Geld & Recht
alle pijlers
Studieschuld DUO - aflossen of niet
dinsdag 19 maart 2013 om 15:28
Ik zit met een knoop in m'n maag vanwege mijn studieschuld en weet even niet hoe ik dit het beste op kan lossen.
Vijf jaar geleden ben ik afgestudeerd. Een extra studiejaar plus lenen zorgde voor een fikse studieschuld (rond de ¤ 23.000).
De rente is toen vastgesteld op 3,7%
Sinds mijn afstuderen kan ik mijn hoofd net boven water houden, aflossen zit er voorlopig echt niet in. Door de rente loopt het bedrag alleen maar op.
Nu zijn er plannen om in de toekomst (binnen nu en een jaar) samen te gaan wonen met vriend. Vriend heeft 0 studieschuld en verdient zo'n ¤ 54.000 per jaar.
Ik werk als ZZP-er en wil daarom onze financiën gescheiden houden.
Als we samen gaan wonen, wordt zijn inkomen bij de toetsing opgeteld en gaat er direct zo'n ¤ 230 per maand van mijn in verhouding geringe bijdrage aan het huishouden af.
(Die ¤ 230 is gebaseerd op basis van de totaalschuld).
M'n partner buiten de toetsing houden, zorgt voor verlenging van de terugbetaalperiode en verder oplopen van de schuld.
Mijn vader heeft jaren geleden mijn zus financieel geholpen bij de aankoop van haar huis. Dit bedrag -wat de schuld zou kunnen dekken-, wil hij ook aan mij schenken. Dit zou indirect ook voor een toekomstige hypotheek voordelig zijn: de studieschuld heeft daar dan minder of geen invloed op.
We vragen ons nu af wat de beste en slimste oplossing is:
1. volledige som aflossen, maar daar moet vader geld voor vrijmaken wat hem ook geld kost. Zeker als het op de korte termijn gaat.
2. Groot deel (helft) aflossen. Wanneer rest van geld vrijkomt (over een jaar) het resterende bedrag aflossen.
3. Groot deel aflossen zodat het minimaal af te lossen bedrag zakt en ik de rest zelf aflos na samenwonen. De resterende schuld zal minder hard inhakken in toekomstige hypotheek.
4. Vaders hulp niet accepteren. Eigen financiële huishouding voeren met gevolg dat schuld uit- en oploopt. Geen afhankelijkheid van derden.
5. Vaders financiële hulp niet accepteren. Vriend moet er maar wat voor over hebben om samen te wonen en kosten op de grote hoop (incl die schuld)
6. Mijn droombaan opgeven voor een job die wel financieel iets oplevert.
Vijf jaar geleden ben ik afgestudeerd. Een extra studiejaar plus lenen zorgde voor een fikse studieschuld (rond de ¤ 23.000).
De rente is toen vastgesteld op 3,7%
Sinds mijn afstuderen kan ik mijn hoofd net boven water houden, aflossen zit er voorlopig echt niet in. Door de rente loopt het bedrag alleen maar op.
Nu zijn er plannen om in de toekomst (binnen nu en een jaar) samen te gaan wonen met vriend. Vriend heeft 0 studieschuld en verdient zo'n ¤ 54.000 per jaar.
Ik werk als ZZP-er en wil daarom onze financiën gescheiden houden.
Als we samen gaan wonen, wordt zijn inkomen bij de toetsing opgeteld en gaat er direct zo'n ¤ 230 per maand van mijn in verhouding geringe bijdrage aan het huishouden af.
(Die ¤ 230 is gebaseerd op basis van de totaalschuld).
M'n partner buiten de toetsing houden, zorgt voor verlenging van de terugbetaalperiode en verder oplopen van de schuld.
Mijn vader heeft jaren geleden mijn zus financieel geholpen bij de aankoop van haar huis. Dit bedrag -wat de schuld zou kunnen dekken-, wil hij ook aan mij schenken. Dit zou indirect ook voor een toekomstige hypotheek voordelig zijn: de studieschuld heeft daar dan minder of geen invloed op.
We vragen ons nu af wat de beste en slimste oplossing is:
1. volledige som aflossen, maar daar moet vader geld voor vrijmaken wat hem ook geld kost. Zeker als het op de korte termijn gaat.
2. Groot deel (helft) aflossen. Wanneer rest van geld vrijkomt (over een jaar) het resterende bedrag aflossen.
3. Groot deel aflossen zodat het minimaal af te lossen bedrag zakt en ik de rest zelf aflos na samenwonen. De resterende schuld zal minder hard inhakken in toekomstige hypotheek.
4. Vaders hulp niet accepteren. Eigen financiële huishouding voeren met gevolg dat schuld uit- en oploopt. Geen afhankelijkheid van derden.
5. Vaders financiële hulp niet accepteren. Vriend moet er maar wat voor over hebben om samen te wonen en kosten op de grote hoop (incl die schuld)
6. Mijn droombaan opgeven voor een job die wel financieel iets oplevert.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:36
Je vader kan een bedrag aan je schenken, maar als dit meer is dan ¤5000 dan moet hier belasting over betaald worden. Je zou dus met je vader kunnen afspreken, dat hij jaarlijks dit bedrag aan je schenkt, en dat je hiermee je schuld aflost. Of je kan vragen of hij het ook aan je zus schenkt, en dat zij het dan weer aan jou geeft - maar dat is een beetje een trucje natuurlijk - dan heb je alweer 10.000 euro en is je schuld bijna gehalveerd.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:37
Ik zou je vaders hulp wel accepteren! Of je het geld nou over een paar jaar krijgt of iets eerder. Je krijgt het (toch?). En of je dan meteen het hele bedrag krijgt of een gedeelte daarvan... dat zou ik in overleg met je vader doen. Een gedeelte scheelt natuurlijk al aanzienlijk in de maandelijkse kosten.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:38
Ik zou kiezen voor een combi:
Tegen welke rente heeft je vader het geld nu vast staan? Meer dan die 3,7%? Dan laten staan totdat jij zelf een hypotheek wil afsluiten. Zodra je een hypotheek wil afsluiten het hele bedrag van je schuld eerst aflossen.
Financien van je vriend en jou gescheiden houden zolang julloe geen koophuis hebben.
Een baan zoeken die wat oplevert. Een droombaan die niets oplevert is geen baan maar een hobby.
Tegen welke rente heeft je vader het geld nu vast staan? Meer dan die 3,7%? Dan laten staan totdat jij zelf een hypotheek wil afsluiten. Zodra je een hypotheek wil afsluiten het hele bedrag van je schuld eerst aflossen.
Financien van je vriend en jou gescheiden houden zolang julloe geen koophuis hebben.
Een baan zoeken die wat oplevert. Een droombaan die niets oplevert is geen baan maar een hobby.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:38
quote:grenada schreef op 19 maart 2013 @ 15:34:
vaders hulp niet accepteren, vriends hulp niet accepteren. je wist precies wat er zou gebeuren toen je je studieschuld op je nam en nu niet zeuren over verder oplopen...
Eigenlijk wel eens hiermee, het klinkt allemaal wat verwend.
Kun je niet een baan erbij zoeken en dan in deeltijd je droomberoep uitoefenen?
vaders hulp niet accepteren, vriends hulp niet accepteren. je wist precies wat er zou gebeuren toen je je studieschuld op je nam en nu niet zeuren over verder oplopen...
Eigenlijk wel eens hiermee, het klinkt allemaal wat verwend.
Kun je niet een baan erbij zoeken en dan in deeltijd je droomberoep uitoefenen?
dinsdag 19 maart 2013 om 15:40
quote:meryan schreef op 19 maart 2013 @ 15:38:
[...]
Eigenlijk wel eens hiermee, het klinkt allemaal wat verwend.
Kun je niet een baan erbij zoeken en dan in deeltijd je droomberoep uitoefenen?Nou, nou, iedereen mag zijn financiele situatie toch zo optimaal inrichten naar de mogelijkheden die er op dat moment zijn?
[...]
Eigenlijk wel eens hiermee, het klinkt allemaal wat verwend.
Kun je niet een baan erbij zoeken en dan in deeltijd je droomberoep uitoefenen?Nou, nou, iedereen mag zijn financiele situatie toch zo optimaal inrichten naar de mogelijkheden die er op dat moment zijn?
dinsdag 19 maart 2013 om 15:42
Wat betreft die lening aangaan:
Na een bevlogen lezing van de toenmalig staatssecretaris van Onderwijs (je kent m wel, onze huidige MP) over dat studenten over hun leenangst heen moesten stappen en hun koopkracht moesten laten zien als volwaardige burgers, heb ik m'n ouders gebeld en gezegd dat ik het alleen af kan. Dat ze beter dat geld kunnen sparen.
De prognoses met betrekking tot werk waren beter, ik zou het makkelijk terug kunnen betalen, het zou niet meetellen voor een hypotheek. Etc, etc, etc. Erg naïef.
Na een bevlogen lezing van de toenmalig staatssecretaris van Onderwijs (je kent m wel, onze huidige MP) over dat studenten over hun leenangst heen moesten stappen en hun koopkracht moesten laten zien als volwaardige burgers, heb ik m'n ouders gebeld en gezegd dat ik het alleen af kan. Dat ze beter dat geld kunnen sparen.
De prognoses met betrekking tot werk waren beter, ik zou het makkelijk terug kunnen betalen, het zou niet meetellen voor een hypotheek. Etc, etc, etc. Erg naïef.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:42
Ik vind het fijn voor je dat je je droombaan hebt gevonden. Echter als je daardoor je hoofd nauwelijks boven water kunt houden zou ik deze keuze toch heroverwegen.
Kun je niet een aantal jaren zorgen voor een hoger inkomen en dan later weer terug in je droombaan?
Als je vader je studieschuld wilt betalen, mag je hem echt heel erg dankbaar zijn.
Kun je niet een aantal jaren zorgen voor een hoger inkomen en dan later weer terug in je droombaan?
Als je vader je studieschuld wilt betalen, mag je hem echt heel erg dankbaar zijn.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:44
Schuld bij DUO wordt toch niet meegeteld als je een hypotheek gaat afsluiten? Da's volgens mij een van de weinige voordelen van een lening bij DUO. Je moet uiteraard zelf wel rekening houden met het maandbedrag naast een evt hypotheek. Kun je niet een deel bij je vader halen en een deel zelf dragen. Beetje combi van hulp aanvaarden en op de blaren zitten...
dinsdag 19 maart 2013 om 15:45
Ik snap niet zo goed waarom de schuld op zou moeten lopen. Als je per jaar niet eens 851 euro aan rente op kan hoesten, denk ik dat je niet (of in ieder geval niet full time) voor je droombaan zou moeten gaan. Al ga je maar een dag in de week schoonmaken, of post rondbrengen, dan heb je dat bedrag binnen een jaar al verdiend.
Je zou ook je droombaan eventjes uit kunnen stellen en een baan kunnen zoeken waar je even genoeg mee verdient om in no time in ieder geval een flink deel van je schuld af te lossen. Dan is daarna de rente een stuk lager en wordt aflossen ook makkelijker.
Je zou ook je droombaan eventjes uit kunnen stellen en een baan kunnen zoeken waar je even genoeg mee verdient om in no time in ieder geval een flink deel van je schuld af te lossen. Dan is daarna de rente een stuk lager en wordt aflossen ook makkelijker.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:46
Ik zou het geld van pa laten staan totdat je een hypotheek gaat sluiten.
De hypotheekrente zal vast hoger liggen dan 3,7% dus tegen die tijd kun je beter minder aan hypotheek hoeven betalen dan rente over de DUO schuld.
In de tussentijd: zoek een baan die wel verdiend. Krijg je straks meteen een leukere hypotheek.
Overigens: wat is er mis met huren? Je gaat er meteen van uit dat je gaat kopen, maar als je nou een leuk huurhuis vindt...
De hypotheekrente zal vast hoger liggen dan 3,7% dus tegen die tijd kun je beter minder aan hypotheek hoeven betalen dan rente over de DUO schuld.
In de tussentijd: zoek een baan die wel verdiend. Krijg je straks meteen een leukere hypotheek.
Overigens: wat is er mis met huren? Je gaat er meteen van uit dat je gaat kopen, maar als je nou een leuk huurhuis vindt...
dinsdag 19 maart 2013 om 15:48
Primer, ik had een studieschuld van nog eens 20.000 euro meer dan jij hebt. Kom uit gezin met vijf kinderen, waarbij het betalen van studie geen optie was, en het aflossen van schuld evenmin. Had het geluk om de eerste vijf jaren van mijn carriere erg goed te verdienen, heb in die tijd alle extra's in aflossen gestopt. Nu, negen jaar na mijn afstuderen, met drie kids en parttime baan heb ik minder vrije ruimte, maar toch is het gelukt om de schuld terug te brengen naar ruim 4000 euro. Ik heb altijd heel bewust uitgezocht wat beste optie was, sparen of aflossen, termijndeposito of aflossen, beleggen of aflossen etc. Mijn vriend is vermogend, maar heeft nooit te maken gehad met mijn schuld, maar dat kwam ook omdat ik op basis van eigen inkomen al aan aflossing van ruim 250 euro per maand zat. Als ik een vader had gehad die met aflossen had willen helpen, dan had ik dat zeker in dankbaarheid aangenomen, op een manier die voor hem ook meest optimaal was, dus rekening houdend met fiscale aspecten, en rendamenten etc.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:50
quote:Caribou schreef op 19 maart 2013 @ 15:46:
Ik zou het geld van pa laten staan totdat je een hypotheek gaat sluiten.
De hypotheekrente zal vast hoger liggen dan 3,7% dus tegen die tijd kun je beter minder aan hypotheek hoeven betalen dan rente over de DUO schuld.
In de tussentijd: zoek een baan die wel verdiend. Krijg je straks meteen een leukere hypotheek.
Overigens: wat is er mis met huren? Je gaat er meteen van uit dat je gaat kopen, maar als je nou een leuk huurhuis vindt...Als je kijkt naar wat particulier huren kost dan snap ik heel goed dat je er vanuit gaat dat je gaat kopen.
Ik zou het geld van pa laten staan totdat je een hypotheek gaat sluiten.
De hypotheekrente zal vast hoger liggen dan 3,7% dus tegen die tijd kun je beter minder aan hypotheek hoeven betalen dan rente over de DUO schuld.
In de tussentijd: zoek een baan die wel verdiend. Krijg je straks meteen een leukere hypotheek.
Overigens: wat is er mis met huren? Je gaat er meteen van uit dat je gaat kopen, maar als je nou een leuk huurhuis vindt...Als je kijkt naar wat particulier huren kost dan snap ik heel goed dat je er vanuit gaat dat je gaat kopen.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:53
Wat betreft optie 6: vriend zou dat nooit accepteren. Hij is er heilig van overtuigd dat ik over een aantal jaar meer verdien dan hij. Zou mooi zijn, dan is alles opgelost.
Maar voor nu is het veel investeren en een lange adem hebben.
Inkomsten komen nu trouwens voornamelijk -maar steeds minder- uit nevenwerkzaamheden.
En ja: ik weet dat ik ontzettend verwend ben en kan rekenen op m'n vaders steun. Maar ik hou graag m'n eigen broek op en dat gaat nu precies (OK, vooruit, op het lenen en afbetalen van die schuld na dan)..
Nu er samenwoonplannen zijn, wil ik de boel wel netjes regelen zodat vriend en ik een gezonde gelijkwaardige financiële huishouding kunnen voeren, ongeacht het verschil in inkomsten.
Maar voor nu is het veel investeren en een lange adem hebben.
Inkomsten komen nu trouwens voornamelijk -maar steeds minder- uit nevenwerkzaamheden.
En ja: ik weet dat ik ontzettend verwend ben en kan rekenen op m'n vaders steun. Maar ik hou graag m'n eigen broek op en dat gaat nu precies (OK, vooruit, op het lenen en afbetalen van die schuld na dan)..
Nu er samenwoonplannen zijn, wil ik de boel wel netjes regelen zodat vriend en ik een gezonde gelijkwaardige financiële huishouding kunnen voeren, ongeacht het verschil in inkomsten.
dinsdag 19 maart 2013 om 15:56
dinsdag 19 maart 2013 om 15:59
Je vader steunt zijn kinderen financieel, zowel jou als je zus. Dat is erg fijn, en stelt jou in de gelegenheid om je eigen broek op te houden voor wat betreft de dagelijkse kosten. Mocht je meer gaan verdienen, dan kun je gaan sparen of geld op een andere manier opzij zetten en op die manier vermogen opbouwen om op termijn een huis te kopen. Je eigen broek op houden betekent niet dat je geen hulp mag aanvaarden. Je studie heb je toch echt zelf volbracht, je eigen bedrijf geef je toch echt zelf vorm. Allemaal eigen prestaties!
dinsdag 19 maart 2013 om 16:00
@Primer, door jullie (ik denk grote?) verschil in inkomen lijkt het me sterk dat jullie op dit moment een gelijkwaardige financiele verdeling gaan vinden.
Is het geen idee, als jullie dat allebei willen, dat hij het meeste van het huis op zich neemt en jij je even kunt richten op het aflossen van de schuld? Dus niet dat hij meebetaalt aan je schuld, maar dat jullie kijken naar een financiele verdeling waarbij jij ook toe kunt komen aan het afbetalen van je schuld? Als je vriend nu ook al in een zelfstandige woonruimte woont zal hij er dan amper op achteruit gaan (want huur betaal je toch wel, of je nu alleen bent of samen) en kun jij (meer) gaan aflossen.
Werkt niet voor iedereen! Maar is wel het overwegen waard misschien?
Is het geen idee, als jullie dat allebei willen, dat hij het meeste van het huis op zich neemt en jij je even kunt richten op het aflossen van de schuld? Dus niet dat hij meebetaalt aan je schuld, maar dat jullie kijken naar een financiele verdeling waarbij jij ook toe kunt komen aan het afbetalen van je schuld? Als je vriend nu ook al in een zelfstandige woonruimte woont zal hij er dan amper op achteruit gaan (want huur betaal je toch wel, of je nu alleen bent of samen) en kun jij (meer) gaan aflossen.
Werkt niet voor iedereen! Maar is wel het overwegen waard misschien?
