Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheekrenteaftrek
vrijdag 6 juli 2012 om 09:55
Momenteel staan wij op het punt om een nieuwe hypotheek af te sluiten. We hebben een beleggingshypotheek, maar willen overstappen naar een hypotheek waarin we gaan aflossten. Uiteraard zijn de maandelijkse kosten hoger, maar het geeft ons wel meer rust om te weten dat we aan het afbetalen zijn.
Nu vraag ik me alleen af of er met Prinsjesdag al aan de hypotheekrenteaftrek getornd gaat worden, of zullen daarover na de verkiezingen pas plannen over gemaakt worden. En is er al iets te zeggen over hoe ze dat ongeveer aan gaan pakken? Ik kan hier op internet geen eenduidige informatie over vinden en ik doe ook geen beroep op jullie glazen bol, maar wie weet is er iemand die "in de hypotheken" zit en er iets meer van weet.
Onze hypotheekadviseur is met vakantie, vandaar dat ik nu met mijn vraag even niet bij hem terecht kan.
Nu vraag ik me alleen af of er met Prinsjesdag al aan de hypotheekrenteaftrek getornd gaat worden, of zullen daarover na de verkiezingen pas plannen over gemaakt worden. En is er al iets te zeggen over hoe ze dat ongeveer aan gaan pakken? Ik kan hier op internet geen eenduidige informatie over vinden en ik doe ook geen beroep op jullie glazen bol, maar wie weet is er iemand die "in de hypotheken" zit en er iets meer van weet.
Onze hypotheekadviseur is met vakantie, vandaar dat ik nu met mijn vraag even niet bij hem terecht kan.
vrijdag 6 juli 2012 om 10:00
vrijdag 6 juli 2012 om 10:02
vrijdag 6 juli 2012 om 10:03
Zoals ik het begrijp gaat een spaarhypotheek nu als volgt.
Je leent 100.000 euro. Daartegen over staat een bankspaarrekening van 100.000 euro. Je spaart op die rekening elke maand een x bedrag (bijvoorbeeld 200 euro) waardoor je na (maximaal, als je langer een hypotheek hebt, wordt dit minder, bijv. 25 jaar) 30 jaar 100.000 euro spaart en in 1 keer je hypotheek in lost. Al die tijd blijf je over je geleende 100.000 euro rente betalen, die je van de belasting af mag trekken.
Nu wil het kabinet dat je ipv dat die 200 euro per maand op je bankspaarrekening wordt gestort, deze direct wordt afgelost. Zodat je hypotheek elke maand lager wordt en je steeds minder rente hoeft te betalen, wat ook betekent dat je steeds minder rente van de belasting mag aftrekken. Ook mag je niet meer lenen dan je huis waard is.
Zover heb ik het begrepen, maar ben geen professioneel.
Je leent 100.000 euro. Daartegen over staat een bankspaarrekening van 100.000 euro. Je spaart op die rekening elke maand een x bedrag (bijvoorbeeld 200 euro) waardoor je na (maximaal, als je langer een hypotheek hebt, wordt dit minder, bijv. 25 jaar) 30 jaar 100.000 euro spaart en in 1 keer je hypotheek in lost. Al die tijd blijf je over je geleende 100.000 euro rente betalen, die je van de belasting af mag trekken.
Nu wil het kabinet dat je ipv dat die 200 euro per maand op je bankspaarrekening wordt gestort, deze direct wordt afgelost. Zodat je hypotheek elke maand lager wordt en je steeds minder rente hoeft te betalen, wat ook betekent dat je steeds minder rente van de belasting mag aftrekken. Ook mag je niet meer lenen dan je huis waard is.
Zover heb ik het begrepen, maar ben geen professioneel.
vrijdag 6 juli 2012 om 10:04
Je moet een hypotheek nemen waarbij je ook ZONDER de hypotheekaftrek je hypotheek kan betalen.
Je moet de aftrek als *extraatje* zien en zeker niet als een gemakshalve inkomsten waardoor je de hypotheek net kan betalen.
Kortom annuiteiten & deels aflossingsvrije hypotheek nemen.
En fuck de hypotheekrenteaftrek ...
Je moet de aftrek als *extraatje* zien en zeker niet als een gemakshalve inkomsten waardoor je de hypotheek net kan betalen.
Kortom annuiteiten & deels aflossingsvrije hypotheek nemen.
En fuck de hypotheekrenteaftrek ...
vrijdag 6 juli 2012 om 10:08
@nike, ik ben ook geen pro, maar volgens mij heb je het goed.
Daarbij komt: bij een annuïteitenhypotheek zijn je maandlasten elke maand gelijk. In het begin betaal je bijv. 800 euro rente en los je 200 euro af. Omdat je aflost, wordt de rente steeds minder. Maar het bedrag dat je maandelijke betaalt blijft gelijk. Dus na een tijdje betaal je 700 euro rente en los je 300 euro per maand af. De rente gaat steeds naar beneden en het bedrag waarmee je aflost omhoog. Totdat je na 30 jaar het huis volledig hebt afgelost.
Daarbij komt: bij een annuïteitenhypotheek zijn je maandlasten elke maand gelijk. In het begin betaal je bijv. 800 euro rente en los je 200 euro af. Omdat je aflost, wordt de rente steeds minder. Maar het bedrag dat je maandelijke betaalt blijft gelijk. Dus na een tijdje betaal je 700 euro rente en los je 300 euro per maand af. De rente gaat steeds naar beneden en het bedrag waarmee je aflost omhoog. Totdat je na 30 jaar het huis volledig hebt afgelost.
vrijdag 6 juli 2012 om 10:14
@ Ka, bedankt voor je aanvulling. Dat die hypotheek gelijk blijft. Daar had ik nog niet over nagedacht. Wij krijgen toevallig deze maand ook de hypotheekadviseur over de vloer om te kijken wat de mogelijkheden zijn om te verhuizen. Persoonlijk spreken mij de nieuwe plannen wel aan. Mits de hypotheekrente aftrekbaar blijft. Ik denk dat de banken minder blij zijn, want die kunnen minder lang rente trekken.
vrijdag 6 juli 2012 om 10:27
Bij een annuïteitenhypotheek stijgen inderdaad je maandlasten omdat je steeds minder hypotheekrenteaftrek krijgt. In het voorbeeld van Ka32 kun je in het begin 800 euro van de belasting aftrekken maar later nog maar 700, en dat merk je in je portemonnee.
Bij de bankspaarvariant blijven je maandlasten wel gelijk, namelijk de hele looptijd vergelijkbaar met de eerste maand annuïteiten. Dat gaat ten koste van de staatskas, dus die variant willen ze per volgend jaar afschaffen voor nieuwe hypotheken maar wel laten bestaan voor al afgesloten hypotheken, als (ALS...) de plannen niet wijzigen. Bij ongewijzigde plannen moet je zorgen dat je de boel dit jaar nog omzet, anders kun je alleen nog overstappen naar annuïteiten.
Bij de bankspaarvariant blijven je maandlasten wel gelijk, namelijk de hele looptijd vergelijkbaar met de eerste maand annuïteiten. Dat gaat ten koste van de staatskas, dus die variant willen ze per volgend jaar afschaffen voor nieuwe hypotheken maar wel laten bestaan voor al afgesloten hypotheken, als (ALS...) de plannen niet wijzigen. Bij ongewijzigde plannen moet je zorgen dat je de boel dit jaar nog omzet, anders kun je alleen nog overstappen naar annuïteiten.
vrijdag 6 juli 2012 om 10:37
xantos ten eerste is dat nog maar de vraag, een nieuw kabinet kan best anders besluiten. Er ligt nu ook een voorstel om de hypotheekrenteaftrek voor iedereen geleidelijk af te bouwen in 30 jaar tijd, dit gekoppeld aan een lagere inkomstenbelasting. Eenzijdig voor nieuwe hypotheken de regels aanpassen zal starters ervan weerhouden een huis te kopen en dat gooit de woningmarkt verder op slot.
Ten tweede geeft TO aan een andere hypotheekvorm te willen. Daarmee wordt dat dus een nieuw af te sluiten hypotheek.
Ten tweede geeft TO aan een andere hypotheekvorm te willen. Daarmee wordt dat dus een nieuw af te sluiten hypotheek.
vrijdag 6 juli 2012 om 10:37
@ Pyridine, maar als klant ben je met een annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd toch goedkoper uit. Stel dat je 100.000 euro leent en er over 30 jaar rente over blijft betalen. Of je leent 100.000 euro en je hypotheek is na 15 jaar nog maar 50.000 euro, dus je betaalt dan ook nog maar rente over 50.000 euro.
Of zie ik iets over het hoofd?
Of zie ik iets over het hoofd?
vrijdag 6 juli 2012 om 10:59
vrijdag 6 juli 2012 om 11:12
Je zou even met je hypotheekadviseur moeten nagaan wat het beste is. WIj zijn momenteel bezig met een hypotheekl en hebben gekozen voor spaarhypotheek (kan waarschijnlijk na 1 januari niet meer) dit omdat het gunstig voor ons was ivm de waardestijging van het huis (wat mogelijk wel zo is gezien de huidige prijs (koopje)) maar ook vanwege de toekomstige plannen om minimaal 10 a 15 jaar te gaan verwonen in dit huis. Als we maar aantsl jaren hadden willen wonen was annuittiet beter geweest ivm boeteclausule en inlegkosten die je betaald bij de spaarhypotheek maar dit moet je gewoon even goed navragen bij de adviseur die kan je dit klip en klaar uitleggen.
vrijdag 6 juli 2012 om 11:42
quote:nike schreef op 06 juli 2012 @ 10:37:
@ Pyridine, maar als klant ben je met een annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd toch goedkoper uit. Stel dat je 100.000 euro leent en er over 30 jaar rente over blijft betalen. Of je leent 100.000 euro en je hypotheek is na 15 jaar nog maar 50.000 euro, dus je betaalt dan ook nog maar rente over 50.000 euro.
Of zie ik iets over het hoofd?Zolang je de rente nog mag aftrekken is een spaarhypotheek goedkoper. De bruto maandlasten zijn wel hoger maar de netto maandlasten zijn lager.
@ Pyridine, maar als klant ben je met een annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd toch goedkoper uit. Stel dat je 100.000 euro leent en er over 30 jaar rente over blijft betalen. Of je leent 100.000 euro en je hypotheek is na 15 jaar nog maar 50.000 euro, dus je betaalt dan ook nog maar rente over 50.000 euro.
Of zie ik iets over het hoofd?Zolang je de rente nog mag aftrekken is een spaarhypotheek goedkoper. De bruto maandlasten zijn wel hoger maar de netto maandlasten zijn lager.
vrijdag 6 juli 2012 om 11:47
Nike je bent met annuiteiten absoluut goedkoper uit dan bij aflossingsvrij. Maar niet goedkoper dan bij banksparen. Bij banksparen bouw je met je spaargeld een spaarpot op die meer voordeel oplevert dan aflossen. De reden dat dat gunstig is, is dat je hoge rente krijgt over dat geld. Die krijg je niet als je aflost.
Heel grofweg komt het er op neer dat je het geld leent tegen een lage rente (kunstmatig laag vanwege de HRA) en dat geld in je bankspaargedeelte wegzet tegen een hogere rente. Dat renteverschil zorgt voor lagere maandlasten dan aflossen.
Het klinkt wel gek want normaal krijg je op een spaarrekening nooit een hogere rente dan je voor een lening moet betalen. Hier dus wel. En in die omstandigheden kun je je geld beter gebruiken om je spaargeld te vergroten dan om je lening af te betalen.
Heel grofweg komt het er op neer dat je het geld leent tegen een lage rente (kunstmatig laag vanwege de HRA) en dat geld in je bankspaargedeelte wegzet tegen een hogere rente. Dat renteverschil zorgt voor lagere maandlasten dan aflossen.
Het klinkt wel gek want normaal krijg je op een spaarrekening nooit een hogere rente dan je voor een lening moet betalen. Hier dus wel. En in die omstandigheden kun je je geld beter gebruiken om je spaargeld te vergroten dan om je lening af te betalen.
vrijdag 6 juli 2012 om 11:48
Ligt het aan mij maar wordt hierdoor het eigen huizenbezit echt alleen maar betaalbaar voor de rijken? Ik kan met een spaarhypotheek de netto maandlasten net aan opbrengen en dan woon ik maar in een simpel appartement. Als mijn hypotheek een annuiteitenhypotheek zou zijn, zouden mijn netto lasten dus steeds harder stijgen. Ik zit qua werk op een punt dat ik niet veel meer ga verdienen. Uiteindelijk zal het er dus op uitkomen dat ik straks mijn hypotheek niet meer kan betalen omdat de netto maandlasten steeds hoger worden (nog afgezien van de stijging van alle andere kosten en lasten).
Dat kan toch niet de bedoeling zijn? Op deze manier gaan we als consument nooit de huizenmarkt uit het slop trekken en al helemaal niet meer consumeren. Beide zijn cruciaal voor het versterken van de economie.
Dat kan toch niet de bedoeling zijn? Op deze manier gaan we als consument nooit de huizenmarkt uit het slop trekken en al helemaal niet meer consumeren. Beide zijn cruciaal voor het versterken van de economie.
vrijdag 6 juli 2012 om 12:55
quote:registreerjenu schreef op 06 juli 2012 @ 11:48:
Ligt het aan mij maar wordt hierdoor het eigen huizenbezit echt alleen maar betaalbaar voor de rijken? Ik kan met een spaarhypotheek de netto maandlasten net aan opbrengen en dan woon ik maar in een simpel appartement. Als mijn hypotheek een annuiteitenhypotheek zou zijn, zouden mijn netto lasten dus steeds harder stijgen. Ik zit qua werk op een punt dat ik niet veel meer ga verdienen. Uiteindelijk zal het er dus op uitkomen dat ik straks mijn hypotheek niet meer kan betalen omdat de netto maandlasten steeds hoger worden (nog afgezien van de stijging van alle andere kosten en lasten).
.Dan zou je voor een lineaire hypotheek moeten kijken, dan blijft je aflossingsbedrag gelijk en zakt de rente (en daarmee ook je maandlasten)
Ligt het aan mij maar wordt hierdoor het eigen huizenbezit echt alleen maar betaalbaar voor de rijken? Ik kan met een spaarhypotheek de netto maandlasten net aan opbrengen en dan woon ik maar in een simpel appartement. Als mijn hypotheek een annuiteitenhypotheek zou zijn, zouden mijn netto lasten dus steeds harder stijgen. Ik zit qua werk op een punt dat ik niet veel meer ga verdienen. Uiteindelijk zal het er dus op uitkomen dat ik straks mijn hypotheek niet meer kan betalen omdat de netto maandlasten steeds hoger worden (nog afgezien van de stijging van alle andere kosten en lasten).
.Dan zou je voor een lineaire hypotheek moeten kijken, dan blijft je aflossingsbedrag gelijk en zakt de rente (en daarmee ook je maandlasten)
liever een leuke hond in een restaurant dan zeurende kinderen
vrijdag 6 juli 2012 om 12:58
quote:nike schreef op 06 juli 2012 @ 10:03:
Zoals ik het begrijp gaat een spaarhypotheek nu als volgt.
Je leent 100.000 euro. Daartegen over staat een bankspaarrekening van 100.000 euro. Je spaart op die rekening elke maand een x bedrag (bijvoorbeeld 200 euro) waardoor je na (maximaal, als je langer een hypotheek hebt, wordt dit minder, bijv. 25 jaar) 30 jaar 100.000 euro spaart en in 1 keer je hypotheek in lost. Al die tijd blijf je over je geleende 100.000 euro rente betalen, die je van de belasting af mag trekken.
Nu wil het kabinet dat je ipv dat die 200 euro per maand op je bankspaarrekening wordt gestort, deze direct wordt afgelost. Zodat je hypotheek elke maand lager wordt en je steeds minder rente hoeft te betalen, wat ook betekent dat je steeds minder rente van de belasting mag aftrekken. Ook mag je niet meer lenen dan je huis waard is.
Zover heb ik het begrepen, maar ben geen professioneel.Dat vind ik ook niet zo'n raar idee. Het concept Bankspaarhypotheek is bedacht om 30 jaar lang de fiscus te flessen door constant maximaal rente af te trekken. Dat is toch niet de bedoeling van een hypotheek? Sowieso is de HRA een raar systeem, probeer dat eens aan een Belg of Duitser uit te leggen, die snappen daar echt niks van.
Zoals ik het begrijp gaat een spaarhypotheek nu als volgt.
Je leent 100.000 euro. Daartegen over staat een bankspaarrekening van 100.000 euro. Je spaart op die rekening elke maand een x bedrag (bijvoorbeeld 200 euro) waardoor je na (maximaal, als je langer een hypotheek hebt, wordt dit minder, bijv. 25 jaar) 30 jaar 100.000 euro spaart en in 1 keer je hypotheek in lost. Al die tijd blijf je over je geleende 100.000 euro rente betalen, die je van de belasting af mag trekken.
Nu wil het kabinet dat je ipv dat die 200 euro per maand op je bankspaarrekening wordt gestort, deze direct wordt afgelost. Zodat je hypotheek elke maand lager wordt en je steeds minder rente hoeft te betalen, wat ook betekent dat je steeds minder rente van de belasting mag aftrekken. Ook mag je niet meer lenen dan je huis waard is.
Zover heb ik het begrepen, maar ben geen professioneel.Dat vind ik ook niet zo'n raar idee. Het concept Bankspaarhypotheek is bedacht om 30 jaar lang de fiscus te flessen door constant maximaal rente af te trekken. Dat is toch niet de bedoeling van een hypotheek? Sowieso is de HRA een raar systeem, probeer dat eens aan een Belg of Duitser uit te leggen, die snappen daar echt niks van.
liever een leuke hond in een restaurant dan zeurende kinderen
vrijdag 6 juli 2012 om 12:58
quote:nike schreef op 06 juli 2012 @ 10:37:
@ Pyridine, maar als klant ben je met een annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd toch goedkoper uit. Stel dat je 100.000 euro leent en er over 30 jaar rente over blijft betalen. Of je leent 100.000 euro en je hypotheek is na 15 jaar nog maar 50.000 euro, dus je betaalt dan ook nog maar rente over 50.000 euro.
Of zie ik iets over het hoofd?
Je vergeet 1 ding dat je hypotheekrente af mag trekken en dat je over het spaardeel zelfde rente krijgt.
Als je dus hypotheek 100.000 hebt, betaal je 5% rente, maar kan je aftrekken dus eigenlijk betaal je 3%, hele looptijd zelfde bedrag. Als je spaart, krijg je daar ook 5% rente over. Dus na 15 jaar heb je nog steeds 100.000 schuld, waarover je bijv netto 3% betaalt, maar heb je 50.000 gespaard, waarover je 5% rente krijgt.
In Nederland is het door de hypotheekrenteaftrek dus gunstiger om een spaarhypotheek te nemen en niet direct af te gaan lossen.
@ Pyridine, maar als klant ben je met een annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd toch goedkoper uit. Stel dat je 100.000 euro leent en er over 30 jaar rente over blijft betalen. Of je leent 100.000 euro en je hypotheek is na 15 jaar nog maar 50.000 euro, dus je betaalt dan ook nog maar rente over 50.000 euro.
Of zie ik iets over het hoofd?
Je vergeet 1 ding dat je hypotheekrente af mag trekken en dat je over het spaardeel zelfde rente krijgt.
Als je dus hypotheek 100.000 hebt, betaal je 5% rente, maar kan je aftrekken dus eigenlijk betaal je 3%, hele looptijd zelfde bedrag. Als je spaart, krijg je daar ook 5% rente over. Dus na 15 jaar heb je nog steeds 100.000 schuld, waarover je bijv netto 3% betaalt, maar heb je 50.000 gespaard, waarover je 5% rente krijgt.
In Nederland is het door de hypotheekrenteaftrek dus gunstiger om een spaarhypotheek te nemen en niet direct af te gaan lossen.
vrijdag 6 juli 2012 om 13:00
quote:schorpioentje28 schreef op 06 juli 2012 @ 12:58:
[...]
Dat vind ik ook niet zo'n raar idee. Het concept Bankspaarhypotheek is bedacht om 30 jaar lang de fiscus te flessen door constant maximaal rente af te trekken. Dat is toch niet de bedoeling van een hypotheek? Sowieso is de HRA een raar systeem, probeer dat eens aan een Belg of Duitser uit te leggen, die snappen daar echt niks van.Daar heeft de overheid zelf aan meegewerkt door dit jarenlang toe te staan en doordat de bankspaarrekening voor je woning belastingvrij is. Iemand met een huurwoning die probeert een ton bij elkaar te sparen moet daar gewoon belasting over betalen, bij bankspaar spaar je belastingvrij. Dan werk je het zelf in de hand. Dus is niet belastingdienst flessen, is gewoon optimaal gebruik maken van de regels
[...]
Dat vind ik ook niet zo'n raar idee. Het concept Bankspaarhypotheek is bedacht om 30 jaar lang de fiscus te flessen door constant maximaal rente af te trekken. Dat is toch niet de bedoeling van een hypotheek? Sowieso is de HRA een raar systeem, probeer dat eens aan een Belg of Duitser uit te leggen, die snappen daar echt niks van.Daar heeft de overheid zelf aan meegewerkt door dit jarenlang toe te staan en doordat de bankspaarrekening voor je woning belastingvrij is. Iemand met een huurwoning die probeert een ton bij elkaar te sparen moet daar gewoon belasting over betalen, bij bankspaar spaar je belastingvrij. Dan werk je het zelf in de hand. Dus is niet belastingdienst flessen, is gewoon optimaal gebruik maken van de regels