Geld & Recht
alle pijlers
Studieschuld DUO - aflossen of niet
dinsdag 19 maart 2013 om 15:28
Ik zit met een knoop in m'n maag vanwege mijn studieschuld en weet even niet hoe ik dit het beste op kan lossen.
Vijf jaar geleden ben ik afgestudeerd. Een extra studiejaar plus lenen zorgde voor een fikse studieschuld (rond de ¤ 23.000).
De rente is toen vastgesteld op 3,7%
Sinds mijn afstuderen kan ik mijn hoofd net boven water houden, aflossen zit er voorlopig echt niet in. Door de rente loopt het bedrag alleen maar op.
Nu zijn er plannen om in de toekomst (binnen nu en een jaar) samen te gaan wonen met vriend. Vriend heeft 0 studieschuld en verdient zo'n ¤ 54.000 per jaar.
Ik werk als ZZP-er en wil daarom onze financiën gescheiden houden.
Als we samen gaan wonen, wordt zijn inkomen bij de toetsing opgeteld en gaat er direct zo'n ¤ 230 per maand van mijn in verhouding geringe bijdrage aan het huishouden af.
(Die ¤ 230 is gebaseerd op basis van de totaalschuld).
M'n partner buiten de toetsing houden, zorgt voor verlenging van de terugbetaalperiode en verder oplopen van de schuld.
Mijn vader heeft jaren geleden mijn zus financieel geholpen bij de aankoop van haar huis. Dit bedrag -wat de schuld zou kunnen dekken-, wil hij ook aan mij schenken. Dit zou indirect ook voor een toekomstige hypotheek voordelig zijn: de studieschuld heeft daar dan minder of geen invloed op.
We vragen ons nu af wat de beste en slimste oplossing is:
1. volledige som aflossen, maar daar moet vader geld voor vrijmaken wat hem ook geld kost. Zeker als het op de korte termijn gaat.
2. Groot deel (helft) aflossen. Wanneer rest van geld vrijkomt (over een jaar) het resterende bedrag aflossen.
3. Groot deel aflossen zodat het minimaal af te lossen bedrag zakt en ik de rest zelf aflos na samenwonen. De resterende schuld zal minder hard inhakken in toekomstige hypotheek.
4. Vaders hulp niet accepteren. Eigen financiële huishouding voeren met gevolg dat schuld uit- en oploopt. Geen afhankelijkheid van derden.
5. Vaders financiële hulp niet accepteren. Vriend moet er maar wat voor over hebben om samen te wonen en kosten op de grote hoop (incl die schuld)
6. Mijn droombaan opgeven voor een job die wel financieel iets oplevert.
Vijf jaar geleden ben ik afgestudeerd. Een extra studiejaar plus lenen zorgde voor een fikse studieschuld (rond de ¤ 23.000).
De rente is toen vastgesteld op 3,7%
Sinds mijn afstuderen kan ik mijn hoofd net boven water houden, aflossen zit er voorlopig echt niet in. Door de rente loopt het bedrag alleen maar op.
Nu zijn er plannen om in de toekomst (binnen nu en een jaar) samen te gaan wonen met vriend. Vriend heeft 0 studieschuld en verdient zo'n ¤ 54.000 per jaar.
Ik werk als ZZP-er en wil daarom onze financiën gescheiden houden.
Als we samen gaan wonen, wordt zijn inkomen bij de toetsing opgeteld en gaat er direct zo'n ¤ 230 per maand van mijn in verhouding geringe bijdrage aan het huishouden af.
(Die ¤ 230 is gebaseerd op basis van de totaalschuld).
M'n partner buiten de toetsing houden, zorgt voor verlenging van de terugbetaalperiode en verder oplopen van de schuld.
Mijn vader heeft jaren geleden mijn zus financieel geholpen bij de aankoop van haar huis. Dit bedrag -wat de schuld zou kunnen dekken-, wil hij ook aan mij schenken. Dit zou indirect ook voor een toekomstige hypotheek voordelig zijn: de studieschuld heeft daar dan minder of geen invloed op.
We vragen ons nu af wat de beste en slimste oplossing is:
1. volledige som aflossen, maar daar moet vader geld voor vrijmaken wat hem ook geld kost. Zeker als het op de korte termijn gaat.
2. Groot deel (helft) aflossen. Wanneer rest van geld vrijkomt (over een jaar) het resterende bedrag aflossen.
3. Groot deel aflossen zodat het minimaal af te lossen bedrag zakt en ik de rest zelf aflos na samenwonen. De resterende schuld zal minder hard inhakken in toekomstige hypotheek.
4. Vaders hulp niet accepteren. Eigen financiële huishouding voeren met gevolg dat schuld uit- en oploopt. Geen afhankelijkheid van derden.
5. Vaders financiële hulp niet accepteren. Vriend moet er maar wat voor over hebben om samen te wonen en kosten op de grote hoop (incl die schuld)
6. Mijn droombaan opgeven voor een job die wel financieel iets oplevert.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:01
quote:primer82 schreef op 19 maart 2013 @ 15:53:
En ja: ik weet dat ik ontzettend verwend ben en kan rekenen op m'n vaders steun. Maar ik hou graag m'n eigen broek op en dat gaat nu precies (OK, vooruit, op het lenen en afbetalen van die schuld na dan)..
Nu er samenwoonplannen zijn, wil ik de boel wel netjes regelen zodat vriend en ik een gezonde gelijkwaardige financiële huishouding kunnen voeren, ongeacht het verschil in inkomsten.
Accepteren van hulp van je vader vind ik niet per se verwend hoor. Hij kan het blijkbaar doen en ik zou zeker z'n hulp accepteren. Hij heeft ook je zusje geholpen dus is het in zekere zin 'in evenwicht' en zijn er ook geen scheve ogen.
Wees gewoon blij en dankbaar voor zo'n lieve vader die z'n kinderen blijkbaar liever met warme hand geeft.
En ja: ik weet dat ik ontzettend verwend ben en kan rekenen op m'n vaders steun. Maar ik hou graag m'n eigen broek op en dat gaat nu precies (OK, vooruit, op het lenen en afbetalen van die schuld na dan)..
Nu er samenwoonplannen zijn, wil ik de boel wel netjes regelen zodat vriend en ik een gezonde gelijkwaardige financiële huishouding kunnen voeren, ongeacht het verschil in inkomsten.
Accepteren van hulp van je vader vind ik niet per se verwend hoor. Hij kan het blijkbaar doen en ik zou zeker z'n hulp accepteren. Hij heeft ook je zusje geholpen dus is het in zekere zin 'in evenwicht' en zijn er ook geen scheve ogen.
Wees gewoon blij en dankbaar voor zo'n lieve vader die z'n kinderen blijkbaar liever met warme hand geeft.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:03
quote:schijfvan5 schreef op 19 maart 2013 @ 16:01:
[...]
Accepteren van hulp van je vader vind ik niet per se verwend hoor. Hij kan het blijkbaar doen en ik zou zeker z'n hulp accepteren. Hij heeft ook je zusje geholpen dus is het in zekere zin 'in evenwicht' en zijn er ook geen scheve ogen.
Wees gewoon blij en dankbaar voor zo'n lieve vader die z'n kinderen blijkbaar liever met warme hand geeft.
Dit ook.
Je vader is zowiezo van plan om je een mooi bedrag te schenken! Studieschuld of geen studieschuld.
[...]
Accepteren van hulp van je vader vind ik niet per se verwend hoor. Hij kan het blijkbaar doen en ik zou zeker z'n hulp accepteren. Hij heeft ook je zusje geholpen dus is het in zekere zin 'in evenwicht' en zijn er ook geen scheve ogen.
Wees gewoon blij en dankbaar voor zo'n lieve vader die z'n kinderen blijkbaar liever met warme hand geeft.
Dit ook.
Je vader is zowiezo van plan om je een mooi bedrag te schenken! Studieschuld of geen studieschuld.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:08
dinsdag 19 maart 2013 om 16:10
quote:gansje35 schreef op 19 maart 2013 @ 15:44:
Schuld bij DUO wordt toch niet meegeteld als je een hypotheek gaat afsluiten? Da's volgens mij een van de weinige voordelen van een lening bij DUO. Je moet uiteraard zelf wel rekening houden met het maandbedrag naast een evt hypotheek. Kun je niet een deel bij je vader halen en een deel zelf dragen. Beetje combi van hulp aanvaarden en op de blaren zitten...Je krijgt geen BKR registratie, maar de bank neemt het wel mee, met meer schuld kun je minder hoge hypoteken krijgen zo is mij verteld.
Schuld bij DUO wordt toch niet meegeteld als je een hypotheek gaat afsluiten? Da's volgens mij een van de weinige voordelen van een lening bij DUO. Je moet uiteraard zelf wel rekening houden met het maandbedrag naast een evt hypotheek. Kun je niet een deel bij je vader halen en een deel zelf dragen. Beetje combi van hulp aanvaarden en op de blaren zitten...Je krijgt geen BKR registratie, maar de bank neemt het wel mee, met meer schuld kun je minder hoge hypoteken krijgen zo is mij verteld.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:12
@fyrin
Ik wil inderdaad ook kijken naar de fiscale voordelen en mogelijkheden voor m'n vader. Ga er zeker nog met hem (en vriend) over rond de tafel zitten.
Ben blij dat ik hier de vraag stel want er komen toch nog wat meer mogelijkheden voorbij dan ik dacht.
En betreft de dankbaarheid voor vader: als ik samenwoon, woon ik ook weer dichter bij huis. Kan ik eindelijk ook voor de snel en gewoon langsgaan en voor ze koken zonder dat het een logistieke onderneming is. M'n vader is gek op m'n kookkunsten, weet dat hij zulks meer kan waarderen dan welke cent dan ook in de wereld.
Ik wil inderdaad ook kijken naar de fiscale voordelen en mogelijkheden voor m'n vader. Ga er zeker nog met hem (en vriend) over rond de tafel zitten.
Ben blij dat ik hier de vraag stel want er komen toch nog wat meer mogelijkheden voorbij dan ik dacht.
En betreft de dankbaarheid voor vader: als ik samenwoon, woon ik ook weer dichter bij huis. Kan ik eindelijk ook voor de snel en gewoon langsgaan en voor ze koken zonder dat het een logistieke onderneming is. M'n vader is gek op m'n kookkunsten, weet dat hij zulks meer kan waarderen dan welke cent dan ook in de wereld.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:15
Ik zou je vaders hulp accepteren EN ik zou een andere baan gaan zoeken zodat je ook ZELF kunt gaan aflossen. Het was immers jouw studie, jouw extra studiejaar en jij hebt geld geleend. Jij moet het dus ook terugbetalen. Ik vind het geweldig van je vader dat hij je daarmee wilt helpen en dat mag je dan ook accepteren, maar voor mij persoonlijk gaat dat tot maximaal 50%. Die andere 50% zou voor jezelf moeten zijn. En je vriend, die heeft er wat mij betreft helemaal niets mee te maken, laat staan dat hij jouw studieschuld moet gaan aflossen... Dus ik zou een 50/50 afspraak met je vader gaan maken en op zoek naar meer inkomsten voor jezelf. Veel succes ermee!
dinsdag 19 maart 2013 om 16:22
Wel confronterend dat zoveel mensen zeggen dat ik voor een andere baan moet gaan. M'n omgeving zegt juist dat ik door moet zetten en al zover ben.
Overigens is een andere baan makkelijker gezegd dan gedaan: ik doe al hetgeen waar ik voor opgeleid ben. In de culturele sector waar de banen niet echt voor het oprapen liggen.
Dan ben ik weer zo'n HBO-er die de MBO-baantjes inpikt .
Overigens is een andere baan makkelijker gezegd dan gedaan: ik doe al hetgeen waar ik voor opgeleid ben. In de culturele sector waar de banen niet echt voor het oprapen liggen.
Dan ben ik weer zo'n HBO-er die de MBO-baantjes inpikt .
dinsdag 19 maart 2013 om 16:25
Ben je sinds je afstuderen al met je bedrijf bezig, dus reeds 5 jaar? En is er al die tijd een groeiende lijn zichtbaar?
In de culturele sector liggen de banen niet voor het oprapen, maar is er dan wel voldoende werk voor je als zzp-er? Is je droombaan realistisch?
Ik vind dat als je niet voldoende verdient, je toch de keuze heroverweegt. Kijk of er meer inkomen gerealiseerd kan worden. Dan maar een baan buiten de sector, maar gewoon voor je eigen onderhoud.
Als je vader je wilt steunen, waarom niet?
In de culturele sector liggen de banen niet voor het oprapen, maar is er dan wel voldoende werk voor je als zzp-er? Is je droombaan realistisch?
Ik vind dat als je niet voldoende verdient, je toch de keuze heroverweegt. Kijk of er meer inkomen gerealiseerd kan worden. Dan maar een baan buiten de sector, maar gewoon voor je eigen onderhoud.
Als je vader je wilt steunen, waarom niet?
dinsdag 19 maart 2013 om 16:30
aanvulling op de fiscale vrijstelling voor schenking aan kinderen. Dat is inderdaad iets meer dan 5.000 euro per jaar. Eenmalig mag er echter een groter bedrag geschonken worden.
Voorwaardern e.d. zijn terug te vinden via onderstaande link van de belastingdienst. Je moet dan gezamelijk een formulier invullen en opsturen (waarin je aangeeft van deze eenmalige verhoogde vrijstelling gebruik te maken).
belastingdienst
Voorwaardern e.d. zijn terug te vinden via onderstaande link van de belastingdienst. Je moet dan gezamelijk een formulier invullen en opsturen (waarin je aangeeft van deze eenmalige verhoogde vrijstelling gebruik te maken).
belastingdienst
dinsdag 19 maart 2013 om 16:32
Als het goed is kan je vader je tot je 40e eenmalig een bedrag van rond de 24.000 schenken zonder belasting.
En geen bkr registratie met studieschuld, maar ze nemen het wel mee met hypotheek omdat je minder per maand kan betalen. En geen NHG als je studieschuld niet meld.
Als je vader het je kan schenken en sowieso wil gaan schenken zou ik het nu aannemen. Scheelt per maand straks hele hoop en 3.7% rente gaat heel snel.
Heb ik alleen nu goed gelezen dat je nog niets hebt afgelost? Is dat niet verplicht met een minimum van 40euro vanaf 2 jaar na afstuderen?
En geen bkr registratie met studieschuld, maar ze nemen het wel mee met hypotheek omdat je minder per maand kan betalen. En geen NHG als je studieschuld niet meld.
Als je vader het je kan schenken en sowieso wil gaan schenken zou ik het nu aannemen. Scheelt per maand straks hele hoop en 3.7% rente gaat heel snel.
Heb ik alleen nu goed gelezen dat je nog niets hebt afgelost? Is dat niet verplicht met een minimum van 40euro vanaf 2 jaar na afstuderen?
dinsdag 19 maart 2013 om 16:35
@Dahlia
Er zit zeker een stijgende lijn in. Deed eerst met name aller klusjes ernaast om rond te komen, maar ben nu steeds meer en meer bezig met m'n core business. M'n klantenkring wordt steeds groter en -niet onbelangrijk- vermogender.
@h_a_l_l_o
Ben wel een stuk jonger dan iemand uit '82
@ik weet niet meer wie
Dat 5e studiejaar was vanwege ziekte. Volgens school en artsen zou ik dat jaar aan stufi terug krijgen, maar DUO raakt die formulieren steeds kwijt. Verhaal en sores apart. Heb de hoop op teruggave van dat jaar eigenlijk al zo'n beetje opgegeven.
Er zit zeker een stijgende lijn in. Deed eerst met name aller klusjes ernaast om rond te komen, maar ben nu steeds meer en meer bezig met m'n core business. M'n klantenkring wordt steeds groter en -niet onbelangrijk- vermogender.
@h_a_l_l_o
Ben wel een stuk jonger dan iemand uit '82
@ik weet niet meer wie
Dat 5e studiejaar was vanwege ziekte. Volgens school en artsen zou ik dat jaar aan stufi terug krijgen, maar DUO raakt die formulieren steeds kwijt. Verhaal en sores apart. Heb de hoop op teruggave van dat jaar eigenlijk al zo'n beetje opgegeven.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:36
Ik zou gaan voor optie 2. Hulp aanvaarden is toch niet per definitie verwend? Ik denk dat je voor jezelf heel goed kan bedenken of jij hard genoeg werkt om dingen voor elkaar te krijgen (studie afronden, bedrijf opzetten), of dat je lekker achterover leunt en je door pappie laat financieren. Dat laatste noem ik verwend, maar die indruk krijg ik niet van to.
Verder eens met het commentaar over meer inkomen genereren. Met name de vragen van Dahlia74 zijn mi relevant. Die kan jij alleen beantwoorden (en je omgeving), wij hebben daar niet genoeg informatie voor.
Verder eens met het commentaar over meer inkomen genereren. Met name de vragen van Dahlia74 zijn mi relevant. Die kan jij alleen beantwoorden (en je omgeving), wij hebben daar niet genoeg informatie voor.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:38
Ik mis iets geloof ik. Als je nu in je eentje het hoofd net boven water kunt houden gaat het met samenwonen toch straks beter? je kunt dan de vaste lasten delen en houdt een deel van je inkomen over om van af te lossen.
Tenzij je een duur huis wilt kopen samen.
Tenzij je een duur huis wilt kopen samen.
If none of us is prepared to die for freedom, then all of us will die under tyranny.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:38
dinsdag 19 maart 2013 om 16:42
Je vader mag je ¤ 50.000 belastingvrij schenken als je dat geld voor de aankoop van een huis gebruikt, en ¤ 4.500,00 als je het voor andere doeleinden gebruikt.
Ik zou het dus voor het huis gebruiken.
Mensen die geen geld zouden aannemen van hun vader snap ik echt niet. Als je nou een kutjeugd hebt gehad en het gevoel hebt dat je vader zn schuldgevoel daarover af wil kopen, ok, maar in alle andere gevallen...
Ik zou het dus voor het huis gebruiken.
Mensen die geen geld zouden aannemen van hun vader snap ik echt niet. Als je nou een kutjeugd hebt gehad en het gevoel hebt dat je vader zn schuldgevoel daarover af wil kopen, ok, maar in alle andere gevallen...
dinsdag 19 maart 2013 om 16:43
Weet je zeker dat het inkomen van je partner meegeteld wordt? Bij mij is dat namelijk niet het geval.. Onderstaande staat op de website van het DUO.
------------------------------------------------------------------------------------------
Vraag
Ik ga samenwonen/trouwen. Heeft dit ook gevolgen voor de aflossing van mijn lening?
Antwoord
Dat is afhankelijk van uw situatie:
U hebt vóór 1 augustus 2009 (mbo) of 1 september (hbo/universiteit) voor het eerst studiefinanciering gehad en u moest in 2011 of eerder al beginnen met het aflossen van uw lening:
Uw lening bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) is een schuld op naam. Als u gaat samenwonen of trouwen en u vraagt géén verlaging van het maandbedrag aan, dan houden wij ook geen rekening met het inkomen van uw partner.
Als u verlaging van het maandbedrag aanvraagt, kunt u het eventuele inkomen van uw partner laten meetellen of buiten beschouwing laten. Alleen bij achterstallige schulden kan een deurwaarder, als u in gemeenschap van goederen bent getrouwd, ook beslag leggen op de goederen van uw partner.
U hebt vóór 1 augustus 2009 (mbo) of 1 september (hbo/universiteit) voor het eerst studiefinanciering gehad, en u was nog niet verplicht om af te lossen vóór 2012:
U krijgt éénmalig de keuze voorgelegd of u volgens de oude of de nieuwe regels wilt terugbetalen. Als u kiest voor de oude regels, dan geldt het antwoord zoals hierboven staat beschreven. Als u kiest voor de nieuwe regels, dan geldt het antwoord zoals hieronder staat beschreven.
--------------------------------------------------------------------------------------
Ik weet niet of je er wat aan hebt maar omdat ik (en jij ook als je vijf jaar terug al afgestudeerd bent) onder de oude terugbetalingsregeling val hoeft het inkomen van je partner niet te worden meegeteld (als je tenminste geen verlaging aanvraagt).
------------------------------------------------------------------------------------------
Vraag
Ik ga samenwonen/trouwen. Heeft dit ook gevolgen voor de aflossing van mijn lening?
Antwoord
Dat is afhankelijk van uw situatie:
U hebt vóór 1 augustus 2009 (mbo) of 1 september (hbo/universiteit) voor het eerst studiefinanciering gehad en u moest in 2011 of eerder al beginnen met het aflossen van uw lening:
Uw lening bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) is een schuld op naam. Als u gaat samenwonen of trouwen en u vraagt géén verlaging van het maandbedrag aan, dan houden wij ook geen rekening met het inkomen van uw partner.
Als u verlaging van het maandbedrag aanvraagt, kunt u het eventuele inkomen van uw partner laten meetellen of buiten beschouwing laten. Alleen bij achterstallige schulden kan een deurwaarder, als u in gemeenschap van goederen bent getrouwd, ook beslag leggen op de goederen van uw partner.
U hebt vóór 1 augustus 2009 (mbo) of 1 september (hbo/universiteit) voor het eerst studiefinanciering gehad, en u was nog niet verplicht om af te lossen vóór 2012:
U krijgt éénmalig de keuze voorgelegd of u volgens de oude of de nieuwe regels wilt terugbetalen. Als u kiest voor de oude regels, dan geldt het antwoord zoals hierboven staat beschreven. Als u kiest voor de nieuwe regels, dan geldt het antwoord zoals hieronder staat beschreven.
--------------------------------------------------------------------------------------
Ik weet niet of je er wat aan hebt maar omdat ik (en jij ook als je vijf jaar terug al afgestudeerd bent) onder de oude terugbetalingsregeling val hoeft het inkomen van je partner niet te worden meegeteld (als je tenminste geen verlaging aanvraagt).
dinsdag 19 maart 2013 om 16:48
quote:saartjuhzes schreef op 19 maart 2013 @ 16:10:
[...]
Je krijgt geen BKR registratie, maar de bank neemt het wel mee, met meer schuld kun je minder hoge hypoteken krijgen zo is mij verteld.Ja, als je de meneer van de bank vertelt dat je een studieschuld hebt wel ja.. maar je bent dus niet verplicht om te zeggen dat je een studieschuld hebt. Natuurlijk wel je eigen verstand gebruiken en geen hypotheek boven je stand afsluiten, maar het hoeft voor een hypotheek dus geen heftige gevolgen te hebben.
[...]
Je krijgt geen BKR registratie, maar de bank neemt het wel mee, met meer schuld kun je minder hoge hypoteken krijgen zo is mij verteld.Ja, als je de meneer van de bank vertelt dat je een studieschuld hebt wel ja.. maar je bent dus niet verplicht om te zeggen dat je een studieschuld hebt. Natuurlijk wel je eigen verstand gebruiken en geen hypotheek boven je stand afsluiten, maar het hoeft voor een hypotheek dus geen heftige gevolgen te hebben.
dinsdag 19 maart 2013 om 16:50
@merano
Ik woon nu nog op soort van kamers. De beoogde woning is goedkoop, maar zal me zeker niet de ¤ 230 per maand schelen die ik dan zou moeten betalen. Dat is gewoon te groot verschil. Of ik moet interen op m'n buffer. Wat onverstandig is want daarvoor fluctueren de inkomsten nog net iets te veel.
Maar misschien bereken ik het nu ook wel te pessimistisch.
Ik woon nu nog op soort van kamers. De beoogde woning is goedkoop, maar zal me zeker niet de ¤ 230 per maand schelen die ik dan zou moeten betalen. Dat is gewoon te groot verschil. Of ik moet interen op m'n buffer. Wat onverstandig is want daarvoor fluctueren de inkomsten nog net iets te veel.
Maar misschien bereken ik het nu ook wel te pessimistisch.
