Geld & Recht
alle pijlers
Studieschuld DUO - aflossen of niet
dinsdag 19 maart 2013 om 15:28
Ik zit met een knoop in m'n maag vanwege mijn studieschuld en weet even niet hoe ik dit het beste op kan lossen.
Vijf jaar geleden ben ik afgestudeerd. Een extra studiejaar plus lenen zorgde voor een fikse studieschuld (rond de ¤ 23.000).
De rente is toen vastgesteld op 3,7%
Sinds mijn afstuderen kan ik mijn hoofd net boven water houden, aflossen zit er voorlopig echt niet in. Door de rente loopt het bedrag alleen maar op.
Nu zijn er plannen om in de toekomst (binnen nu en een jaar) samen te gaan wonen met vriend. Vriend heeft 0 studieschuld en verdient zo'n ¤ 54.000 per jaar.
Ik werk als ZZP-er en wil daarom onze financiën gescheiden houden.
Als we samen gaan wonen, wordt zijn inkomen bij de toetsing opgeteld en gaat er direct zo'n ¤ 230 per maand van mijn in verhouding geringe bijdrage aan het huishouden af.
(Die ¤ 230 is gebaseerd op basis van de totaalschuld).
M'n partner buiten de toetsing houden, zorgt voor verlenging van de terugbetaalperiode en verder oplopen van de schuld.
Mijn vader heeft jaren geleden mijn zus financieel geholpen bij de aankoop van haar huis. Dit bedrag -wat de schuld zou kunnen dekken-, wil hij ook aan mij schenken. Dit zou indirect ook voor een toekomstige hypotheek voordelig zijn: de studieschuld heeft daar dan minder of geen invloed op.
We vragen ons nu af wat de beste en slimste oplossing is:
1. volledige som aflossen, maar daar moet vader geld voor vrijmaken wat hem ook geld kost. Zeker als het op de korte termijn gaat.
2. Groot deel (helft) aflossen. Wanneer rest van geld vrijkomt (over een jaar) het resterende bedrag aflossen.
3. Groot deel aflossen zodat het minimaal af te lossen bedrag zakt en ik de rest zelf aflos na samenwonen. De resterende schuld zal minder hard inhakken in toekomstige hypotheek.
4. Vaders hulp niet accepteren. Eigen financiële huishouding voeren met gevolg dat schuld uit- en oploopt. Geen afhankelijkheid van derden.
5. Vaders financiële hulp niet accepteren. Vriend moet er maar wat voor over hebben om samen te wonen en kosten op de grote hoop (incl die schuld)
6. Mijn droombaan opgeven voor een job die wel financieel iets oplevert.
Vijf jaar geleden ben ik afgestudeerd. Een extra studiejaar plus lenen zorgde voor een fikse studieschuld (rond de ¤ 23.000).
De rente is toen vastgesteld op 3,7%
Sinds mijn afstuderen kan ik mijn hoofd net boven water houden, aflossen zit er voorlopig echt niet in. Door de rente loopt het bedrag alleen maar op.
Nu zijn er plannen om in de toekomst (binnen nu en een jaar) samen te gaan wonen met vriend. Vriend heeft 0 studieschuld en verdient zo'n ¤ 54.000 per jaar.
Ik werk als ZZP-er en wil daarom onze financiën gescheiden houden.
Als we samen gaan wonen, wordt zijn inkomen bij de toetsing opgeteld en gaat er direct zo'n ¤ 230 per maand van mijn in verhouding geringe bijdrage aan het huishouden af.
(Die ¤ 230 is gebaseerd op basis van de totaalschuld).
M'n partner buiten de toetsing houden, zorgt voor verlenging van de terugbetaalperiode en verder oplopen van de schuld.
Mijn vader heeft jaren geleden mijn zus financieel geholpen bij de aankoop van haar huis. Dit bedrag -wat de schuld zou kunnen dekken-, wil hij ook aan mij schenken. Dit zou indirect ook voor een toekomstige hypotheek voordelig zijn: de studieschuld heeft daar dan minder of geen invloed op.
We vragen ons nu af wat de beste en slimste oplossing is:
1. volledige som aflossen, maar daar moet vader geld voor vrijmaken wat hem ook geld kost. Zeker als het op de korte termijn gaat.
2. Groot deel (helft) aflossen. Wanneer rest van geld vrijkomt (over een jaar) het resterende bedrag aflossen.
3. Groot deel aflossen zodat het minimaal af te lossen bedrag zakt en ik de rest zelf aflos na samenwonen. De resterende schuld zal minder hard inhakken in toekomstige hypotheek.
4. Vaders hulp niet accepteren. Eigen financiële huishouding voeren met gevolg dat schuld uit- en oploopt. Geen afhankelijkheid van derden.
5. Vaders financiële hulp niet accepteren. Vriend moet er maar wat voor over hebben om samen te wonen en kosten op de grote hoop (incl die schuld)
6. Mijn droombaan opgeven voor een job die wel financieel iets oplevert.
woensdag 20 maart 2013 om 10:39
quote:julius schreef op 20 maart 2013 @ 10:00:
[...]
Er is een reden dat je 70 K minder hypotheek krijgt als je 35K aan schuld hebt.
Is er ook een reden dat je nu 45% van jullie inkomen sparen in plaats van jullie studieschuld af te lossen?
Dat jullie nu 45% van jullie inkomen sparen zegt trouwens niks. Dat doe ik ook, omdat mijn maandlasten dusdanig laag zijn dat ik dat geld sowieso overhou.
Als ik een groter huis zou willen schieten die lasten omhoog en als ik een tophypotheek zou willen, gaan 55 % van mijn inkomen naar de hypotheek. Als ik daarbovenop nog mijn studieschuld af moet lossen kom ik financieel echt wel in de problemen. Dit staat compleet los van mijn huidige financiële situatie.
Wij hoeven op dit moment nog niet af te lossen want mijn vriend is korter dan 2 jaar geleden afgestudeerd. Er is al berekent wat hij moet gaan aflossen per maand vanaf volgend jaar. En al 2 jaar lang zet hij per maand ruim het dubbele op een spaarrekening waar we verder vanaf blijven.
Op die spaarrekening krijgt hij meer rente dan dat hij bij de IBG betaald, dus het is gunstiger om het geld daar nu te laten staan.
Ook wij wonen momenteel goedkoop dus wij kunnen ook veel sparen. Slechts 40% van ons inkomen is nodig voor het huishouden (incl auto, boodschappen, gwl etc).
Maar als wij nu zouden gaan praten over een hypotheek zouden wij sowieso niet aan onze 'top' gaan zitten op grond van 2 volledige salarissen. Het is volstrekt logisch inderdaad dat een bank 70000 euro van je TOP hypotheek aftrekt. Maar het is in huidige tijden toch sowieso superdom om op je tophypotheek te gaan zitten?
Voor ons heeft het geen toegevoegde waarde om de bank te vertellen dat wij, bijvoorbeeld, 200 euro moeten aflossen per maand. Wij zeggen gewoon dat we, naast onze hypotheek, 1000 euro per maand (fictief bedrag) kwijt zijn aan overige huishoudlasten en daar zit die 200 dan al in, dus dat onze hypotheeklasten niet hoger mogen zijn dan ...
Andere mensen geven misschien wel 250 euro per maand uit aan het hebben van een grote dure auto of dure abonnementen en etentjes. Die hoeven dat toch ook niet te noemen?
En dan berekenen zij maar voor welk bedrag wij op grond van die informatie een huis mogen kopen.
[...]
Er is een reden dat je 70 K minder hypotheek krijgt als je 35K aan schuld hebt.
Is er ook een reden dat je nu 45% van jullie inkomen sparen in plaats van jullie studieschuld af te lossen?
Dat jullie nu 45% van jullie inkomen sparen zegt trouwens niks. Dat doe ik ook, omdat mijn maandlasten dusdanig laag zijn dat ik dat geld sowieso overhou.
Als ik een groter huis zou willen schieten die lasten omhoog en als ik een tophypotheek zou willen, gaan 55 % van mijn inkomen naar de hypotheek. Als ik daarbovenop nog mijn studieschuld af moet lossen kom ik financieel echt wel in de problemen. Dit staat compleet los van mijn huidige financiële situatie.
Wij hoeven op dit moment nog niet af te lossen want mijn vriend is korter dan 2 jaar geleden afgestudeerd. Er is al berekent wat hij moet gaan aflossen per maand vanaf volgend jaar. En al 2 jaar lang zet hij per maand ruim het dubbele op een spaarrekening waar we verder vanaf blijven.
Op die spaarrekening krijgt hij meer rente dan dat hij bij de IBG betaald, dus het is gunstiger om het geld daar nu te laten staan.
Ook wij wonen momenteel goedkoop dus wij kunnen ook veel sparen. Slechts 40% van ons inkomen is nodig voor het huishouden (incl auto, boodschappen, gwl etc).
Maar als wij nu zouden gaan praten over een hypotheek zouden wij sowieso niet aan onze 'top' gaan zitten op grond van 2 volledige salarissen. Het is volstrekt logisch inderdaad dat een bank 70000 euro van je TOP hypotheek aftrekt. Maar het is in huidige tijden toch sowieso superdom om op je tophypotheek te gaan zitten?
Voor ons heeft het geen toegevoegde waarde om de bank te vertellen dat wij, bijvoorbeeld, 200 euro moeten aflossen per maand. Wij zeggen gewoon dat we, naast onze hypotheek, 1000 euro per maand (fictief bedrag) kwijt zijn aan overige huishoudlasten en daar zit die 200 dan al in, dus dat onze hypotheeklasten niet hoger mogen zijn dan ...
Andere mensen geven misschien wel 250 euro per maand uit aan het hebben van een grote dure auto of dure abonnementen en etentjes. Die hoeven dat toch ook niet te noemen?
En dan berekenen zij maar voor welk bedrag wij op grond van die informatie een huis mogen kopen.
woensdag 20 maart 2013 om 11:08
quote:primer82 schreef op 20 maart 2013 @ 07:15:
@kaaaaaatje
Wat een bemoedigende woorden! Dankjewel. Ik denk dat het op zoiets gaat uitdraaien.
@aspoes
Ik zie bij een gelijkwaardige, gezonde financiële huishouding een verdeling naar rato voor me. Vriend ook. Niks geen krommigheid.Ok! Maar hou je dan niet wat geld over, zodat je zelf kunt afbetalen? Heb je al eens berekend wat jullie gezamenlijke vaste lasten zouden zijn?
@kaaaaaatje
Wat een bemoedigende woorden! Dankjewel. Ik denk dat het op zoiets gaat uitdraaien.
@aspoes
Ik zie bij een gelijkwaardige, gezonde financiële huishouding een verdeling naar rato voor me. Vriend ook. Niks geen krommigheid.Ok! Maar hou je dan niet wat geld over, zodat je zelf kunt afbetalen? Heb je al eens berekend wat jullie gezamenlijke vaste lasten zouden zijn?
woensdag 20 maart 2013 om 11:48
Tja, dan grijp ik toch weer terug naar mijn vorige post, als je niet 850 euro per jaar kunt bijverdienen om op zijn minst je rente te betalen, vind ik dat je niet goed bezig bent. Hoe leuk ook, je droombaan najagen, feitelijk kun je niet aan je financiele verplichtingen voldoen en dat vind ik altijd dom.
Overigens zou je als je gaat samenwonen, misschien ook een goed contract kunnen maken met je partner, waarin je vastlegt dat hij een deel van je schuld mee-aflost, maar dat bij verbreken van de relatie (binnen 10 jaar bijvoorbeeld), hij die schuld alsnog bij jou kan vorderen?
Man en ik zijn met HV getrouwd, en de eerste twee jaar spaarde ik het bedrag dat hij maandelijks afloste, op mijn eigen rekening. Toen kregen we een kind, verkochten we ons huis en vonden we het verder eigenlijk onzin en is alles op de grote hoop gegaan.
Overigens zou je als je gaat samenwonen, misschien ook een goed contract kunnen maken met je partner, waarin je vastlegt dat hij een deel van je schuld mee-aflost, maar dat bij verbreken van de relatie (binnen 10 jaar bijvoorbeeld), hij die schuld alsnog bij jou kan vorderen?
Man en ik zijn met HV getrouwd, en de eerste twee jaar spaarde ik het bedrag dat hij maandelijks afloste, op mijn eigen rekening. Toen kregen we een kind, verkochten we ons huis en vonden we het verder eigenlijk onzin en is alles op de grote hoop gegaan.
woensdag 20 maart 2013 om 11:54
quote:laylalala schreef op 20 maart 2013 @ 10:39:
Maar als wij nu zouden gaan praten over een hypotheek zouden wij sowieso niet aan onze 'top' gaan zitten op grond van 2 volledige salarissen. Het is volstrekt logisch inderdaad dat een bank 70000 euro van je TOP hypotheek aftrekt. Maar het is in huidige tijden toch sowieso superdom om op je tophypotheek te gaan zitten?
Als je geen tophypotheek wilt is er geen enkele reden om je studieschuld te verzwijgen.
quote:
Voor ons heeft het geen toegevoegde waarde om de bank te vertellen dat wij, bijvoorbeeld, 200 euro moeten aflossen per maand. Wij zeggen gewoon dat we, naast onze hypotheek, 1000 euro per maand (fictief bedrag) kwijt zijn aan overige huishoudlasten en daar zit die 200 dan al in, dus dat onze hypotheeklasten niet hoger mogen zijn dan ...
Andere mensen geven misschien wel 250 euro per maand uit aan het hebben van een grote dure auto of dure abonnementen en etentjes. Die hoeven dat toch ook niet te noemen?
Er is natuurlijk wel een enorm verschil tussen een verplichte aflossing op een lening en vrijwillige etentjes. Sterker nog, dat kun je totaal niet met elkaar vergelijken.
quote:En dan berekenen zij maar voor welk bedrag wij op grond van die informatie een huis mogen kopen.Als je geen tophypotheek wilt en gewoon lekker wilt wonen, hoeft de bank helemaal niets uit te rekenen. Laat je de bank echter je max hypotheek bepalen en ga je aan de hand van die berekening een huis zoeken, ben je vreselijk stom bezig als je je studieschuld verzwijgt.
Maar als wij nu zouden gaan praten over een hypotheek zouden wij sowieso niet aan onze 'top' gaan zitten op grond van 2 volledige salarissen. Het is volstrekt logisch inderdaad dat een bank 70000 euro van je TOP hypotheek aftrekt. Maar het is in huidige tijden toch sowieso superdom om op je tophypotheek te gaan zitten?
Als je geen tophypotheek wilt is er geen enkele reden om je studieschuld te verzwijgen.
quote:
Voor ons heeft het geen toegevoegde waarde om de bank te vertellen dat wij, bijvoorbeeld, 200 euro moeten aflossen per maand. Wij zeggen gewoon dat we, naast onze hypotheek, 1000 euro per maand (fictief bedrag) kwijt zijn aan overige huishoudlasten en daar zit die 200 dan al in, dus dat onze hypotheeklasten niet hoger mogen zijn dan ...
Andere mensen geven misschien wel 250 euro per maand uit aan het hebben van een grote dure auto of dure abonnementen en etentjes. Die hoeven dat toch ook niet te noemen?
Er is natuurlijk wel een enorm verschil tussen een verplichte aflossing op een lening en vrijwillige etentjes. Sterker nog, dat kun je totaal niet met elkaar vergelijken.
quote:En dan berekenen zij maar voor welk bedrag wij op grond van die informatie een huis mogen kopen.Als je geen tophypotheek wilt en gewoon lekker wilt wonen, hoeft de bank helemaal niets uit te rekenen. Laat je de bank echter je max hypotheek bepalen en ga je aan de hand van die berekening een huis zoeken, ben je vreselijk stom bezig als je je studieschuld verzwijgt.
