu, had ik toch minder geleend (ik heb nu 10.000 afgelost).
En nu lijkt die 180,00 per maand die je dochter moet aflossen misschien niet zoveel. Maar er kan een periode komen waarin dat wel veel geld is, bijvoorbeeld als ze minder wil werken vanwege kinderen (en inkomen partner wel meetelt voor draagkrachtmeting).
En ja, je kan het lenen en ondertussen beleggen of opzij zetten voor een huis. Maar ik weet in ieder geval van mijn eigen studiegenoten dat het niemand gelukt is om er ook daadwerkelijk vanaf te blijven.
Ik heb laatst ook mijn nichtje eens streng toegesproken. Die studeert nu twee jaar, woont nog thuis en heeft al 18.000 euro schuld (en daarvan haar ogen gelaserd, en voor de rest gaat ze erg vaak uit eten). Daar is het niet voor bedoeld en ik vrees dat ze spijt gaat krijgen.
woensdag 21 november 2018 om 06:36
Lieve overheid hebben we toch. Maar mensen klagen liever en dan zijn de feiten alleen masr hinderlijkcharliefox schreef: ↑18-11-2018 22:11Paar weken later:
Ik kom er net achter dat een studieschuld volledig kwijtgescholden wordt na overlijden van de (ex) student. Onder alle omstandigheden. Familie erft dus in geen enkel geval de schulden.
Echter als, waar dit topic over gaat, altijd maximaal geleend is. En de studie ook nog wat langer duurde. En men "slim" maximaal geleend heeft, dus altijd zeg zo'n 4/5 deel apart heeft gehouden om te sparen. Dan erven de erfgenamen dus gewoon het spaargeld over, 30-40 duizend euro. Bizarre situatie.
Soort overlijdensrisicoverzekering. Waar je in de echte wereld zo 25-35 euro per maand voor betaald (voor 'n ton verzekerd). Heb je dat nu gratis, tegen 0% rente. Kan de begrafenis ook nog van bekostigd worden, circa 8000 euro. Ongelooflijk dit.
Like a great eternal Klansman
With his two flashing red eyes
Turn around he's always watching
(Dead Kennedys)
With his two flashing red eyes
Turn around he's always watching
(Dead Kennedys)
maandag 3 december 2018 om 12:43
Dank nog voor de laatste reacties. Druppelt soms zo af en toe nog wat binnen.
Dat scenario van maximaal geleend en naderhand alle geld op, is ook mijn zorg als vader. Ik laat haar deze ervaring ook lezen, omdat het geld bijeen houden, vele jaren lang, de zwakke schakel is van deze constructie.
Mijn streven is dat ze max 1/5 deel van de 1040 euro pmnd gebruikt om van te leven (kamerhuur enz) en het overige 4/5 deel langdurig apart zet tegen 'n redelijke rente. Het gespaarde geleende geld kan zeker na enkele jaren goed van pas komen.
Overigens zal de aflossing lang geen 180 euro pmnd zijn. Zie de rekentool van Duo, in mijn OP en ook in overige posts van mij.
Bij alleenstaand, 'n gemiddelde rente genomen van 1.39% (is nu 0 en is door de jaren heen nooit extreem hoog geweest - gaat veranderen, maar niet voor degenen die nu al lenen) jaarsalaris van 40k, looptijd 35 jaar aflossen, studieschuld van 50k totaal, is de maandaflossing slechts 'n schamele 66 euro pmnd. Bij 60k inkomsten per jaar is het 132 euro per mnd.
Met verdienende partner (zonder studieschuld) en inkomen van beiden 30k (bijv met parttime werk, dat mag) is de maandaflossing 104 euro pmnd. Als partner ook studieschuld heeft, zijn de aflossingsvoorwaarden nog gunstiger.
Allemaal zo gunstig, dat na 35 jaren aflossen dus nooit het oorspronkelijk geleende bedrag gehaald wordt, zie topic titel.
De politiek wil niet voor niets deze regeling aanpassen ...
Dat scenario van maximaal geleend en naderhand alle geld op, is ook mijn zorg als vader. Ik laat haar deze ervaring ook lezen, omdat het geld bijeen houden, vele jaren lang, de zwakke schakel is van deze constructie.
Mijn streven is dat ze max 1/5 deel van de 1040 euro pmnd gebruikt om van te leven (kamerhuur enz) en het overige 4/5 deel langdurig apart zet tegen 'n redelijke rente. Het gespaarde geleende geld kan zeker na enkele jaren goed van pas komen.
Overigens zal de aflossing lang geen 180 euro pmnd zijn. Zie de rekentool van Duo, in mijn OP en ook in overige posts van mij.
Bij alleenstaand, 'n gemiddelde rente genomen van 1.39% (is nu 0 en is door de jaren heen nooit extreem hoog geweest - gaat veranderen, maar niet voor degenen die nu al lenen) jaarsalaris van 40k, looptijd 35 jaar aflossen, studieschuld van 50k totaal, is de maandaflossing slechts 'n schamele 66 euro pmnd. Bij 60k inkomsten per jaar is het 132 euro per mnd.
Met verdienende partner (zonder studieschuld) en inkomen van beiden 30k (bijv met parttime werk, dat mag) is de maandaflossing 104 euro pmnd. Als partner ook studieschuld heeft, zijn de aflossingsvoorwaarden nog gunstiger.
Allemaal zo gunstig, dat na 35 jaren aflossen dus nooit het oorspronkelijk geleende bedrag gehaald wordt, zie topic titel.
De politiek wil niet voor niets deze regeling aanpassen ...
maandag 3 december 2018 om 12:58
En vermogensbelasting? Dat moet betaalt worden.Stampertje12 schreef: ↑07-09-2018 16:35Wat een onzin.
Stel je had maximaal geleend, dan kun je ongeveer 100.000 euro lenen. Dat geld heb je op een spaarrekening gezet (0% rente).
Je betaalt nu 0% rente over dit bedrag op dit moment.
Ga je nu een huis kopen voor 300.000 euro, dan kun je of 300.000 euro lenen tegen 3% rente, of je kunt 200.000 euro lenen tegen 3% rente en die 100.000 euro van de stufi gebruiken. Maw je besparing is 1% rente over 300.000 euro. Lijkt me toch lonen.
En dan heb je natuurlijk nog indirect lonen. Ik heb geleend en dit gebruikt om een hoop dingen te doen en mezelf te ontwikkelen. Ik had nooit de baan gehad die ik nu heb als ik dat niet had gedaan. Het heeft gezorgd voor een kickstart van mijn carriere. Ik betaal die lening lachend af en heb er veel aan gehad.
“Don’t look back – you’re not going that way.”
maandag 3 december 2018 om 13:08
Pas op! De rente wordt telkens vastgezet - momenteel voor 5 jaar, maar het plan is om het voor 10 jaar vast te zetten (inclusief minder gunstige rente, want 10 jaar). Dat betekent dat op het moment van afstuderen de eerste 5 of 10 jaar ingaan, maar daarna komen dus nog 3 (of 6) termijnen (bij 10, 20 en 30 jaar) waarop de rente opnieuw wordt vastgesteld. En die rente gaat mee met de staatsobligaties - ik zou het er niet op gokken dat die sowieso nog 35 jaar laag blijven (dat zou heel interessant worden). Dus degenen die nu lenen hebben waarschijnlijk een gunstige startrente, maar die rente is niet voor eeuwig vast!charliefox schreef: ↑03-12-2018 12:43
Bij alleenstaand, 'n gemiddelde rente genomen van 1.39% (is nu 0 en is door de jaren heen nooit extreem hoog geweest - gaat veranderen, maar niet voor degenen die nu al lenen) jaarsalaris van 40k, looptijd 35 jaar aflossen, studieschuld van 50k totaal, is de maandaflossing slechts 'n schamele 66 euro pmnd. Bij 60k inkomsten per jaar is het 132 euro per mnd.
maandag 3 december 2018 om 13:25
maandag 3 december 2018 om 13:29
Volgens mij is dit een gevalletje klok en klepel.BO2punt0 schreef: ↑03-12-2018 13:08Pas op! De rente wordt telkens vastgezet - momenteel voor 5 jaar, maar het plan is om het voor 10 jaar vast te zetten (inclusief minder gunstige rente, want 10 jaar). Dat betekent dat op het moment van afstuderen de eerste 5 of 10 jaar ingaan, maar daarna komen dus nog 3 (of 6) termijnen (bij 10, 20 en 30 jaar) waarop de rente opnieuw wordt vastgesteld. En die rente gaat mee met de staatsobligaties - ik zou het er niet op gokken dat die sowieso nog 35 jaar laag blijven (dat zou heel interessant worden). Dus degenen die nu lenen hebben waarschijnlijk een gunstige startrente, maar die rente is niet voor eeuwig vast!
Ze willen de rente koppelen aan de 10 jaars rente op staatsobligaties, die is inderdaad hoger dan de rente op 5 jaars rente.
En nu is de rente laag en dat is positief, zeker als de rente straks weer een keer gaat stijgen, dan krijg je meer dan je betaald, maar..... als de rente dan opnieuw wordt vastgesteld en dan daalt kan dat dus ook andersom zijn. Maar goed dan kun je dus alsnog besluiten af te lossen....
maandag 3 december 2018 om 13:38
https://duo.nl/particulier/studieschuld ... /rente.jsp
"Zolang u recht heeft op studiefinanciering, wordt het rentepercentage elk kalenderjaar opnieuw vastgesteld. Daarna staat het rentepercentage steeds voor 5 jaar vast. Als de rente wijzigt, krijgt u hierover een bericht."
Dus: je percentage staat momenteel telkens voor 5 jaar vast. Dat betekent dat een lening van 35 jaar nog 6 keer een nieuwe rente krijgt. Die rente zit gekoppeld aan de rente op staatsobligaties. Dus: als die rente stijgt, stijgt de rente voor je lening mee, en gaat dus een kleiner deel van je maandbedrag naar de aflossing (en een groter deel naar je rente). De 180 euro die Charliefox berekent is op basis van geldende rente (en de rentepercentages die nu in de tool staan, dus die de afgelopen jaren zijn vastgesteld): dat betekent niet dat die rente niet hoger kan worden dan de (nu in de tool maximale) 1,39%.
Nu moet ik sowieso zeggen dat ik erg behoudend ben wat lenen betreft - ik zou er niet op vertrouwen dat de rentes zo laag blijven, en zou daar dus niet maximaal voor gaan lenen. Daarnaast geef je geld dat je al 'hebt' (geleend) makkelijker uit dan geld dat je nog moet gaan lenen, dus het risico bestaat dat je meer dan 1/5 gaan uitgeven. En de DUO kan wel gunstig blijven, maar je weet niet of de banken dat m.b.t. hypotheken ook blijven - dus die DUO-schuld blijft een risico.
"Zolang u recht heeft op studiefinanciering, wordt het rentepercentage elk kalenderjaar opnieuw vastgesteld. Daarna staat het rentepercentage steeds voor 5 jaar vast. Als de rente wijzigt, krijgt u hierover een bericht."
Dus: je percentage staat momenteel telkens voor 5 jaar vast. Dat betekent dat een lening van 35 jaar nog 6 keer een nieuwe rente krijgt. Die rente zit gekoppeld aan de rente op staatsobligaties. Dus: als die rente stijgt, stijgt de rente voor je lening mee, en gaat dus een kleiner deel van je maandbedrag naar de aflossing (en een groter deel naar je rente). De 180 euro die Charliefox berekent is op basis van geldende rente (en de rentepercentages die nu in de tool staan, dus die de afgelopen jaren zijn vastgesteld): dat betekent niet dat die rente niet hoger kan worden dan de (nu in de tool maximale) 1,39%.
Nu moet ik sowieso zeggen dat ik erg behoudend ben wat lenen betreft - ik zou er niet op vertrouwen dat de rentes zo laag blijven, en zou daar dus niet maximaal voor gaan lenen. Daarnaast geef je geld dat je al 'hebt' (geleend) makkelijker uit dan geld dat je nog moet gaan lenen, dus het risico bestaat dat je meer dan 1/5 gaan uitgeven. En de DUO kan wel gunstig blijven, maar je weet niet of de banken dat m.b.t. hypotheken ook blijven - dus die DUO-schuld blijft een risico.
maandag 3 december 2018 om 14:21
Dank weer voor de nieuwe reacties:
Inderdaad, als "het vuur te heet onder de voeten wordt" is er altijd de escape om het geleende spaargeld in één keer boeteloos terug te storten naar DUO.
Vermogensbelasting, zie Kaaaatje. Zo is het.
Rente staat altijd per 5 jaar vast, bekend. Maar is geen punt, want momenteel 0% en is altijd gemiddeld onder de 2% geweest, op enkele jaren na. Die 1.39% en overige rente percentages in de tool, zijn rekenkundige gemiddelden over de gehele aflossingsperiode van 420 maanden.
Constructie rente berekening is de politiek idd mee aan het sleutelen, maar gaat gelden voor de nieuwe lichtingen. Planning is ergens vanaf 2020. Studenten die nu een lening zijn aangegaan volgens de regels van het huidige rente stelsel, blijven conform aflossen.
En mocht het desondanks toch wijzigen, zie opmerking 1 in deze post.
Inderdaad, als "het vuur te heet onder de voeten wordt" is er altijd de escape om het geleende spaargeld in één keer boeteloos terug te storten naar DUO.
Vermogensbelasting, zie Kaaaatje. Zo is het.
Rente staat altijd per 5 jaar vast, bekend. Maar is geen punt, want momenteel 0% en is altijd gemiddeld onder de 2% geweest, op enkele jaren na. Die 1.39% en overige rente percentages in de tool, zijn rekenkundige gemiddelden over de gehele aflossingsperiode van 420 maanden.
Constructie rente berekening is de politiek idd mee aan het sleutelen, maar gaat gelden voor de nieuwe lichtingen. Planning is ergens vanaf 2020. Studenten die nu een lening zijn aangegaan volgens de regels van het huidige rente stelsel, blijven conform aflossen.
En mocht het desondanks toch wijzigen, zie opmerking 1 in deze post.
maandag 3 december 2018 om 16:22
Persoonlijk zou ik geen schuld van 35 jaar boven mijn hoofd willen hebben hangen waar niets tegenover staat ,onder het mom van het wordt toch kwijt gescholden.
De volledige lening gebruiken voor een woning is wat anders natuurlijk maar inderdaad moet je DUO leningen opgeven (ze kunnen het alleen niet inzien) en dan is het dus alleen aantrekkelijk als je een huis wilt kopen onder want je eigenlijk had kunnen lenen zonder schuld. Dat is voor starters vaak een probleem.
De volledige lening gebruiken voor een woning is wat anders natuurlijk maar inderdaad moet je DUO leningen opgeven (ze kunnen het alleen niet inzien) en dan is het dus alleen aantrekkelijk als je een huis wilt kopen onder want je eigenlijk had kunnen lenen zonder schuld. Dat is voor starters vaak een probleem.
A man is rich in proportion to the number of things he can afford to let alone.
maandag 3 december 2018 om 16:48
Als je het geleende geld gebruikt om een huis te kopen kan je het niet meer terug storten.charliefox schreef: ↑03-12-2018 14:21Dank weer voor de nieuwe reacties:
Inderdaad, als "het vuur te heet onder de voeten wordt" is er altijd de escape om het geleende spaargeld in één keer boeteloos terug te storten naar DUO.
Vermogensbelasting, zie Kaaaatje. Zo is het.
Rente staat altijd per 5 jaar vast, bekend. Maar is geen punt, want momenteel 0% en is altijd gemiddeld onder de 2% geweest, op enkele jaren na. Die 1.39% en overige rente percentages in de tool, zijn rekenkundige gemiddelden over de gehele aflossingsperiode van 420 maanden.
Constructie rente berekening is de politiek idd mee aan het sleutelen, maar gaat gelden voor de nieuwe lichtingen. Planning is ergens vanaf 2020. Studenten die nu een lening zijn aangegaan volgens de regels van het huidige rente stelsel, blijven conform aflossen.
En mocht het desondanks toch wijzigen, zie opmerking 1 in deze post.
A man is rich in proportion to the number of things he can afford to let alone.
maandag 3 december 2018 om 17:49
Ik en man hebben beiden veel bij moeten lenen. We hebben een tijd niet hoeven terugbetalen want niet daadkrachtig. Daarna een keer 5 jaar uitgesteld geloof ik en nu ons laatste jaar betalen. Zitten aan dikke 350 euro per maand. Een enorm bedrag dus. Nog even en we zijn er vanaf. En dan zijn we eind 40 he. Kan je nagaan! We hebben dan wel het totale bedrag afgelost. Doordat we laatste jaren flink meer zijn gaan verdienen en aflossen.
Kinderen lenen deels, werken deels en wij betalen studie. Zij maken zich werkelijk geen nano seconde zorgen over de toekomst. Iedereen zit dan in hetzelfde schuitje en daar vinden ze dan echt wel wat op is hun antwoord. Zij gaan er vanuit dat ze tegen die tijd goed verdienen dus wie dan leeft wie dan zorgt.
Lening duo ben je niet verplicht op te geven. Kunnen ze wel zeggen maar is gewoon niet zo.
Of het handig is daar kunnen we het over hebben maar het is niet verplicht.
Kinderen lenen deels, werken deels en wij betalen studie. Zij maken zich werkelijk geen nano seconde zorgen over de toekomst. Iedereen zit dan in hetzelfde schuitje en daar vinden ze dan echt wel wat op is hun antwoord. Zij gaan er vanuit dat ze tegen die tijd goed verdienen dus wie dan leeft wie dan zorgt.
Lening duo ben je niet verplicht op te geven. Kunnen ze wel zeggen maar is gewoon niet zo.
Of het handig is daar kunnen we het over hebben maar het is niet verplicht.
maandag 3 december 2018 om 19:04
Het is wel verplicht alleen zijn ze niet bevoegd de DUO schuld op te vragen, dat is nogal een versschil. De sanctie is er dus meestaal niet en wordt er dus niets gemeld, want de kans dat je betrapt wordt is klein.Isabellarose- schreef: ↑03-12-2018 17:49Ik en man hebben beiden veel bij moeten lenen. We hebben een tijd niet hoeven terugbetalen want niet daadkrachtig. Daarna een keer 5 jaar uitgesteld geloof ik en nu ons laatste jaar betalen. Zitten aan dikke 350 euro per maand. Een enorm bedrag dus. Nog even en we zijn er vanaf. En dan zijn we eind 40 he. Kan je nagaan! We hebben dan wel het totale bedrag afgelost. Doordat we laatste jaren flink meer zijn gaan verdienen en aflossen.
Kinderen lenen deels, werken deels en wij betalen studie. Zij maken zich werkelijk geen nano seconde zorgen over de toekomst. Iedereen zit dan in hetzelfde schuitje en daar vinden ze dan echt wel wat op is hun antwoord. Zij gaan er vanuit dat ze tegen die tijd goed verdienen dus wie dan leeft wie dan zorgt.
Lening duo ben je niet verplicht op te geven. Kunnen ze wel zeggen maar is gewoon niet zo.
Of het handig is daar kunnen we het over hebben maar het is niet verplicht.
A man is rich in proportion to the number of things he can afford to let alone.
maandag 3 december 2018 om 19:40
Isabellarose- schreef: ↑03-12-2018 17:49Ik en man hebben beiden veel bij moeten lenen. We hebben een tijd niet hoeven terugbetalen want niet daadkrachtig. Daarna een keer 5 jaar uitgesteld geloof ik en nu ons laatste jaar betalen. Zitten aan dikke 350 euro per maand. Een enorm bedrag dus. Nog even en we zijn er vanaf. En dan zijn we eind 40 he. Kan je nagaan! We hebben dan wel het totale bedrag afgelost. Doordat we laatste jaren flink meer zijn gaan verdienen en aflossen.
Kinderen lenen deels, werken deels en wij betalen studie. Zij maken zich werkelijk geen nano seconde zorgen over de toekomst. Iedereen zit dan in hetzelfde schuitje en daar vinden ze dan echt wel wat op is hun antwoord. Zij gaan er vanuit dat ze tegen die tijd goed verdienen dus wie dan leeft wie dan zorgt.
Lening duo ben je niet verplicht op te geven. Kunnen ze wel zeggen maar is gewoon niet zo.
Of het handig is daar kunnen we het over hebben maar het is niet verplicht.
Dank weer voor de reacties. Ik quote even deze.
Studielening uit onze tijd, van voor 2015, golden andere voorwaarden voor. Kortere aflosperiode (15 jaar) waardoor hogere aflossing per maand. Zie de rekentool van Duo voor aflossingsbedragen over 35 jaren.
En ook wij betalen het collegegeld van onze dochter, tot max 4 jaren. We hebben simpelweg de kinderbijslag van 18 jaren apart gelegd. Geeft dan iets van 8500 euro, bijna voldoende voor 4 jaren buffelen.
Lenen van Duo is puur omdat het kan, maximaal. Vorig jaar stond ik er nog heel anders in en adviseerde ik haar om zo min mogelijk te lenen. Nu na verdiepen in de materie totaal omgedraaid. Waarbij ik uiteraard wel met klem adviseer om max 200-250 euro te besteden en de rest apart te zetten.
Ze mag ook (weer) thuis komen wonen, kosteloos! Kan ze elke maand 800-900 euro bezuinigen. Maar dat doet ze dan weer niet, want bij je ouders wonen is niet cool. Liever 'n paar straten verderop (?!) op 'n kamer gaan zitten van 560 euro per maand. Schiet mij maar lek.
P.s. Opnieuw aangehaald:
Lagere hypo krijgen ivm studieschuld is geen punt. In dat geval zet je gewoon je geleende spaargeld in als eigen geld.
maandag 3 december 2018 om 19:51
charliefox schreef: ↑03-12-2018 19:40Dank weer voor de reacties. Ik quote even deze.
Studielening uit onze tijd, van voor 2015, golden andere voorwaarden voor. Kortere aflosperiode (15 jaar) waardoor hogere aflossing per maand. Zie de rekentool van Duo voor aflossingsbedragen over 35 jaren.
En ook wij betalen het collegegeld van onze dochter, tot max 4 jaren. We hebben simpelweg de kinderbijslag van 18 jaren apart gelegd. Geeft dan iets van 8500 euro, bijna voldoende voor 4 jaren buffelen.
Lenen van Duo is puur omdat het kan, maximaal. Vorig jaar stond ik er nog heel anders in en adviseerde ik haar om zo min mogelijk te lenen. Nu na verdiepen in de materie totaal omgedraaid. Waarbij ik uiteraard wel met klem adviseer om max 200-250 euro te besteden en de rest apart te zetten.
Ze mag ook (weer) thuis komen wonen, kosteloos! Kan ze elke maand 800-900 euro bezuinigen. Maar dat doet ze dan weer niet, want bij je ouders wonen is niet cool. Liever 'n paar straten verderop (?!) op 'n kamer gaan zitten van 560 euro per maand. Schiet mij maar lek.
P.s. Opnieuw aangehaald:
Lagere hypo krijgen ivm studieschuld is geen punt. In dat geval zet je gewoon je geleende spaargeld in als eigen geld.
Nee want de schuld telt harder mee dan het eigen geld. 100.000 schuld is bijvoorbeeld 160.000 minder kunnen lenen (als voorbeeld) dus kun je een minder duur huis kopen.
A man is rich in proportion to the number of things he can afford to let alone.
maandag 3 december 2018 om 20:29
Maar jee, 35 jaar looptijd!!! Dat moet je toch niet willen. Al zou je maar 50 euro per maand hoeven af te lossen, het lijkt me toch verrekte irritant als je na 10, 20, laat staan na 35 jaar nog een bedrag open ziet staan dat je makkelijk in 1x kunt aflossen maar dat je dan denkt: ik houd het bij het minimumaflosbedrag en los niks extra af want na 35 jaar worden die laatste 1000 of paar duizend euro kwijt gescholden.
Hoe eerder een schuld is afgelost hoe fijner, ook als dat geen kwijtschelding inhoudt.
Hoe eerder een schuld is afgelost hoe fijner, ook als dat geen kwijtschelding inhoudt.
maandag 3 december 2018 om 20:49
Ik weet niet meer goed hoe het destijds zat, maar kreeg je op een dag niet “gewoon” stufi wanneer je studeerde aan de uni of het hbo en je uitwonende student was? Ik kan mij niet herinneren dat ik er zo over heb moeten nadenken welk bedrag ik wilde lenen, hoeveel dan, of ik dat kon verlagen of verhogen etc.
Zoals ik stelsel van DUO nu bekijk denk ik, je kunt beter gewoon vanaf het begin helemaal niks lenen. Hoe zit het tegenwoordig? Moet je het bewust aanvragen of wordt het toegekende bedrag op de rekening van de student gestort? Ik kan mij namelijk voorstellen dat het dan lastig voelt om het geld te weigeren, terwijl me dat eigenlijk nog wel het gunstigst lijkt.
Zoals ik stelsel van DUO nu bekijk denk ik, je kunt beter gewoon vanaf het begin helemaal niks lenen. Hoe zit het tegenwoordig? Moet je het bewust aanvragen of wordt het toegekende bedrag op de rekening van de student gestort? Ik kan mij namelijk voorstellen dat het dan lastig voelt om het geld te weigeren, terwijl me dat eigenlijk nog wel het gunstigst lijkt.
