Geld & Recht
alle pijlers
verhouding hypotheek inkomen
woensdag 28 december 2011 om 19:55
Vriend en ik hebben samen ongeveer hetzelfde inkomen maar ook onze hypotheek is een stuk lager. Hypotheek is op het salaris van vriend afgesloten. Daarnaast hebben wij een flinke buffer in geval van een calamiteit.
Bovendien lossen wij de hypotheek helemaal af in 20 jaar ipv 30 jaar zodat we geen hypotheeklasten meer hebben als we over 20 stoppen met werken.
Ik vind het een hoop geld en zou er in deze tijd niet aan beginnen.
Bovendien lossen wij de hypotheek helemaal af in 20 jaar ipv 30 jaar zodat we geen hypotheeklasten meer hebben als we over 20 stoppen met werken.
Ik vind het een hoop geld en zou er in deze tijd niet aan beginnen.
woensdag 28 december 2011 om 19:56
@kaasfondue, dat heeft TO al uitgelegd wat het inkomen inhoudt. Het is netto zonder VT etc. TO 4200,- en man 2200,- zoiets.
Ik snap de hele discussie en berekeningen niet. TO heeft een financieel adviseur en die zegt dat het kan. De Viva dames komen met hun berekeningen ook al tot die conclusie.
Volgens mij is het meer omdat het zo'n hoog bedrag is dat iedereen begint te gillen. In verhouding tot hun inkomen is het helemaal geen tophypotheek en kan het prima. Baanzekerheid hangt nogal af van je vak. Als TO bijvoorbeeld medisch specialist is dan moet ze toch wel ernstig arbeidsongeschikt raken wil ze in de goot belanden.
Ik snap de hele discussie en berekeningen niet. TO heeft een financieel adviseur en die zegt dat het kan. De Viva dames komen met hun berekeningen ook al tot die conclusie.
Volgens mij is het meer omdat het zo'n hoog bedrag is dat iedereen begint te gillen. In verhouding tot hun inkomen is het helemaal geen tophypotheek en kan het prima. Baanzekerheid hangt nogal af van je vak. Als TO bijvoorbeeld medisch specialist is dan moet ze toch wel ernstig arbeidsongeschikt raken wil ze in de goot belanden.
woensdag 28 december 2011 om 20:09
quote:bloemetje77 schreef op 28 december 2011 @ 19:56:
Ik snap de hele discussie en berekeningen niet. TO heeft een financieel adviseur en die zegt dat het kan. De financieel adviseurs zijn mensen die er een belang bij hebben dat je een zo hoog mogelijke lening neemt zodat hun winst maximaal is en die zijn niet betrokken bij jouw persoonlijke situatie. Kijk maar naar de leasverdriet en DSB huilies, die hadden ook adviseurs. Zelf nadenken dus berekeningen maken en afwegen hoe je wil leven en waar je wat aan wilt uitgeven is dus het belangrijkste.
Ik snap de hele discussie en berekeningen niet. TO heeft een financieel adviseur en die zegt dat het kan. De financieel adviseurs zijn mensen die er een belang bij hebben dat je een zo hoog mogelijke lening neemt zodat hun winst maximaal is en die zijn niet betrokken bij jouw persoonlijke situatie. Kijk maar naar de leasverdriet en DSB huilies, die hadden ook adviseurs. Zelf nadenken dus berekeningen maken en afwegen hoe je wil leven en waar je wat aan wilt uitgeven is dus het belangrijkste.
Zie QR
woensdag 28 december 2011 om 20:15
quote:bloemetje77 schreef op 28 december 2011 @ 19:56:
@kaasfondue, dat heeft TO al uitgelegd wat het inkomen inhoudt. Het is netto zonder VT etc. TO 4200,- en man 2200,- zoiets.
Ik snap de hele discussie en berekeningen niet. TO heeft een financieel adviseur en die zegt dat het kan. De Viva dames komen met hun berekeningen ook al tot die conclusie.
....Tja, volgens de berekeningen van de Rabobank konden wij ruim 8 ton lenen maar hebben we toch ook maar niet gedaan.
@kaasfondue, dat heeft TO al uitgelegd wat het inkomen inhoudt. Het is netto zonder VT etc. TO 4200,- en man 2200,- zoiets.
Ik snap de hele discussie en berekeningen niet. TO heeft een financieel adviseur en die zegt dat het kan. De Viva dames komen met hun berekeningen ook al tot die conclusie.
....Tja, volgens de berekeningen van de Rabobank konden wij ruim 8 ton lenen maar hebben we toch ook maar niet gedaan.
woensdag 28 december 2011 om 20:57
Met een jaarinkomen van 140.000 zou ik ook niet een hypotheek van 480k afsluiten nu. Wat Meds zegt: de markt en de economie maken alle onzekerheden nu dubbel zo risicovol.
Je zit sowieso al op een factor 3,4. Dat loopt inderdaad dus tegen een tophypotheek aan. De inkomensverhouding tussen TO en haar partner is scheef: Als TO zelf onverhoopt arbeidsongeschikt raakt, is direct de hele financiele basis naar zijn grootje. Mógelijk dat TO met een dergelijk salaris een functie bekleedt waarin haar risico op baanverlies of arbeidsongeschiktheid wat lager is, maar dat is natuurlijk niet uitgesloten. Kans op baanverlies, inkomensbevriezing en waardevermindering van onroerend goed en spaartegoeden, alsmede de onzekerheid over de hypotheekrenteaftrek over de komende zoveel jaar: vind je het gék dat de huizenmarkt nu volkomen op slot zit?
En Jo: QED he... Bruto netto én netto bruto zijn in geen geval zo even uit de losse pols te berekenen, zeker als je niet weet in welke sector men werkzaam is! Los van de eigen persoonlijke fiscale situatie is alleen per sector de omrekenfactor mbt werkgeverslasten en afdracht sociale- en pensioenpremies soms bijzonder verschillend! Dat weet ik zowel beroepshalve als uit eigen inkomens-ervaring.
Brand daar dus je vingers in het vervolg niet meer aan ajb.
Voorts: Bloemetje, het is onzin om te veronderstellen dat men maar gaat gillen vanuit de hoogte van het bedrag. Meerdere mensen hebben al aangegeven geen enkele vorm van jaloezie of kinnesinne aan de dag te leggen als zij TO toch afraden om hier zomaar in te springen. Er zijn mensen die hetzelfde of meer verdienen, én er zijn mensen die het geen ruk kan interesseren of de buurvrouw meer binnenbrengt dan zijzelf
Je zit sowieso al op een factor 3,4. Dat loopt inderdaad dus tegen een tophypotheek aan. De inkomensverhouding tussen TO en haar partner is scheef: Als TO zelf onverhoopt arbeidsongeschikt raakt, is direct de hele financiele basis naar zijn grootje. Mógelijk dat TO met een dergelijk salaris een functie bekleedt waarin haar risico op baanverlies of arbeidsongeschiktheid wat lager is, maar dat is natuurlijk niet uitgesloten. Kans op baanverlies, inkomensbevriezing en waardevermindering van onroerend goed en spaartegoeden, alsmede de onzekerheid over de hypotheekrenteaftrek over de komende zoveel jaar: vind je het gék dat de huizenmarkt nu volkomen op slot zit?
En Jo: QED he... Bruto netto én netto bruto zijn in geen geval zo even uit de losse pols te berekenen, zeker als je niet weet in welke sector men werkzaam is! Los van de eigen persoonlijke fiscale situatie is alleen per sector de omrekenfactor mbt werkgeverslasten en afdracht sociale- en pensioenpremies soms bijzonder verschillend! Dat weet ik zowel beroepshalve als uit eigen inkomens-ervaring.
Brand daar dus je vingers in het vervolg niet meer aan ajb.
Voorts: Bloemetje, het is onzin om te veronderstellen dat men maar gaat gillen vanuit de hoogte van het bedrag. Meerdere mensen hebben al aangegeven geen enkele vorm van jaloezie of kinnesinne aan de dag te leggen als zij TO toch afraden om hier zomaar in te springen. Er zijn mensen die hetzelfde of meer verdienen, én er zijn mensen die het geen ruk kan interesseren of de buurvrouw meer binnenbrengt dan zijzelf
woensdag 28 december 2011 om 21:34
quote:_jessie_ schreef op 28 december 2011 @ 17:21:
[...]
Als ik uitga van mijn geschatte minimale gezamenlijke jaarinkomen van 160000 (6400/0.52%x13) (ik gok echter dat het meer is),
Ik ben heel benieuwd waar dit berekeningetje nou op sloeg, eigenlijk. Is die 0,52 een poging een belastingtarief in rekening te brengen? Dan zou het wel handig zijn er rekening mee te houden dat die 6400 is wat er overblijft nadat de belasting betaald is, en dat die 52% alleen over de top van het salaris betaald wordt, niet over het hele salaris. Die twee effecten werken elkaar trouwens tegen.
TO, hoeveel spaargeld zouden jullie nog over hebben nadat jullie een ton in dit huis gestopt hebben? Als je nog een aardige buffer overhoudt, zou ik het wel aandurven: zelfs als er vanalles misloopt, kun je het dan nog een aardige tijd uitzingen terwijl je je huis te koop zet en op zoek gaat naar iets goedkopers. Niet helemaal risicoloos, en een verhuizing erbij, daar zit je in zo'n scenario waarschijnlijk ook niet op te wachten, maar het is een risico dat ik nog wel aan zou durven.
[...]
Als ik uitga van mijn geschatte minimale gezamenlijke jaarinkomen van 160000 (6400/0.52%x13) (ik gok echter dat het meer is),
Ik ben heel benieuwd waar dit berekeningetje nou op sloeg, eigenlijk. Is die 0,52 een poging een belastingtarief in rekening te brengen? Dan zou het wel handig zijn er rekening mee te houden dat die 6400 is wat er overblijft nadat de belasting betaald is, en dat die 52% alleen over de top van het salaris betaald wordt, niet over het hele salaris. Die twee effecten werken elkaar trouwens tegen.
TO, hoeveel spaargeld zouden jullie nog over hebben nadat jullie een ton in dit huis gestopt hebben? Als je nog een aardige buffer overhoudt, zou ik het wel aandurven: zelfs als er vanalles misloopt, kun je het dan nog een aardige tijd uitzingen terwijl je je huis te koop zet en op zoek gaat naar iets goedkopers. Niet helemaal risicoloos, en een verhuizing erbij, daar zit je in zo'n scenario waarschijnlijk ook niet op te wachten, maar het is een risico dat ik nog wel aan zou durven.
woensdag 28 december 2011 om 21:48
Wij hebben een hypotheek van ongeveer 1x ons gezamenlijk bruto jaarinkomen. Mocht hier een salaris wegvallen dan is er niets aan de hand. Zowel man als ik zijn in staat elkaar en ons gezin te onderhouden van ons eigen inkomen. We kunnen hier dan gewoon blijven wonen, de kinderen kunnen zelfs alle 5 nog studeren en er hoeft ook geen droog brood gegeten te worden. Uiteraard leveren we dan wel in op dure vakanties e.d. maar daar komen we ook wel weer overheen.
Als ik denk aan het hypotheekbedrag dat we volgens onze hypotheekadviseur konden krijgen trek ik nog wit weg rond mijn neus. Serieus, ik had 's nachts geen oog meer dicht gedaan. Ik ben ondernemer, mijn bedrijf loopt als een trein ondanks de recessie. En ik heb inmiddels een behoorlijk privé vermogen opgebouwd. Maar het had net zo goed heel anders kunnen gaan.
Ik begrijp de waarschuwingen hier wel.
Als ik denk aan het hypotheekbedrag dat we volgens onze hypotheekadviseur konden krijgen trek ik nog wit weg rond mijn neus. Serieus, ik had 's nachts geen oog meer dicht gedaan. Ik ben ondernemer, mijn bedrijf loopt als een trein ondanks de recessie. En ik heb inmiddels een behoorlijk privé vermogen opgebouwd. Maar het had net zo goed heel anders kunnen gaan.
Ik begrijp de waarschuwingen hier wel.
woensdag 28 december 2011 om 21:56
Rozenstruikje: wauw, ik verdien ongeveer de helft (2300 netto) en ik betaal ook bijna 700 hypotheek, en dat gaat makkelijk. Ik zou nu, zelfs met de strengere regels een ton meer kunnen lenen. Dat ga ik mooi niet doen, ik zit hier prima, maar ik zit dus echt nog lang niet op de top.
En eh, een tophypotheek betekent toch dat de hypotheekwaarde hoger is dan de waarde van het huis? Dat heeft niks met je inkomen te maken.
En eh, een tophypotheek betekent toch dat de hypotheekwaarde hoger is dan de waarde van het huis? Dat heeft niks met je inkomen te maken.
woensdag 28 december 2011 om 22:53
TO, ik ben kredietbeoordelaar bij de rabo en ik denk dat jullie normatief goed zitten, maar ik vind dat omgekeerd redeneren.
Je moet het namelijk niet vanuit je salaris beredeneren en kijken welke hypotheek je daarmee zo kunnen verkrijgen. En dan trots zeggen van zie je ik zit maar op 80% van mijn maximaal te lenen bedrag en Jantje Pietje Klaasje verdienen ongeveer net zo veel en die vinden dat prima te dragen.
Nee, je moet kijken wat jullie zélf een acceptabel bedrag aan maandlasten vinden.
Je moet jezelf daarbij vragen stellen als:
Wat geven jullie nu per maand uit, wat kunnen jullie nu sparen?
Welke lasten vallen er na verhuizing weg en welke komen ervoor in de plaats?
Hebben jullie nu een koophuis, met dus de kans op een tijd dubbele woonlasten en in hoeverre zouden die te dragen zijn, en voor hoelang?
Wat vinden jullie, gezien je huidige uitgavepatroon een verantwoorde maandlast? Waar voelen jullie je prettig bij?
Houden jullie na je eigen inbreng van die ton, nog spaargeld over voor tegenvallers?
Ben je er ook echt met het aankoopbedrag dat je nu noemt, of ga je toch verbouwen, opnieuw inrichten enz?
Voorzie je in de toekomst wijzigingen in je gezin- en/of werk situatie die van invloed kunnen zijn?
Komen er kosten bij waar je nu niet onmiddelijk rekening mee houdt, bijvoorbeeld een langere reisafstand naar je werk, dus hogere reiskosten? Hogere stookkosten door vrijstaande ligging van de woning? Hogere gemeentelasten/waterschapslasten enz. door andere woonplaats/waarde woning?
Heeft je financieel adviseur een betaalbaarheidsanalyse voor jullie gemaakt, waarin duidelijk wordt wat er gebeurd bij:
- Overlijden van 1 van de 2 partners
- Werkeloosheid van 1 of beiden
- Gedeeltelijke en gehele arbeidsongeschiktheid van 1 of beiden
Heb je erover nagedacht welke risico's je wil afdekken? Wat zou je na overlijden partner een acceptabele maandlast vinden? En welke overlijdensrisico met welke maandlasten nu horen daarbij?
Idem arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid.
Waar wil je staan op bepaalde momenten in je leven, qua schuld? Welke aflossingen/spaarhypotheek past daarbij en wat betekent dat voor je maandlasten.
De AFM (autoriteit financiële markten) schrijft tegenwoordig voor dat er op die manier naar een hypotheek aanvraag gekeken wordt en het op die manier vastgelegd wordt.
Het is behoorlijk ingewikkeld en nog niet alle financieel adviseurs gaan hier al goed mee om, omdat het vrij jonge regelgeving is.
Kijk, je kan best qua salaris ver binnen de norm van de inkomsten- lastenverhouding zitten, maar het gaat erom dat mensen vaak de bijkomende kosten vergeten, te optimistisch zijn over de kansen op werkeloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden, geen rekening houden met eventuele toekomstige ontwikkelingen, zoals nu wil ik een kind/paard/kudde honden, in de praktijk toch graag elke week uit eten willen gaan, er geen rekening mee houden dat zij voor hun werk 600 euro per maand aan autobrandstof verrrijden en Jantje Pietje Klaasje op de fiets naar hun werk gaan enz.
Als je voor het afgelopen jaar voor jezelf een heel lijstje kan maken van je werkelijke maandelijkse uitgaven en daar je lasten tegenoverzet, dan werkt dat al heel verhelderend.
En probeer daarna eens de nieuwe situatie, inclusief de overgangssituatie van oude naar nieuwe woning (met dubbele lasten) in beeld te brengen en niets te vergeten. Dan pas krijg je echt gevoel bij wat dat nieuwe huis financieel daadwerkelijk voor jullie gaat betekenen en dan kan je pas inschatten of het geen molensteen om je nek gaat worden.
En zoiets bepalen kunnen alleen jullie zelf. Een financieel adviseur kan je daar op zich wel bij helpen, maar die kan niet in jullie portemonnee kijken en jullie levensstijl bepalen.
Je moet het namelijk niet vanuit je salaris beredeneren en kijken welke hypotheek je daarmee zo kunnen verkrijgen. En dan trots zeggen van zie je ik zit maar op 80% van mijn maximaal te lenen bedrag en Jantje Pietje Klaasje verdienen ongeveer net zo veel en die vinden dat prima te dragen.
Nee, je moet kijken wat jullie zélf een acceptabel bedrag aan maandlasten vinden.
Je moet jezelf daarbij vragen stellen als:
Wat geven jullie nu per maand uit, wat kunnen jullie nu sparen?
Welke lasten vallen er na verhuizing weg en welke komen ervoor in de plaats?
Hebben jullie nu een koophuis, met dus de kans op een tijd dubbele woonlasten en in hoeverre zouden die te dragen zijn, en voor hoelang?
Wat vinden jullie, gezien je huidige uitgavepatroon een verantwoorde maandlast? Waar voelen jullie je prettig bij?
Houden jullie na je eigen inbreng van die ton, nog spaargeld over voor tegenvallers?
Ben je er ook echt met het aankoopbedrag dat je nu noemt, of ga je toch verbouwen, opnieuw inrichten enz?
Voorzie je in de toekomst wijzigingen in je gezin- en/of werk situatie die van invloed kunnen zijn?
Komen er kosten bij waar je nu niet onmiddelijk rekening mee houdt, bijvoorbeeld een langere reisafstand naar je werk, dus hogere reiskosten? Hogere stookkosten door vrijstaande ligging van de woning? Hogere gemeentelasten/waterschapslasten enz. door andere woonplaats/waarde woning?
Heeft je financieel adviseur een betaalbaarheidsanalyse voor jullie gemaakt, waarin duidelijk wordt wat er gebeurd bij:
- Overlijden van 1 van de 2 partners
- Werkeloosheid van 1 of beiden
- Gedeeltelijke en gehele arbeidsongeschiktheid van 1 of beiden
Heb je erover nagedacht welke risico's je wil afdekken? Wat zou je na overlijden partner een acceptabele maandlast vinden? En welke overlijdensrisico met welke maandlasten nu horen daarbij?
Idem arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid.
Waar wil je staan op bepaalde momenten in je leven, qua schuld? Welke aflossingen/spaarhypotheek past daarbij en wat betekent dat voor je maandlasten.
De AFM (autoriteit financiële markten) schrijft tegenwoordig voor dat er op die manier naar een hypotheek aanvraag gekeken wordt en het op die manier vastgelegd wordt.
Het is behoorlijk ingewikkeld en nog niet alle financieel adviseurs gaan hier al goed mee om, omdat het vrij jonge regelgeving is.
Kijk, je kan best qua salaris ver binnen de norm van de inkomsten- lastenverhouding zitten, maar het gaat erom dat mensen vaak de bijkomende kosten vergeten, te optimistisch zijn over de kansen op werkeloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden, geen rekening houden met eventuele toekomstige ontwikkelingen, zoals nu wil ik een kind/paard/kudde honden, in de praktijk toch graag elke week uit eten willen gaan, er geen rekening mee houden dat zij voor hun werk 600 euro per maand aan autobrandstof verrrijden en Jantje Pietje Klaasje op de fiets naar hun werk gaan enz.
Als je voor het afgelopen jaar voor jezelf een heel lijstje kan maken van je werkelijke maandelijkse uitgaven en daar je lasten tegenoverzet, dan werkt dat al heel verhelderend.
En probeer daarna eens de nieuwe situatie, inclusief de overgangssituatie van oude naar nieuwe woning (met dubbele lasten) in beeld te brengen en niets te vergeten. Dan pas krijg je echt gevoel bij wat dat nieuwe huis financieel daadwerkelijk voor jullie gaat betekenen en dan kan je pas inschatten of het geen molensteen om je nek gaat worden.
En zoiets bepalen kunnen alleen jullie zelf. Een financieel adviseur kan je daar op zich wel bij helpen, maar die kan niet in jullie portemonnee kijken en jullie levensstijl bepalen.
donderdag 29 december 2011 om 07:53
@Loco, dat is een handig lijstje. En als ik die vragen bekijk (we hebben geen huis meer te verkopen, sparen elke maand en leven heel
royaal naar mijn gevoel) moet het wel echt kunnen. Maar het blijft natuurlijk heel onzeker hoe de markt zich verder ontwikkelt. Lastig zeg. De huizen zijn hier nou eenmaal duur en we hebben een groot gezin....
royaal naar mijn gevoel) moet het wel echt kunnen. Maar het blijft natuurlijk heel onzeker hoe de markt zich verder ontwikkelt. Lastig zeg. De huizen zijn hier nou eenmaal duur en we hebben een groot gezin....
donderdag 29 december 2011 om 08:42
quote:Bagheera schreef op 28 december 2011 @ 17:00:
Man en ik hadden supervaste banen. Vorig jaar is man ontslagen na vast dienstverband van 10 jaar en nu word ik ontslagen na een vast dienstverband van 20 jaar. Allebei onverwacht.
Wij wilden ook heel graag een groter huis kopen en dat kon makkelijk met onze salarissen. En nu ben ik zo ont-zet-tend blij dat er een streep door de plannen ging toen man werd ontslagen.
Gelukkig heeft man weer vast werk en ik heb nog 2 maanden om iets te zoeken voordat ik ontslagen word, maar mocht ik niets vinden, dan hoef ik me financieel voorlopig geen zorgen te maken.Heftig zeg! Dat is wel een donker scenario dat uitkomt. Wel fijn dat je man al weer iets heeft,
Man en ik hadden supervaste banen. Vorig jaar is man ontslagen na vast dienstverband van 10 jaar en nu word ik ontslagen na een vast dienstverband van 20 jaar. Allebei onverwacht.
Wij wilden ook heel graag een groter huis kopen en dat kon makkelijk met onze salarissen. En nu ben ik zo ont-zet-tend blij dat er een streep door de plannen ging toen man werd ontslagen.
Gelukkig heeft man weer vast werk en ik heb nog 2 maanden om iets te zoeken voordat ik ontslagen word, maar mocht ik niets vinden, dan hoef ik me financieel voorlopig geen zorgen te maken.Heftig zeg! Dat is wel een donker scenario dat uitkomt. Wel fijn dat je man al weer iets heeft,
donderdag 29 december 2011 om 10:35
quote:rosie76 schreef op 29 december 2011 @ 07:53:
@Loco, dat is een handig lijstje. En als ik die vragen bekijk (we hebben geen huis meer te verkopen, sparen elke maand en leven heel
royaal naar mijn gevoel) moet het wel echt kunnen. Maar het blijft natuurlijk heel onzeker hoe de markt zich verder ontwikkelt. Lastig zeg. De huizen zijn hier nou eenmaal duur en we hebben een groot gezin....
Tja, zal ik even mn glazen bol erbij pakken? Nee zonder gekheid, niemand weet hoe de markt zich verder ontwikkeld, maar ik zou daar in het geval van een langdurige aankoop me ook niet te strak op vastpinnen. Het is niet zo dat je een huis wilt kopen om over 2 jaar weer te verkopen. En als je in de randstad of omgeving Utrecht zit dan zullen dat toch altijd de duurste plaatsen blijven. Het moment van "instappen" is altijd lastig te bepalen.
Ons (vrijstaande dijk-) huis zal ook best in waarde gedaald zijn de afgelopen tijd, maar ja, we willen het toch niet verkopen, dus wat maakt het uit. Onze maandlasten worden er nu niet meer of minder van en we vinden ze prima te dragen.
Wat je alleen wel moet proberen om je niet teveel door emotie te laten leidden, verliefdheid op een huis kan ervoor zorgen dat je te snel toehapt. Probeer er een zo rationeel mogelijke beslissing van te maken, ga meerdere malen kijken, laat een bouwtechnische keuring doen, neem zelf een goede en plaatselijk bekende makelaar in de arm om fors te onderhandelen.
Het betreffende huis zit toch in een segment dat niet 1-2-3 verkocht is.
En wees kritisch op je hypotheekverstrekker. Sla de tussenpersonen lekker over en ga gewoon je licht opsteken bij de drie grote banken ING Rabo en ABN-Amro en misschien nog een kleintje die wel bekend is, ASN, Triodos, Bank of Scotland e.d.. Maar laat je niet tot een tussenpersoon een verstrekker aanpraten waarvan je echt nog nooit van gehoord hebt. Die hebben namelijk soms de leukste instaptarieven, maar de meest rottige leningvoorwaarden of rentefixatietarieven (= als je rentevasttermijn afloopt en je een nieuwe rente moet afspreken). Of ze ontpoppen zich in tijden van nood (als je een keer een aflossing of rentebetaliing mist) als the bank from hell. Ik zie helaas daar veel schrijnende voorbeelden van.. brr. En voor wat betreft tussenpersonen: ze worden ergens van betaald en jij bent natuurlijk gewoon degene die dat doet. Dat wordt lekker in je rente of afsluitkosten verstopt. En tussenpersonen hebben niet altijd contracten met alle banken, dus het is geen "eerlijk en onafhankelijk advies". Ze bieden alleen hypothecaire leningen aan van banken waar ze een overeenkomst mee hebben (=provisie van krijgen).
@Loco, dat is een handig lijstje. En als ik die vragen bekijk (we hebben geen huis meer te verkopen, sparen elke maand en leven heel
royaal naar mijn gevoel) moet het wel echt kunnen. Maar het blijft natuurlijk heel onzeker hoe de markt zich verder ontwikkelt. Lastig zeg. De huizen zijn hier nou eenmaal duur en we hebben een groot gezin....
Tja, zal ik even mn glazen bol erbij pakken? Nee zonder gekheid, niemand weet hoe de markt zich verder ontwikkeld, maar ik zou daar in het geval van een langdurige aankoop me ook niet te strak op vastpinnen. Het is niet zo dat je een huis wilt kopen om over 2 jaar weer te verkopen. En als je in de randstad of omgeving Utrecht zit dan zullen dat toch altijd de duurste plaatsen blijven. Het moment van "instappen" is altijd lastig te bepalen.
Ons (vrijstaande dijk-) huis zal ook best in waarde gedaald zijn de afgelopen tijd, maar ja, we willen het toch niet verkopen, dus wat maakt het uit. Onze maandlasten worden er nu niet meer of minder van en we vinden ze prima te dragen.
Wat je alleen wel moet proberen om je niet teveel door emotie te laten leidden, verliefdheid op een huis kan ervoor zorgen dat je te snel toehapt. Probeer er een zo rationeel mogelijke beslissing van te maken, ga meerdere malen kijken, laat een bouwtechnische keuring doen, neem zelf een goede en plaatselijk bekende makelaar in de arm om fors te onderhandelen.
Het betreffende huis zit toch in een segment dat niet 1-2-3 verkocht is.
En wees kritisch op je hypotheekverstrekker. Sla de tussenpersonen lekker over en ga gewoon je licht opsteken bij de drie grote banken ING Rabo en ABN-Amro en misschien nog een kleintje die wel bekend is, ASN, Triodos, Bank of Scotland e.d.. Maar laat je niet tot een tussenpersoon een verstrekker aanpraten waarvan je echt nog nooit van gehoord hebt. Die hebben namelijk soms de leukste instaptarieven, maar de meest rottige leningvoorwaarden of rentefixatietarieven (= als je rentevasttermijn afloopt en je een nieuwe rente moet afspreken). Of ze ontpoppen zich in tijden van nood (als je een keer een aflossing of rentebetaliing mist) als the bank from hell. Ik zie helaas daar veel schrijnende voorbeelden van.. brr. En voor wat betreft tussenpersonen: ze worden ergens van betaald en jij bent natuurlijk gewoon degene die dat doet. Dat wordt lekker in je rente of afsluitkosten verstopt. En tussenpersonen hebben niet altijd contracten met alle banken, dus het is geen "eerlijk en onafhankelijk advies". Ze bieden alleen hypothecaire leningen aan van banken waar ze een overeenkomst mee hebben (=provisie van krijgen).
donderdag 29 december 2011 om 10:40
En de studie van de kinderen? Een van mijn vier studeert nu, maar met uitwonen e.d kost deze ene me wel 1000 euro in de maand. Drie volgen nog. Natuurlijk is het een keuze om de studie van je kind helemaal te betalen, maar liever dat dan een te duur huis.
6400 netto is dan, met zo'n hypotheek gebaseerd op beide salarissen niet meer dan een zwaard van damocles.
Helemaal omdat de verdeling van inkomen bij jullie ver te zoeken is. Als een van de twee zonder komt is het kromliggen voor een hypotheek. Ieder zijn keuze natuulijk, maar ik moet er niet aan denken. Ik ga persoonlijk liever voor een 'wat er ook gebeurt, mijn huis hoef ik nooit uit' situatie.
6400 netto is dan, met zo'n hypotheek gebaseerd op beide salarissen niet meer dan een zwaard van damocles.
Helemaal omdat de verdeling van inkomen bij jullie ver te zoeken is. Als een van de twee zonder komt is het kromliggen voor een hypotheek. Ieder zijn keuze natuulijk, maar ik moet er niet aan denken. Ik ga persoonlijk liever voor een 'wat er ook gebeurt, mijn huis hoef ik nooit uit' situatie.
donderdag 29 december 2011 om 11:05
Tja...als je verliefd bent op het huis en financieel is het mogelijk, dan zou ik het gewoon doen. Maar wij zijn 'hier en nu' mensen. Ik zou daar dus verder niet zo over nadenken. Over wat er met de huizenmarkt gebeurd, wat er in de toekomst met jullie (inkomen) gebeurd...dat zijn dingen waar je geen invloed op hebt. Ik ben niet iemand die zich zorgen gaat maken over dingen waar ik geen invloed over heb. Wij hebben ons inkomen niet om op een houtje te gaan zitten bijten, maar om er zoveel mogelijk van te gaan genieten. Als jullie het huis kunnen kopen en daarnaast nog een leuk leven kunnen hebben, dan lijkt mij dat niets je in de weg staat.
donderdag 29 december 2011 om 11:48
Het is wel moeilijk hè...
Jullie huren nu begrijp ik? Wij ook.
Ik zou ook zo graag een huis willen kopen in de buurt waar de school van mijn kinderen ligt zodat ze zelf naar school kunnen lopen. Veel klasgenootjes wonen daar ook en ik ben echt jaloers. De huizen zijn weliswaar mooi en ruim maar erg duur, naar mijn smaak zijn de prijzen ook gewoon uit verhouding. Maar ze gaan nog steeds als warme broodjes over de toonbank. Huizen van ruim boven de 4 ton zijn in een paar weken verkocht.
We wonen net als jij in een dure stad (misschien wel dezelfde ). De laatste jaren is er veel nieuwbouw maar een beetje een redelijke woning voor een gezin van 6 kost ook al gauw rond de 4 ton.
De ouders waar ik zo jaloers op ben zullen e.e.a. in het verleden wel handiger aangepakt hebben dan wij. Of misschien hebben ze ook wel allemaal van die wurghypotheken...
Eerst konden we deze huizen zeker niet betalen, maar nu mijn man veel meer gaat verdienen zou het waarschijnlijk wel kunnen. Maar dat is wel wat te onzeker. Ik denk dus dat we rustig wachten op een ander huis dat wel ruim binnen ons gewenste budget past. Dan maar wat verder van school...
Jullie huren nu begrijp ik? Wij ook.
Ik zou ook zo graag een huis willen kopen in de buurt waar de school van mijn kinderen ligt zodat ze zelf naar school kunnen lopen. Veel klasgenootjes wonen daar ook en ik ben echt jaloers. De huizen zijn weliswaar mooi en ruim maar erg duur, naar mijn smaak zijn de prijzen ook gewoon uit verhouding. Maar ze gaan nog steeds als warme broodjes over de toonbank. Huizen van ruim boven de 4 ton zijn in een paar weken verkocht.
We wonen net als jij in een dure stad (misschien wel dezelfde ). De laatste jaren is er veel nieuwbouw maar een beetje een redelijke woning voor een gezin van 6 kost ook al gauw rond de 4 ton.
De ouders waar ik zo jaloers op ben zullen e.e.a. in het verleden wel handiger aangepakt hebben dan wij. Of misschien hebben ze ook wel allemaal van die wurghypotheken...
Eerst konden we deze huizen zeker niet betalen, maar nu mijn man veel meer gaat verdienen zou het waarschijnlijk wel kunnen. Maar dat is wel wat te onzeker. Ik denk dus dat we rustig wachten op een ander huis dat wel ruim binnen ons gewenste budget past. Dan maar wat verder van school...
donderdag 29 december 2011 om 13:44
quote:Oriane schreef op 29 december 2011 @ 10:40:
Ik ga persoonlijk liever voor een 'wat er ook gebeurt, mijn huis hoef ik nooit uit' situatie.
Eens.
Nou weet ik dat wij in een luxe positie verkeren, zelfs in het ergste doemscenario dat mijn bedrijf failliet gaat en mijn man zijn inkomen verliest kunnen wij hier blijven wonen. Ik heb als ondernemer een flinke privé reserve opgebouwd (o.a. ook voor mijn pensioen) en mijn man heeft ook veel spaargeld. En dat is juist omdat wij NIET leven naar ons inkomen. En verder hebben we een aantal verzekeringen die ons bij de bedelstaf vandaan houden als het qua inkomen echt misgaat. Die zekerheid geeft zoveel rust en maakt mijn leven in ieder geval een stuk prettiger.
Wij leven echt niet slecht hoor. We wonen in een verbouwde boerderij met een hoop leefruimte voor onze 5 kinderen. We komen niks te kort (hoewel dochter van 14 daar soms anders over denkt ). En er blijft nog steeds genoeg geld over om nog meer te sparen. Voor o.a. de studie van onze 5 kinderen straks. Je hoeft ze inderdaad niet te onderhouden en hun studie te betalen, dat is een keuze, wat Oriane zegt. Maar ik zou niet willen dat ze omwille van geldgebrek niet kunnen studeren. Het gaat wel om hun toekomst.
Ik ga persoonlijk liever voor een 'wat er ook gebeurt, mijn huis hoef ik nooit uit' situatie.
Eens.
Nou weet ik dat wij in een luxe positie verkeren, zelfs in het ergste doemscenario dat mijn bedrijf failliet gaat en mijn man zijn inkomen verliest kunnen wij hier blijven wonen. Ik heb als ondernemer een flinke privé reserve opgebouwd (o.a. ook voor mijn pensioen) en mijn man heeft ook veel spaargeld. En dat is juist omdat wij NIET leven naar ons inkomen. En verder hebben we een aantal verzekeringen die ons bij de bedelstaf vandaan houden als het qua inkomen echt misgaat. Die zekerheid geeft zoveel rust en maakt mijn leven in ieder geval een stuk prettiger.
Wij leven echt niet slecht hoor. We wonen in een verbouwde boerderij met een hoop leefruimte voor onze 5 kinderen. We komen niks te kort (hoewel dochter van 14 daar soms anders over denkt ). En er blijft nog steeds genoeg geld over om nog meer te sparen. Voor o.a. de studie van onze 5 kinderen straks. Je hoeft ze inderdaad niet te onderhouden en hun studie te betalen, dat is een keuze, wat Oriane zegt. Maar ik zou niet willen dat ze omwille van geldgebrek niet kunnen studeren. Het gaat wel om hun toekomst.
donderdag 29 december 2011 om 22:28
quote:Oriane schreef op 29 december 2011 @ 10:40:
Ik ga persoonlijk liever voor een 'wat er ook gebeurt, mijn huis hoef ik nooit uit' situatie.Dat is inderdaad persoonlijk. Wij hebben heel bewust gekozen voor een huis dat we op 1 salaris niet zouden kunnen betalen. We hebben genoeg reserves om het een hele tijd uit te zingen als er een salaris volledig wegvalt, en de huizenprijzen kunnen nog een flink eind dalen voor we bij verkoop een restschuld zouden overhouden, maar als alles misgaat, zouden we het wel moeten verkopen. Ik kies liever daarvoor dan voor een minder prettig huis.
Ik ga persoonlijk liever voor een 'wat er ook gebeurt, mijn huis hoef ik nooit uit' situatie.Dat is inderdaad persoonlijk. Wij hebben heel bewust gekozen voor een huis dat we op 1 salaris niet zouden kunnen betalen. We hebben genoeg reserves om het een hele tijd uit te zingen als er een salaris volledig wegvalt, en de huizenprijzen kunnen nog een flink eind dalen voor we bij verkoop een restschuld zouden overhouden, maar als alles misgaat, zouden we het wel moeten verkopen. Ik kies liever daarvoor dan voor een minder prettig huis.
donderdag 29 december 2011 om 23:17
quote:Meds schreef op 28 december 2011 @ 17:20:
[...]
Jij zou een beetje beter kunnen lezen. Ik noem niemand dom. Ik vind het dom om een tophypotheek te nemen. Dat is wat anders, en vooralsnog ben jij degene die met getallen goocheltDit is geen tophypotheek, ze hebben een ton aan eigen geld. Er hoeft niet gefinanciert te worden boven 125% executiewaarde (zelfs waarschijnlijk niet boven 100% EW) noch wordt het maximale geleend volgens gestelde inkomensnormen.
[...]
Jij zou een beetje beter kunnen lezen. Ik noem niemand dom. Ik vind het dom om een tophypotheek te nemen. Dat is wat anders, en vooralsnog ben jij degene die met getallen goocheltDit is geen tophypotheek, ze hebben een ton aan eigen geld. Er hoeft niet gefinanciert te worden boven 125% executiewaarde (zelfs waarschijnlijk niet boven 100% EW) noch wordt het maximale geleend volgens gestelde inkomensnormen.
vrijdag 30 december 2011 om 21:01
Wij hebben 4 ton hypotheek en zitten nu op 4400 netto pm excl vakantiegeld en bonussen. Bruto hypotheek 1750, prima te doen. Ook arb.ongeschiktheid is verzekerd en de helft is spaarhypotheek en de andere helft aflosvrij. We wonen hier 2,5 jaar en heb nog nooit spijt gehad. Ik leef luxe. Maar ik heb bv wel n basic auto. Dat is ook een post waar je giga op kunt besparen.
vrijdag 30 december 2011 om 22:23
Ik vind het heel interessant, al die invalshoeken. Geeft ook weer stof tot overleg met mijn partner.Leuk om er zo mee bezig te zijn. Merk dat ik zelf niet zo geneigd ben angst als raadgever te nemen in het leven in het algemeen. Ik lees hier dat er ook mensen zijn die juist hun leven bouwen op "wat als .....en dan....". Staat ver van mijn levenshouding af, maar ik probeer er wel iets van mee te nemen. Bedankt dus voor deze posts. Ik houd jullie op de hoogte.
