Geld & Recht
alle pijlers
Geld, pensioen, enzo...
vrijdag 14 februari 2020 08:06
Na jaren trouwe dienst ga ik van baan wisselen en daar horen ook ander voorwaarden bij. Eerst even wat achtergrond info. Ik kom uit een familie met een nogal angstige achtergrond mbt geld dus ik vermoed ook wel een klap van de molen te hebben meegekregen. Sparen doe je in een kussensloop of kluis want banken kun je niet vertrouwen. Je huurt een huis, werkt minimaal 40 jaar bij de overheid of dezelfde baas en je blijft zo veel mogelijk van de radar van vooral de belastingdienst....maar goed tijden veranderen en mijn oma is er al niet meer. Mijn ouders hebben ook nooit een huis gekocht want lenen is eng en een belastingaangifte ook... Beleggen doen alleen rijke mensen en dat zijn wij niet. Kortom toen ik ooit het anders ging doen was ik een totale financiële nitwit.
Vandaar dat ik mijn situatie eens wil voorleggen om te bezien of ik iets vergeet. En om te vragen hoe jullie het hebben geregeld, tips e.d. Inmiddels ben ik halverwege de 40, woon ik in mijn 2de koopwoning, los ik binnen 20 jaar volledig de hypotheek af en met lage rente. Ik heb vrij hoge servicekosten waar ook een voorschot warmte, energie en water in zit (€ 250 - 280 per maand). Bij kopen van mijn tweede huis kwam ik erachter dat ik al mijn hele carrière keurig pensioenpremie betaal en dat wanneer ik dat blijf doen mijn inkomen op mijn pensioengerechtigde leeftijd nagenoeg gelijk is aan nu. Maar dan heb ik dus geen hypotheek meer tegen die tijd.
Bij mijn nieuwe commerciële werkgever zijn de arbeidsvoorwaarden prima op orde alleen er is geen collectieve pensioenregeling. Dat uitgestelde loon van 300 - 350 euro per maand krijg ik dan uitbetaald. Ik ben daardoor gaan nadenken over wat ik wil en bedacht dat ik na mijn pensioen om comfortabel te kunnen leven ongeveer 2000 netto per maand nodig heb. Dus ik heb mijn pensioenoverzicht erbij gepakt en nu blijkt dat wanneer ik nu niet meer inleg ik nu al aan dat bedrag kom op mijn pensioengerechtigde leeftijd (aow plus huidige opbouw). Kortom een dikke meevaller, zo lijkt het.
Ik vind namelijk banksparen of pensioenbeleggen niet flexibel genoeg omdat je niet aan je eigen geld mag komen en omdat ik de uitkering die je ermee kunt kopen niet gunstig vind. Ik blijf liever zelf beleggen en ook na mijn pensioenvermogen opbouwen. Ik wil mij niet blind staren op het belastingvoordeel.
Nu hink ik op twee gedachten.
De ene is wat extra geld gebruiken om de hypotheek sneller af te lossen ongeveer 3000 per jaar.
Of mijn beleggingsportefeuille uitbreiden a la Giro met het bedrag.
Of 50/50: wat extra aflossen en wat extra beleggen.
Wat zou jij doen? En waarom?
Ben ik nog iets vergeten?
Vandaar dat ik mijn situatie eens wil voorleggen om te bezien of ik iets vergeet. En om te vragen hoe jullie het hebben geregeld, tips e.d. Inmiddels ben ik halverwege de 40, woon ik in mijn 2de koopwoning, los ik binnen 20 jaar volledig de hypotheek af en met lage rente. Ik heb vrij hoge servicekosten waar ook een voorschot warmte, energie en water in zit (€ 250 - 280 per maand). Bij kopen van mijn tweede huis kwam ik erachter dat ik al mijn hele carrière keurig pensioenpremie betaal en dat wanneer ik dat blijf doen mijn inkomen op mijn pensioengerechtigde leeftijd nagenoeg gelijk is aan nu. Maar dan heb ik dus geen hypotheek meer tegen die tijd.
Bij mijn nieuwe commerciële werkgever zijn de arbeidsvoorwaarden prima op orde alleen er is geen collectieve pensioenregeling. Dat uitgestelde loon van 300 - 350 euro per maand krijg ik dan uitbetaald. Ik ben daardoor gaan nadenken over wat ik wil en bedacht dat ik na mijn pensioen om comfortabel te kunnen leven ongeveer 2000 netto per maand nodig heb. Dus ik heb mijn pensioenoverzicht erbij gepakt en nu blijkt dat wanneer ik nu niet meer inleg ik nu al aan dat bedrag kom op mijn pensioengerechtigde leeftijd (aow plus huidige opbouw). Kortom een dikke meevaller, zo lijkt het.
Ik vind namelijk banksparen of pensioenbeleggen niet flexibel genoeg omdat je niet aan je eigen geld mag komen en omdat ik de uitkering die je ermee kunt kopen niet gunstig vind. Ik blijf liever zelf beleggen en ook na mijn pensioenvermogen opbouwen. Ik wil mij niet blind staren op het belastingvoordeel.
Nu hink ik op twee gedachten.
De ene is wat extra geld gebruiken om de hypotheek sneller af te lossen ongeveer 3000 per jaar.
Of mijn beleggingsportefeuille uitbreiden a la Giro met het bedrag.
Of 50/50: wat extra aflossen en wat extra beleggen.
Wat zou jij doen? En waarom?
Ben ik nog iets vergeten?
viva-amber wijzigde dit bericht op 14-02-2020 08:17
0.23% gewijzigd
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
vrijdag 14 februari 2020 09:35
Is het niet zo dat pensioen bij een echt pensioenfonds veiliger staat als je onverhoopt in de bijstand zou komen? Een beleggingsrekening waar je bij kunt moet je dan aanwenden voor levensonderhoud.
Verder qua bedrag, meestal wordt meer opgebouwd. Die 350 euro is waarschijnlijk alleen wat je werkgever anders zou inleggen. Zelf moet je ook nog een deel bijleggen (wat normaal van je salaris wordt ingehouden). Gemiddeld is pensioenpremie ca 22% van je inkomen.
Verder qua bedrag, meestal wordt meer opgebouwd. Die 350 euro is waarschijnlijk alleen wat je werkgever anders zou inleggen. Zelf moet je ook nog een deel bijleggen (wat normaal van je salaris wordt ingehouden). Gemiddeld is pensioenpremie ca 22% van je inkomen.
vrijdag 14 februari 2020 10:13
Dat is waar tenzij je het niet regelt via een klassiek pensioen.
De kans dat ik in de bijstand kom is echt zeer klein. Ik ken onze sociale zekerheid en dan zou ik echt wel iets gaan doen binnen mijn mogelijkheid als is het vloeren dweilen.
De kans dat ik in de bijstand kom is echt zeer klein. Ik ken onze sociale zekerheid en dan zou ik echt wel iets gaan doen binnen mijn mogelijkheid als is het vloeren dweilen.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
vrijdag 14 februari 2020 10:14
Hier sluit ik mij bij aan.madamecannibale schreef: ↑14-02-2020 08:15Ik zou eerst de hypotheek versneld aflossen en op het moment dat ik hypotheekvrij ben pas gaan beleggen. Dat is zeker niet omdat ik tegen beleggen ben, maar je haalt het geld er niet zomaar weer uit (of het is niet altijd gunstig om op dat moment het geld er uit te halen).
Voor mij zou meespelen dat ik mij beter beschermd zou voelen tegen onvoorziene omstandigheden (ziekte, minder uren kunnen/willen werken, mantelzorg etc.) wanneer ik geen hypotheek meer heb. Een teruggang in inkomen is dan een minder groot probleem.
vrijdag 14 februari 2020 10:16
madamecannibale schreef: ↑14-02-2020 08:15Ik zou eerst de hypotheek versneld aflossen en op het moment dat ik hypotheekvrij ben pas gaan beleggen. Dat is zeker niet omdat ik tegen beleggen ben, maar je haalt het geld er niet zomaar weer uit (of het is niet altijd gunstig om op dat moment het geld er uit te halen).
Voor mij zou meespelen dat ik mij beter beschermd zou voelen tegen onvoorziene omstandigheden (ziekte, minder uren kunnen/willen werken, mantelzorg etc.) wanneer ik geen hypotheek meer heb. Een teruggang in inkomen is dan een minder groot probleem.
Je haalt je geld ook niet zomaar uit je (bijna) afgeloste huis.
Om die reden lossen wij wel extra af maar houden we ook een grote buffer aan voor het geval dat we ineens veel geld nodig hebben.
vrijdag 14 februari 2020 10:28
viva-amber schreef: ↑14-02-2020 09:23Het zit dan wel vast en je hebt onderhoud e.d.
In mijn portefeuille zit ook vastgoed. Wat mij tegenhoud mbt stenen zijn de praktische verantwoordelijkheden die erbij horen en ik ben alleen.
Maar ik sluit het niet uit.
Stel je koopt een pand om te verhuren kun je dat tegen een bepaald percentage van de huur helemaal uit handen laten nemen.
Ik wil hier geen tekst (maar een leeg vak kan ik niet opslaan)
vrijdag 14 februari 2020 11:07
Wat ik heel lastig vind met het berekenen van pensioenen en hoeveel ik nodig heb om "later" rond te komen, is te weten hoeveel ik geld ik dan per maand nodig heb.
2000 euro nu netto is over 25 jaar neem ik aan totaal niet meer dezelfde waarde.. Heb ik dan het dubbele nodig, of een derde meer... lastig.
2000 euro nu netto is over 25 jaar neem ik aan totaal niet meer dezelfde waarde.. Heb ik dan het dubbele nodig, of een derde meer... lastig.
vrijdag 14 februari 2020 11:09
Ja klopt. Maar 800 euro aan vaste lasten valt al weg maar ik denk ook dat ik meer nodig heb dan 2000 misschien 2500. Maar goed alles kan variëren ook belasting, verzekeringen en energiekosten dus exacte wetenschap wordt het nooit.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
vrijdag 14 februari 2020 12:13
Wat voor pensioenregeling heb je? Is die uitkering gegarandeerd? Of is dat een verwachte uitkering? Je moet nog zeker 20 jaar, wat kan er in die 20 jaar gebeuren met het bedrag dat ze je nu voorschotelen?viva-amber schreef: ↑14-02-2020 08:06Dus ik heb mijn pensioenoverzicht erbij gepakt en nu blijkt dat wanneer ik nu niet meer inleg ik nu al aan dat bedrag kom op mijn pensioengerechtigde leeftijd (aow plus huidige opbouw). Kortom een dikke meevaller, zo lijkt het.
Ik vind namelijk banksparen of pensioenbeleggen niet flexibel genoeg omdat je niet aan je eigen geld mag komen en omdat ik de uitkering die je ermee kunt kopen niet gunstig vind. Ik blijf liever zelf beleggen en ook na mijn pensioenvermogen opbouwen. Ik wil mij niet blind staren op het belastingvoordeel.
Correct me if I'm wrong, maar geld op een bankspaarrekening kun je toch (als het echt moet) wél nog bij? Je moet alleen je belastingvoordeel terugbetalen dat je hebt genoten door de aftrek. En wat bedoel je met 'de uitkering die je er mee kunt kopen vind ik niet gunstig'?
Het staat nu toch nog niet helemaal vast wat je daar waar mee kunt kopen?
vrijdag 14 februari 2020 12:19
Dat klopt idd, maar, er even van uitgaande dat TO blijft werken tot haar pensioendatum, dan is ze na 15 jaar tussen de 80 en de 85. Ik merk nu aan mijn ouders dat zij nog wel actief zijn, maar bijvoorbeeld dingen als op vakantie gaan niet meer zien zitten en dat ze makkelijk rondkomen in hun afgeloste huis met AOW+klein pensioen. Als alleen de AOW overblijft zouden ze het ook nog kunnen redden. Ze kunnen alsnog wel 100 worden, maar heel veel meer geld boven de AOW hebben ze nu per maand echt niet nodig.Kastanjez schreef: ↑14-02-2020 08:57Op deze vraag zou ik ook wel graag antwoord willen! Het enige voordeel wat ik op voorhand kan bedenken, is dat die 300-400 per maand die je als uitkering krijgt, door blijft lopen tot je dood, ook als je 100 wordt. 500 euro per maand van je eigen gespaarde ton, is na zo'n 15 jaar wel op...
vrijdag 14 februari 2020 12:37
Klopt, het is ook een afweging die je maakt. Met lagere lasten door het aflossen van 20.000 euro kan ik geen halfjaar werkloosheid opvangen zonder uitkering, met 20.000 op de spaarrekening wel. Wij mogen ongeveer 20.000 boetevrij aflossen maar dat doen we dus steeds pas als er ongeveer 40.000 op de spaarrekening staat en we een juiste inschatting kunnen maken van de kosten het komende half jaar.
In een afgelost huis zitten en niet weten hoe je een flinke tegenvaller op moet lossen vind ik zelf gewoon niet prettig.
vrijdag 14 februari 2020 14:04
Zoveel mogelijk aflossen en bijna geen buffer hebben lijkt me inderdaad niet wenselijk, maar drie ton op je spaarrekening laten staan en niets aflossen en niets beleggen want stél dat je het ergens anders voor nodig hebt is een andere uiterste waarbij je m.i. dus mogelijkheden laat liggen en te voorzichtig bent. Waar die middenweg ligt die je vervolgens kiest zal voor iedereen anders zijn.
vrijdag 14 februari 2020 14:49
ik heb niet zoveel onderhoud zie ook de hoge servicekosten.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
vrijdag 14 februari 2020 16:21
Ligt mi aan het huis wat je hebt. Ik zou aflossen tot je een kleine goedkope flat zonder hypotheek kunt betalen, dan heb je altijd een degelijke back up.
Het nadeel van meer aflossen is dat het rendement heel laag is en je geen brood met stenen kunt kopen. Aandelen verkopen is een stuk minder gedoe dan een huis.
Dat gezegd hebbende zou ik beginnen met beide. In het begin wat meer aflossen en dan het beleggen deel steeds wat opvoeren, als het doel uit de eerste alinea in zicht komt.
Het nadeel van meer aflossen is dat het rendement heel laag is en je geen brood met stenen kunt kopen. Aandelen verkopen is een stuk minder gedoe dan een huis.
Dat gezegd hebbende zou ik beginnen met beide. In het begin wat meer aflossen en dan het beleggen deel steeds wat opvoeren, als het doel uit de eerste alinea in zicht komt.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
vrijdag 14 februari 2020 21:05
Is een pensioen ook niet deels een vorm van verzekering?
Misschien niet bij alle fondsen, maar ik krijg in mijn overzicht ook voorspellingen wat mijn man en kind krijgen als ik onverhoopt voor mijn pensioenleeftijd overlijd, ook al bouw ik dan dus niet verder op.
En toen ik volledig afgekeurd werd, bleek dat mijn pensioenfonds maandelijks een kleine uitkering bovenop de WIA uitkeert, EN dat ze tot aan mijn pensioenleeftijd 50% blijven opbouwen aan mijn pensioen. Salarisstijgingen zitten er dus nooit meer in, anders was ik op een heel ander eindbedrag uitgekomen, maar ik ben dolblij dat er dus toch nog iets wordt opgebouwd. Dat stopt gewoon als je voor zelf sparen had gekozen.
Je kan altijd aangereden worden he; arbeidsongeschiktheid valt echt nooit uit te sluiten...
Misschien niet bij alle fondsen, maar ik krijg in mijn overzicht ook voorspellingen wat mijn man en kind krijgen als ik onverhoopt voor mijn pensioenleeftijd overlijd, ook al bouw ik dan dus niet verder op.
En toen ik volledig afgekeurd werd, bleek dat mijn pensioenfonds maandelijks een kleine uitkering bovenop de WIA uitkeert, EN dat ze tot aan mijn pensioenleeftijd 50% blijven opbouwen aan mijn pensioen. Salarisstijgingen zitten er dus nooit meer in, anders was ik op een heel ander eindbedrag uitgekomen, maar ik ben dolblij dat er dus toch nog iets wordt opgebouwd. Dat stopt gewoon als je voor zelf sparen had gekozen.
Je kan altijd aangereden worden he; arbeidsongeschiktheid valt echt nooit uit te sluiten...
vrijdag 14 februari 2020 21:22
Weet je zeker dat je pensioen berekening klopt? Staat dit ook op je uniform pensioen overzicht? Je moet een heel goed rendement hebben of een hele hoge inleg om op je 45ste al 800 euro netto pensioen te hebben opgebouwd. Een pensioen(+AOW) zou in de ideale situatie 70% moeten zijn van je gemiddelde inkomen. Het kan natuurlijk wel maar t zou vervelend zijn als je je rijk rekent en t niet zo blijkt te zijn.
vrijdag 14 februari 2020 21:27
Daar zit wel wat in. Mijn pensioen ex AOW is nu (met 47) nog niet de helft van wat het tzt zou moeten worden.mooiedromen schreef: ↑14-02-2020 21:22Weet je zeker dat je pensioen berekening klopt? Staat dit ook op je uniform pensioen overzicht? Je moet een heel goed rendement hebben of een hele hoge inleg om op je 45ste al 800 euro netto pensioen te hebben opgebouwd. Een pensioen(+AOW) zou in de ideale situatie 70% moeten zijn van je gemiddelde inkomen. Het kan natuurlijk wel maar t zou vervelend zijn als je je rijk rekent en t niet zo blijkt te zijn.
vrijdag 14 februari 2020 21:27
Van beleggen heb ik geen verstand. Maar aan een afbetaald huis als (gedeeltelijke) pensioenvoorziening zit wel een nadeel: mocht je werkeloos worden en geen nieuw werk kunnen vinden, dan moet je eerst je huis "opeten" en verdampt dus je pensioenvoorziening. Dat is wel iets om rekening mee te houden.
zaterdag 15 februari 2020 08:34
mooiedromen schreef: ↑14-02-2020 21:22Weet je zeker dat je pensioen berekening klopt? Staat dit ook op je uniform pensioen overzicht? Je moet een heel goed rendement hebben of een hele hoge inleg om op je 45ste al 800 euro netto pensioen te hebben opgebouwd.
Ik ben voor mijn 45e bij mijn vorige werkgever weggegaan en heb vanuit dat pensioenfonds ook al recht op 800 euro netto per maand. Dat is dus geen uitzonderlijk bedrag (uiteraard afhankelijk van je inkomen). Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je precies wat je netto overhoudt na je 65e/67e/71e.
zaterdag 15 februari 2020 08:43
Trotter schreef: ↑15-02-2020 08:34Ik ben voor mijn 45e bij mijn vorige werkgever weggegaan en heb vanuit dat pensioenfonds ook al recht op 800 euro netto per maand. Dat is dus geen uitzonderlijk bedrag (uiteraard afhankelijk van je inkomen). Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je precies wat je netto overhoudt na je 65e/67e/71e.
Ik ben op mijn 37e weggegaan bij de bank. Ik krijg straks ook 800 euro van dat pensioen. Per jaar, helaas, maar wel al vanaf 65 jaar. Vanaf mijn 45e ben ik weer aan het opbouwen, nu bij het ABP. Met AOW erbij is het nog steeds niet veel, helaas.
zaterdag 15 februari 2020 10:47
Aangezien de meeste mensen laag beginnen in inkomen dus de eerste 10 a 15 ook weinig opbouwen, is dit wel een uitzonderlijk bedrag. Jaarbedrag is dan rond 12.000 om tot die 800 euro netto per maand te komen. Dat is al beduidend meer dan waar de meeste mensen mee eindigen na een heel werkend leven, laat staan dus al na halverwege.Trotter schreef: ↑15-02-2020 08:34Ik ben voor mijn 45e bij mijn vorige werkgever weggegaan en heb vanuit dat pensioenfonds ook al recht op 800 euro netto per maand. Dat is dus geen uitzonderlijk bedrag (uiteraard afhankelijk van je inkomen). Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je precies wat je netto overhoudt na je 65e/67e/71e.
